前段时间，《三十而已》这部刷爆了朋友圈的热播剧落下了帷幕，从中我们或多或少看到了自己的影子：人生本如戏，生活的真相，正通过电视剧，向我们徐徐展开。
成年人的世界没有容易二字，剧中的三个女主，性格迥异，境遇不同，各有苦衷，在生活的一地鸡毛中摸爬滚打，蓄力向上。也让我们感叹，无论身处什么阶层，都没那么简单。
可生活再不容易，日子也得过下去，因为我们背负的不仅是自己的人生，还有父母家人殷切的期盼。
人生那么长，从单身贵族到二人世界，再到三口之家，我们该如何保障自己和家人呢？我们今天就来谈谈这个问题。本文的主要内容有：
单身贵族，如何买保险？
二人世界，如何规划保障？
三口之家，应该怎么买保险？
年纪渐长，怎样安稳养老？
年轻时没那么多家庭经济责任，一人吃饱全家不饿，买保险好像不是那么迫切的事。可咱们不能跟风险赌明天，万一生病了或者出了什么意外，与其让辛苦了一辈子的父母掏光家底，不如早早做好保障。
初入社会，收入有限，房租水电要钱，吃饭交通要钱，这时候买保险，讲求的就是性价比。预算不够多，那么每分钱都得花在刀刃上才行。
如上图，整个方案一年才2414元，保障齐全，保额也够，保费压力比较小：
重疾险：达尔文3号 保额30万，保至70岁，这款产品赔付比例非常高，60岁前罹患约定重疾可以赔付54万，高发轻症、中症可以多次赔付；
医疗险：超越保2020标准版 ，价格更加便宜，包含一般住院医疗、重疾住院医疗以及法定传染病津贴，就医绿通、费用垫付、外购药报销、质子重离子医疗等增值服务也都覆盖；
意外险：大地财险的小米综合意外险 ，保障意外身故、伤残及意外医疗，可以100%报销，还有猝死保障，很适合上班族。
至于寿险，因为现在无需负担家庭责任，且预算有限，可以暂时不配置。
女性的投保方案也可以参考这个，保障内容一致，仅保费有区别：
这个阶段属于家庭的形成期。成家立业后，作为家庭的经济支柱，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、抚育子女，面临巨大的生活压力...一旦遭遇大病或者意外，对家庭未来的发展可能造成严重打击。
根据上文，在组成家庭之前，夫妻双方各有一份30万保额的重疾险、300万保额的百万医疗险和50万的综合意外险。但组成家庭后，这个方案存在不足：
重疾保额低：由于预算不足，重疾险保额只有30万，现在收入增多，可以考虑加保，让保障更加充足；
缺少寿险：年轻时没啥家庭责任，所以寿险不用着急买，但成家之后，寿险就很有必要了，一旦发生意外，理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失。
根据这些风险缺口，可以做出以下调整：
重疾加保：得了重疾，不算化疗手术这些费用，单单吃药的花销就是个无底洞，更何况医疗费用持续走高，同样的钱原来可以买3盒药，现在可能只能买1盒了；
小额医疗：随着年纪渐长，身体状况也不比年轻的时候了，也许没啥大病，但小病小痛也不少，每次生病不仅请假误工，而且打针吃药也要花不少钱；
寿险：寿险可以保障身故或者全残，万一家庭成员发生重大变故，可以直接赔一笔钱用来偿还债务、赡养父母、子女教育等。
但由于每个家庭的收入、开销、家庭结构、风险偏好等都有很大差异，我们分两种不同的情况来设计方案：
◆ 双收入家庭
这个方案中，丈夫和妻子作为家庭经济支柱，加保的配置是一样的：
重疾险：瑞泰瑞盈重疾险，50万保额，保障100种重疾，保到70岁；
小额医疗险：住院医疗保额1万，买1年保1年；
定期寿险：选择大麦甜蜜家2020，夫妻互保产品，100万保额，保30年。
如果夫妻双方，有一方不幸罹患重疾：60岁前达尔文3号可以赔180%保额，也就是54万；再加上瑞泰瑞盈50万保额，一共可以赔付104万。这笔钱可以支付高额的医疗费用，也可以用来弥补未工作的收入损失，维持家庭的生活开销等；另外，重疾的治疗费用还可以通过医疗险来进行报销。
如果夫妻双方，有一方在60岁前不幸意外身故：定寿会赔付100万，由于这款产品是夫妻版，故剩下的保费不用交，保单依然有效；另外，意外险会赔付50万，总共150万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。
◆ 单收入家庭
这个方案中，丈夫作为家庭唯一的经济支柱，单独配置了定寿，夫妻二人的保障如下：
丈夫配置的保障有：80万的重疾险保到70岁 100万的寿险保到60岁 300万的1年期百万医疗险 1万的小额医疗险 50万的1年期意外险。无论是发生身故或者重疾等风险，较高的保额足够支撑家庭比较长时间的开销了。
妻子作为全职妈妈，虽然没有收入，但是作为家庭重要运营支撑者，如果发生了重疾，也会让家庭受到重创，因此也配置了：80万重疾险 300万的百万医疗 1万的小额医疗险 50万的意外险，也能抵御一定的疾病和意外风险。
这两个方案覆盖了夫妻俩退休前生病、意外或者伤残等重大风险，产品的性价比和保障内容都很不错，大家可以参考。
养个娃不容易，因为无论是经济成本、人力成本还是工作中的机会成本，“幼有所养”的全部压力只能由每一个家庭独自承受。
身为父母，想把最好的给孩子，这本来无可厚非，但保险不一样，它是一种无形的商品，购买之后很长时间内都无法感知到产品的好坏， 花钱多的不见得就是最好的 。
给孩子买保险，初衷都是希望即使在孩子不幸生病或发生意外的情况下，作为家长，可以不用为钱担心，可以放心地去选择最好、最有效的治疗方式。
所以想把钱花对，想把保障买足，大家就得掌握这些要点：
少儿医保是基础： 医保保费便宜、投保限制少、可以带病投保，有了医保再去配商保，两者相辅相成，才能最全面的保障孩子；
投保顺序要科学： 我们讲过儿童保险购买的优先顺序和挑选重点，一般来说，顺序如下：少儿医保>重疾险>意外险>医疗保险>理财保险：
预算分配需合理： 家庭总保费的支出应控制在年收入的10%左右，而小孩的保费支出，建议不超过家庭总预算的三分之一，要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。
根据预算不同，我们规划了下面两种方案，给大家参考下：
◆ 预算不多，孩子的保险如何买？
这个方案性价比很高，一年保费只要1000多元，不会对经济产生很大的压力，但宝宝可以获得非常全面的保障：
重疾险：选择富德生命爱宝保 ，保障110重疾 5种特疾 5种罕疾 20种中症 32种轻症，对于白血病还有额外保障，如果白血病复发，可以再次赔付200%保额；
医疗险：考虑复星优越保（计划二） ，不仅包含一般住院医疗和重疾医疗，而且还有少儿意外住院津贴、接种意外责任和少儿特疾保险金；
意外险：国泰萌宝保 包含意外伤残和身故，意外医疗报销没有免赔额，不限社保报销范围，100%报销。
◆ 预算充足，如何给孩子全面规划？
跟上面的方案相比，调整了两处：
重疾险：考虑爱心守护神重疾险 ，110种重疾不分组赔3次，保至终身，还包含20种特定重疾和罕见疾病的额外赔付；
教育金：选择渤海i宝贝（大富翁），支持趸交和自由追加，无论哪种方式，收益率都非常高，能获得约4%的年化复利。
贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。根据预算的不同，都可以配置到适合自己的性价比最高的组合方案，每个险种的作用不同，只有合理搭配才能保障更全、杠杆更高。
不过还是得要老生常谈一句：父母是孩子最大的保障，在给孩子买保险之前，一定要先检视自己的保障是否充足、完备。
根据上文，虽然已经比较周到、全面地做好了退休前的保障，但仍然存在两个风险缺口：
70岁后重疾无保障： 以前的保障方案由于预算有限，只能选择定期保障，随着收入增多，可以选择保至终身；
养老生活需要提前规划： 虽然社保中的养老保险，可以保障我们的基本生活需求，但想让养老生活更加有质量、有尊严，需要商保进行补充。
不同的人对于自己的养老规划不一样，有的人希望在活着的时候能领到更多的钱，提高生活质量，有些人则希望除了可以让资产增值，还能有一笔财富留给家人。
根据这两种需求，远虑君也规划了两种方案：
◆ 想要体面养老，保险应该怎么买？
我们讲过多次赔付的意义： 即使理赔过一次，只要符合约定，还能多次赔付，不担心后续保障 。
这个保障方案加强了重疾保障，并且新增养老规划：
重疾险：完美典藏版 的整体保障非常完善，包含轻/中/重疾多次赔付和身故保障，赔付比例也很高，高发轻症还能赔多次；
年金险：中韩悦未来 是一款比较标准的养老年金险，60岁开始就能领养老金，可以领至100岁，它的优点很突出：收益率高、现金价值增长快、支持加减保，保单贷款，还可附加万能账户。
◆ 财富传承，怎样规划最划算？
在这个方案中，重疾加保产品和保障内容都跟上一个方案一致。但养老规划有些不同，选择了增额终身寿险：信泰如意尊。
跟年金险相比，增额终身寿险有以下优势：
领取灵活：什么时候急需用钱，可以通过减额交清、减保、保单贷款等方式取出对应的现金价值，既可以作为养老规划，也可以给孩子储存教育金；
回本速度快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费就可以持平了，回本的速度和其他理财产品相比，是非常快的。
增额终身寿兼具安全性、理财性、传承规划，不仅适用于小资家庭财富配置，也适合高净值人士做资产隔离，对于疾病等基础保障已经配备完善，有多余预算想理财的朋友，可以考虑下。
我们都不可避免地要经历十几岁的懵懂，二十几岁的迷茫，三十几岁的压力，还有往后各种困难。纵使千难之后有万难，也要关关难过关关过，拥有一份保障，至少在面临选择时，我们没有那么窘迫，更有底气。
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