翻完小贷这个“黄世仁”旧案，今天来谈谈小贷的委屈。
第一，“只贷不存”是当今小贷最苦逼的地方。小额贷款公司只能以股东投入的自有资金放贷。这也是阿里巴巴过去的困境，当然现在阿里走出了自己的“资产证券化”道路，开辟了新的战场，这一点我们后面还会详谈资产证券化是怎么改变小贷现状的。
在08年5月印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，允许小贷公司从不超过两个银行业金融机构融入资金，但实际情况是小贷从银行融资很难，而且融资成本还很高。很多小贷公司成立不久，缺乏资质信用，同时公司主要资产只能放贷不能用于担保，因而很难从银行融资。有多难呢？手边有个数据，是截止09年8月，内蒙古所有小贷公司融资总额仅占资本净额的1.08%。
第二，小贷公司不能进入同业拆借市场。这个说起来真是委屈的很！他属于“非金融机构”的金融机构。干的是下等的活，吃的是银行剩下的残羹冷炙，待遇却是非同类待遇。这尼玛说起来，我干小贷还不是扶贫为目的，这不让我干，那不让我干！活该我骨瘦如柴还要当壮丁使。委屈啊。他只能以工商企业身份向银行贷款，而且贷款利率不得低于基准利率0.9倍。有银行借我就不错了，你妹的你还不准便宜借给我，银行吃香的喝辣的，你就让我吃下脚料，哭啊！不仅如此，负债不得超过原注册资金0.5倍，信用好的，资质不错的，稍微放宽到1倍。哎，说多了都是泪，太不公平啦。
有人劝我说，不错啦，老兄，你提高注册资金不就能多借钱啦。你妹的！注册资金是你想增资就能增啊，地方金融办说了算啊，整个手续弄下来，怎么也得半年了……天朝的效率你又不是不知道，我难道会告诉你，光注册公司我就花了两个月（以前的创业公司，非小贷公司）？要是时间能解决的事，那其实也不是大事，怕的就是这公司可不是我单一注资啊，根据各省（市、自治区）《小额贷款公司试点管理办法》，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。你妹，怎么着也至少10个人，根本没法协调，都是老牛逼的背景，你说要增资，人家股东说没钱，又不愿降低自己股份，你帮他垫资吗？这一来二去，基本谈崩了。这都是成本啊。
第三、小贷不得跨区经营。好吧，还有啥吗？有！每年向“三农”方面发放的贷款金额是有规定比例的……都说小贷苦，待遇不公正，还要被人骂高利贷，高利贷你妹的！
第四、盈利水平低，税收负担沉重！在探讨二里面，我曾列举过小贷的盈利低，主要原因还是两点，一是平均借款利率低，这是制度原因；二是财务杠杆比率低，造成股权回报率低下。在财税政策上来看，目前尚未有针对小额贷款公司的优惠财税政策。所以说小贷冤就冤在说他是金融机构吧，不准享受金融机构的优惠，说他不是金融机构吧，他却又只能干点银行干了百年的事情，真真是猪八戒照镜子，里外不是人。目前小贷公司税收政策参照普通工商企业，需缴纳25%所得税和5.56%的营业税及附加。没办法，名门出身的银行享受这各种政策红利，高高在上，而小贷从扶贫而来，也是最不受待见的。
跟大家喊了半天的苦，也是希望外界多理解我们，无论是那些从事小贷行业的兄弟姐妹，还是我们这种光站着看看书，写写字的，别总给我们贴上贬义的标签，谁不是靠汗水吃饭啊，有时候吞下的都是泪啊。这就是草根金融的卑微。
说到这，你还愿意加入小贷行业吗？如果你还看好小贷，那么恭喜你，你应该是看到了他的未来！下一篇我们就来谈谈小贷与高高在上的信托和银行衍生出来的奇形怪状的业务，一定会让你打开眼界，一定是你闻所未闻的！之后在之五，我可能会好好谈谈资产证券化如何改变小贷。
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