存款保险制度5月1日实施，这几件事务必提前知道！

存款保险制度

来了

2015年3月31日下午，酝酿已久的存款保险条例正式公布，并将于今年五一正式。

是什么

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存款保险制度

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》。

存款保险制度

影响

银行

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存款保险制度的影响

一

将助推银行业公平竞争

征求意见稿规定，被纳入投保机构的包括所有在国内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行。而赔付方面，各类银行的限额标准一致，即每位存款人在同一家银行的最高偿付金额为50万元。这就意味着，在存款保险制度下，各类银行将受到同等的保障，有利于推动各类银行公平竞争和均衡发展。

二

有利于中小银行发展

之前，国有大行由于资金实力强、网点多、信用好吸引了大量资金，而中小银行受制于网点少、区域性的特点，“吸金”能力明显不如国有大行。而存款保险制度出台后，不论是大行、还是中小银行，对于储户的保障都是一致的，这有助于增强中小银行的信用和竞争力，创造公平稳定的经营环境，从而刺激部分存款流向中小银行。在这种情况下，中小银行如果能够抓住这个机会，进一步提升服务质量，加强业务创新，改善产品设计，真正做到想用户所想，满足用户各方面的业务需要，就能吸引更多的储户和资金，从而促进业务快速发展。

三

银行经营成本将有所增加

存款保险制度建立后，商业银行需要上缴保费。《征求意见稿》提到，存款保险费率由基准费率和风险差别费率两部分组成构成，根据国际实践，风险差别费率将根据投保机构经营状况和风险大小而有所差异。

四

存款或搬家，银行理财收益或上升

如果存款保险条例实施，那些存款在50万元以上的储户可能会将存款分散到不同的银行里，或者是转向更安全、更不可能破产的国有大行里面。此外，一些存款金额较大的储户不愿意把金钱分散到各个银行，会将存款取出并投资到其它渠道在这种情况下，银行将会面临存款流失，尤其是中小银行。为了防止资金外流，届时银行有可能提高理财产品收益率，银行理财产品收益或将短暂上升。但是从长期来看，经济下行压力还较大，央行有可能继续降息或降准，市场资金将保持充裕，理财产品收益仍然会延续下降趋势。

股市

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存款保险制度的影响

金融股大利好

存款保险制度对于股市金融板块是一个实质性利好，首先，对于保险公司来讲，存款保险制度的建立对于保险公司的保费是一个利好；其次，银行利润短期可能受影响但长远来看，有利于银行业的良性竞争。

保险概念股

中国人寿、中国平安、新华保险、中国太保；

银行概念股

工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、交通银行

储户

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存款保险制度的影响

三类储户存款要搬家

存款50万元以上的储户

由于银行破产之后只有50万元以下的存款才能得到全额赔付，所以如果金额在50万元以上，储户可以对存款进行分散存储，100万可以分到两个银行存储，200万可以分到四个银行存储，这样无论哪家银行破产或倒闭，存款都可以得到全额保障。

在中小银行存款的储户

虽然存款保险制度下，银行允许破产，但是大行破产的概率微乎其微，你能想象“宇宙第一大行”——工商银行可能会破产吗？但是对于那些偏远地区的村镇银行，破产概率要相对大很多，所以在中小银行存款的储户更有可能将存款搬家。

思想保守的储户

有些客户虽然存款在50万元以上，但是存款搬家过于麻烦，而且他们认为银行倒闭的可能性微乎其微，因此懒得对存款进行调动。但是思想比较保守的客户，就会担心存款的安全，会倾向于分散存款或是存到国有大行里面。

哪些投资品种可供选择

股票

现如今大盘飘红，上证综指已突破了3700点，不折不扣的牛市行情。在市场利好的条件下，选择股票投资是有机会大赚一笔的。只不过股票属于高风险高收益品种，不适合保守型投资者。

基金

基金相对股票而言稳健一些，股基，混基，债基以及货基等，可选择的面也更多一些，尤其是货币基金，几乎是保本产品，非常适合做长线投资，打理起来方便快捷。不过股基，混基等权益类产品还是有高风险的，保守型投资者不适宜选择。虽然货基的收益不算太高，但是仍要高于银行定期存款。

银行理财

银行理财的年化收益较高，一般高于货币基金，并且安全可靠。不过银行理财的募集起点较高，一般至少5万元起投，而封闭期内无法提取，灵活性较差。

存款保险制度

保不了？

存款丢失

过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。

银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险

如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。

银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损

银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。

结语

本文不构成投资建议，仅供了解政策使用！