中小企业12种常用有效融资方式（一）

第一、综合授信

综合授信就是银行根据借款人的资信及经济状况，对客户授予的一种信用额度，授予其一定期限内的贷款额度。只要在综合授信额度内，客户根据需要可以随时向银行提出授信申请，银行可以立即放款，简化了内部审批程序，提高了工作效率，实现了一次签约，多次授信。综合授信已得到银行的普遍采用。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。授信按期限分为一年以内的短期授信和一年以上的中长期授信。

个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。

第二，信用担保贷款

信用担保贷款是中小企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任。目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。这些机构大多实行会员制管理的形式，担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。

中小企业可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。担保公司可以解决诸如企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等难题。与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

第三，买方贷款

  买方贷款

  是指中小企业与购买方已经依法签订购销合同，银行依据合同向购买方发放的贷款。一般是中小

  企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。

  中小企业可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

第四，异地联合协作贷款

异地联合协作贷款，就是不同地区银行之间或不同地区的银行与企业联合协作为相关的中小企业提供贷款。有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。