人食五谷杂粮，也生百病。根据国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示：2014年，全国恶性肿瘤新发病例为380.4万例，平均每分钟有7人被确诊为癌症，40周岁以下人群患癌几率增长明显。
根据卫生部的统计，近20年，我国医疗费用增长了28倍；重疾的平均治疗费用10万，而且每年以10%-20%的幅度递增。
人一旦罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复和药物维持，而这些都是需要花钱的。
百教授
罹患重疾，不一定要命，但一定要钱。没有重疾险保驾护航，如何能赢得与重疾旷日持久的战斗？
什么是重疾险
重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有合同规定的疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
百教授
重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱，也就是所谓的赔付金额。这笔钱我们可以自由支配，也就是说赔付款的用途无限定，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。
重疾险到底保什么
重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。
什么是重疾
危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
什么是轻症
不会危及生命，花费不大
2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。对重疾险中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。
保监会规定的25种重大疾病
序号
大病种类
序号
大病种类
1
恶性肿瘤
14
双目失明
2
急性心肌梗塞
15
瘫痪
3
脑中风后遗症
16
心脏瓣膜手术
4
重大器官移植术或造血干细胞移植术
17
严重阿尔茨海默病
5
冠状动脉搭桥术
18
严重脑损伤
6
终末期肾病
19
严重帕金森病
7
多个肢体缺失
20
严重Ⅲ度烧伤
8
急性或
亚急性重症肝炎
21
严重原发性肺动脉高压
9
良性脑肿瘤
22
严重运动神经元病
10
慢性肝功能衰竭
失代偿期
23
语言能力丧失
11
脑炎后遗症
或脑膜炎后遗症
24
重型再生障碍性贫血
12
深度昏迷
25
主动脉手术
13
双耳失聪
—
——
百教授
重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，早已白纸黑字写进了相关法律法规里，有理有据。
保监会重疾险必须涵盖的六类最常见重疾
第一类：恶性肿瘤
俗称癌症，需要注意的是这里的恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤，早期的一般会在轻症的保障范围里。
第二类：急性心肌梗塞
这个一般根据医生的诊断即可确定。
第三类：脑中风后遗症
也就是神经系统永久性的功能障碍，生病后180天后如果还存在一些基本生活能力丧失则可以获得赔付，年老后的中风多属于这类型疾病。
第四类：重大器官移植术或造血干细胞移植术
这是器官功能衰竭时最常见的情况。
第五类：冠状动脉搭桥术
这是得了冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
第六类：终末期肾病
也称慢性肾功能衰竭尿毒症期，这个病同样也是需要有相关治疗或者手术才可以得到相应赔付的疾病。
百教授
法律规定的这6种重疾是理赔最高的病种，而规定的25种重疾，在所有理赔的案件中占到了所有重疾险理赔的95% 左右。
重疾险怎么赔？
以必须含有的25种重疾为例，赔付方式可以分为三类：确诊即赔、实施了某种手术才能赔付、达到某种状态才能赔付。
重大疾病保险：理赔条件分类
第1类
确诊
即可理赔
（3类）
第2类
实施了
约定手术
（5类）
第3类
达到约定状态
（17类）
恶性肿瘤
严重Ⅲ度烧伤
多个肢体缺失
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
良性脑肿瘤
（须开颅手术或放射治疗）
心脏瓣膜手术
主动脉手术
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
终末期肾病
双目失明
双耳失聪
语言能力丧失
急性或亚急性重症肝炎
慢性肝功能衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
严重阿尔茨海默病
严重脑损伤
严重帕金森病
严重原发性肺动脉高压
严重运动神经元病
重型再生障碍性贫血
购买重疾险需要注意的几个要素
等待期
等待期在重疾险里显的尤为突出，意外险一般都是次日凌晨，最多不超过7天，而重疾险的等待期最短90天，最长有一年的。
百教授
可见保险公司对重疾险在核保方面尤为谨慎，所以重疾险选择时尽量选择等待期相对较短的。
免责条款
免责条款是当事人约定的用于免除或限制其未来合同责任的条款。
百教授
在重疾险中地位尤为重要，它对保险起到一票否决权，赔不赔就要看事故发生时有没有牵涉到免责条款。
重疾赔付条件
目前市面上的重疾赔付只有小部分是确诊即赔，大多数都是有重疾程度要求或者是否手术来界定是否赔付。
百教授
所以我们在买重疾险时一定要关注自己所重视疾病赔付要求有多高。
如何选择重疾险
购买时间
1.经济情况允许的情况下越早越好。越早购买保费越低，保障期间越长，对消费者而言产品性价比越高。
2.身体状况良好时购买，保险公司承保的程序相对简单，而当身体的某些指标不合格时，很可能带来保险公司的加费、除外不保或者拒保等非标准化处理。
购买顺序
重疾险购买顺序建议：先大人，后小孩；先经济支柱，后家庭成员。如果经济充裕，则最好为每个家庭成员购买一份重疾保障。在经济条件有限的情况下，先保障家庭经济支柱，避免家庭遭受经济重创。
期限选择
购买重疾险，优先推荐购买终身型重疾保险。终身型和定期重疾在保障期里都是保证费率，但一年期消费型重疾不能保证续保。
购买额度
可以参照“双十原则”来决定，即保费支出占年收入的10%，保额是年收入的10倍。若以家庭为单位，在考虑家庭、个人财务不完整的情况下，推荐保额为家庭年收入的3-5倍。
疾病数量
从发生率来看，25种标准重疾已经占到重疾理赔案件的95%左右，额外再增加的病种对发生率影响不大。但在保费一定的情况下，保障疾病种类数量越多产品性价比越高。
给付次数选择
单次赔付的重疾险相对价格低；多次赔付的重疾险增加了保障范围，价格较贵，但未来有可能发挥更大作用。该如何选择则应该综合自己的经济条件和家族病史等情况来决定。
轻症选择
轻症并不是越多越好，有些产品能将一种轻症拆分成多种，例如“早期恶性肿瘤或病变”，拆分成了早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，一种变三种。同时还要注意重疾分组的是否合理，轻症给付是否占用重疾保额，给付次数的限制。
课堂总结
科学在不断进步，医疗手段也日益先进
癌症，已不再是让人闻之色变的夺命杀手
与癌症抗争的治疗手段和药物更新迭代
生命的延续已不再是奢望
在这场生与死的抗争中
金钱成为决定生命存续的关健
不要让“没钱看病”扼杀生的希望
重疾险，为您的生命保驾护航
本期的“百+微课堂”到这里就结束了
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