主编姑苏君：重度手机依赖症患者 资深八卦男，混迹苏州互联网界7年，泡论坛，泡QQ，泡微信，800度近视眼为证。想知道关于苏州的任何问题，欢迎向姑苏君提问。
3月30日央行、住建部、银监会发布的二套房贷款新政，终于在江苏落地。人民银行南京分行今天发布通知，对于购买二套房申请贷款的，南京苏州两市的最低首付比例分别由70%、60%统一降至45%，其他11个地市的最低首付比例由60%降至40%。
按照“因地施策，分类指导”、不搞“一刀切”的差别化原则，江苏的南京和苏州两市，二套房最低首付比例被确定为45%，比央行规定的最低门槛上浮了5%，而江苏的其他11个地市则按照央行规定的最低40%门槛执行。在利率方面，江苏统一规定二套房贷款利率仍然不低于基准利率1.1倍执行，这与原先没有区别。同时江苏也赋予各家银行的自主权，在上述基础上，各银行可根据每个借款人的具体信用状况等因素，确定各自的首付比例和利率水平。
以一套120万元的二套住房为例，苏州人之前购买需要首付6成也就是72万元。如今降低到首付4.5成后，首付就变成了54万元，首付门槛较之前下降了18万元。
苏州公积金二次贷款首付降至3成330新政出台，各地积极响应调整政策，苏州公积金贷款首付比例也有所下调。目前，在苏州用住房公积金贷款购买首套房，首付最少2成，贷款5年以内利率由原来4%下调为3.5%，五年以上的执行基准利率由原来4.5%下调为4.0%；购买二套房的，首付由原来的5成降为3成，利率上浮10%。
目前，苏州职工家庭首次使用公积金贷款，购买套型建筑面积90平方米(含)以内的普通住房，且住房总价不超过110万元的，账户上有足够的余额（公积金余额达到8.8万元），新建住房的贷款最高可以贷到住房总价的80%，最高可以贷到88万元的公积金贷款。二手房贷款最高可以贷到住房总价的70%，最高可以贷到77万元的公积金贷款。如果家庭买房只有一个人有公积金，额度最高为50万元。
目前苏州各银行住房贷款利率
苏州公积金购买新房贷款攻略职工购买住房时，使用公积金贷款无疑可以节省一大笔资金，具体到使用的对象、贷款额度和期限、贷款的发放和管理等则有一系列明确的规定。
注：公积金服务大厅提供“一站式”服务，符合条件且材料齐全的职工，可当场办结以上手续。
step1
借款申请人：在本市行政区域内缴存住房公积金的职工出资购买住房的，可申请公积金贷款。职工本人与配偶、父母（含公、婆或岳父、岳母）、子女（含媳妇、女婿）共同出资购买住房的，可共同申请一笔公积金贷款。
共同借款申请人：借款申请人的配偶、其他住房共同买受人及其配偶应当作为共同借款申请人。在苏州工业园区缴存住房公积金的职工以及在上海市缴存住房公积金，家庭所在地在苏州市的上海铁路局上海地区职工可作为借款申请人或参与计算可贷额度的共同借款申请人，借款申请人或参与计算可贷额度的共同借款申请人，在苏州工业园区公积金管理中心的公积金缴存和公积金贷款记录，应视作在市公积金中心的记录。
办理材料：
序号 贷款要件 备注
1 《商品房买卖合同》
2 销售不动产统一发票（预付购房款或售房款）
3 借款申请人和共同借款申请人的有效身份证件 需正反面复印
4 借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人的直系亲属关系证明（结婚证、同一户号的户口簿或公安部门、公证机构出具的证明） ① 有共同借款申请人的需提交② 结婚证复印件需含照片页③ 户口簿复印件需含户头页④ 如户主不是夫妻双方中一方或其子女，则需另外提供直系亲属关系证明
5 单身申明 女满20周岁、男满22周岁的单身借款申请人（含共同借款申请人），需当场签具声明
6 借款申请人和共同借款申请人的住房公积金卡
7 个人收入证明 申请组合贷款需提交，可在中心网站下载。
8 当地公积金管理机构要求提供的其他材料
友情提示 合同中的所有买受人及其配偶均需共同到场办理，结婚证及户口簿上的个人信息应与身份证上保持一致。
step2
贷款条件：借款申请人和共同借款申请人申请公积金贷款，应当同时符合下列条件：
（1）借款申请人或参与计算可贷额度的共同借款申请人，在申请之日前连续按期足额缴存住房公积金六个月（含）以上，且申请时个人住房公积金账户（以下简称个人账户）处于正常缴存状态； （2）无公积金贷款余额；
（3）首次或第二次办理公积金贷款；
（4）购买苏州市范围内的自住住房，包括普通住房、联排别墅（屋）、酒店式公寓（70年产权）；
（5）购买住房的首付款不低于规定比例；
（6）能够落实贷款担保；
（7）选择保证担保方式的，所购住房所属房地产开发企业应按规定办理楼盘备案手续后。
首付比例：
购买新建住房的首付款比例应不低于住房总价（包括在购房合同（协议）中载明并计入住房总价的阁楼价款、精装修金额）的30%。以下两种情形的，首付款比例应不低于住房总价的20%：
（1）首次使用公积金贷款，购买套型建筑面积90平方米（含）以内的新建普通住房；
（2）中等偏低收入住房困难家庭首次使用公积金贷款购买保障性新建住房的。
贷款额度：
公积金贷款的可贷额度应同时符合4个方面的要求：
（1）可贷额度为借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人个人账户余额之和的10倍；个人账户余额之和不足1万元的，按1万元计算；中等偏低收入住房困难家庭购买保障性住房，其可贷额度可上浮最多不超过3万元。
（2）不超过贷款最高限额。新建住房最高不超过50万元，仅借款申请人计算可贷额度的，最高不超过30万元；首次使用公积金贷款购买套型建筑面积90平方米（含）以内的新建普通住房，且住房总价不超过110万元的，最高不超过住房总价的80%。
（3）不超过住房总价与已支付首付款的差额。
（4）月还款额（按等额本息还款方式计算）不超过借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人住房公积金缴存基数之和的50%。
如果借款申请人申请公积金贷款的额度不足以支付购买住房所需价款，可同时向受托银行申请商业性个人住房贷款，并由受托银行以组合贷款的形式向借款申请人发放，组合贷款中商业贷款部分按照受托银行相关规定执行。
贷款年限：
公积金贷款期限以年为单位，贷款期限加借款申请人申请贷款时的年龄之和不得超出其法定退休年龄，最长不超过30年。
贷款利率：
公积金贷款利率按照放款当日中国人民银行公布的利率标准和有关规定执行。贷款期内如遇利率变动的，按下列规定调整：贷款期限为一年期的贷款，利率不作调整；贷款期限在一年期以上且在调整日前已发放的贷款，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。
Step3:
贷款担保:
办理公积金贷款时，借款申请人应该从下列担保方式中选择： （1）有价证券（借款申请人或第三方名下国债、国库券，国家规定不可质押的除外）或在受托银行的本外币定期储蓄存单的有价凭证的质押担保；
（2）借款申请人或第三方个人账户等额住房公积金余额的质押担保；
（3）住房置业担保机构（以下简称担保机构）提供的负有连带责任的保证担保。
借款申请人选择有价证券或有价凭证质押担保方式的，应与受托银行签订书面质押合同，并在合同约定的期限内将有价证券或有价凭证交付受托银行；如果选择等额住房公积金余额质押担保方式的，应与受托银行签订书面质押合同，并由分支机构办理相应个人账户的冻结手续；如果选择保证担保方式的，则应与担保机构签订书面保证担保合同，并按规定办理相关手续。
贷款时限:借款申请人购买新建住房，应自签订《商品房买卖合同》、预付购房款之日起到合同载明的付清全部购房款日期之前办理公积金贷款。对因特殊原因超过规定期限的，经公积金管理机构批准可从截止日起顺延三个月。公积金管理机构应当自受理公积金贷款申请之日起7日内，作出准予贷款或不予贷款的决定。准予贷款的，出具贷款申请审批表；不予贷款的，应当说明理由。
Step4
贷款发放:公积金贷款采用通知放款方式，由受理机构书面通知受托银行发放,受托银行收到放款通知后，按要求将贷款资金划入售房单位账户。
贷款偿还：公积金贷款实行等额本息和等额本金两种还款方式，借款人可任选一种。在借款合同履行期限内，借款人可变更一次还款方式。组合贷款中的商业性个人住房贷款，借款人可选择与公积金贷款不同的还款方式，即从等额本金或等额本息还款方式中任选一种。公积金贷款期限为一年的，实行到期一次还本付息，利随本清。公积金贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。 借款人可以在借款合同约定的到期还款日前提前还款，有缩短贷款期限或减少月还款额两种方式可供选择。此外，借款人在借款合同约定的贷款期限内，在公积金贷款账户无逾期的条件下，每年可申请调整一次月还款额度。
贷后管理：借款人如未能按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息而造成贷款逾期的，按规定要对逾期金额计算罚息。 对于借款人连续逾期两个月（含）以上的贷款，公积金管理机构将逐户建立催收台账，进行重点催还。对于借款人连续逾期六个月（含）以上的贷款，采用保证担保方式的，担保公司将按保证担保合同约定，将借款人尚未归还的全部贷款本息向受托银行代为清偿；采用质押担保方式的，将按照借款人与受托银行签订的质押合同执行。
苏州公积金购买二手房贷款攻略除了新建住宅，职工购买存量成套住房即二手房同样可以申请公积金贷款，市住房公积金管理中心对此分步骤进行了详细介绍。
注：公积金服务大厅提供“一站式”服务，符合条件且材料齐全的职工，可当场办结以上手续。
办理材料：
序号 贷款要件 备注
1 存量房买卖协议（合同）
2 存量房交易资金托管协议 采用资金托管方式
3 存量房交易资金托管存款凭证 采用资金托管方式；姑苏区、高新区、工业园区、吴中区、相城区的住房不需提供
4 预付购房款证明 未采用资金托管方式
5 原《房屋所有权证》、《国有土地使用证》
6 借款申请人和共同借款申请人的有效身份证件 需正反面复印
7 借款申请人和共同借款申请人的直系亲属关系证明（结婚证、同一户号的户口簿或公安部门、公证机构出具的证明） ① 有共同借款申请人的需提交② 结婚证复印件需含照片页③ 户口簿复印件需含户头页④ 如户主不是夫妻双方中一方或其子女，则需另外提供直系亲属关系证明
8 单身申明 女满20周岁、男满22周岁的单身借款申请人（含共同借款申请人），需当场签具声明
9 借款申请人和共同借款申请人的住房公积金卡
首付款不低于住房总价的30%
在本市行政区域内缴存住房公积金的职工出资购买二手房的，可申请公积金贷款。职工本人与配偶、父母（含公、婆或岳父、岳母）、子女（含媳妇、女婿）共同出资购买住房的，可共同申请一笔公积金贷款。
借款申请人的配偶、其他住房共同买受人及其配偶应当作为共同借款申请人。同时，在苏州工业园区缴存住房公积金的职工，在上海市缴存住房公积金、家庭所在地在苏州市的上海铁路局上海地区职工，可作为借款申请人或参与计算可贷额度的共同借款申请人。借款申请人或参与计算可贷额度的共同借款申请人，在苏州工业园区公积金管理中心的公积金缴存和公积金贷款记录，应视作在公积金中心的公积金缴存和公积金贷款记录。
借款申请人和共同借款申请人申请公积金贷款时，应当同时符合下列条件：
（1）借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人，在申请之日前连续按期足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且申请时个人住房公积金账户（以下简称个人账户）处于正常缴存状态；
（2）无公积金贷款余额；
（3）首次或第二次办理公积金贷款；
（4）购买苏州市范围内的自住住房，包括普通住房、联排别墅（屋）、酒店式公寓（70年产权）；
（5）购买住房的首付款不低于住房总价（包括在购房合同〈协议〉中载明并计入住房总价的阁楼价款、精装修金额）的30%；
（6）能够落实贷款担保。
贷款期限最长不超过20年
公积金贷款的可贷额度为借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人个人账户余额之和的10倍；个人账户余额之和不足1万元的，按1万元计算。中等偏低收入住房困难家庭购买保障性住房的，其可贷额度可上浮最多不超过3万元。
同时，公积金贷款的可贷额度还应符合下列三项要求。
其一，不超过贷款最高限额，二手房最高不超过35万元，仅借款申请人计算可贷额度的，最高不超过21万元；首次使用公积金贷款购买套型建筑面积90平方米（含90平方米）以内的二手房，且住房总价不超过110万元的，可贷额度最高不超过住房总价的70%。
其二，可贷额度不超过住房总价与已支付首付款的差额。
其三，月还款额（按等额本息还款方式计算）,不超过借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人住房公积金缴存基数之和的50%。
如果借款申请人申请公积金贷款的额度不足以支付购买住房所需价款，可同时向受托银行申请商业性个人住房贷款，并由受托银行以组合贷款的形式向借款申请人发放。
公积金贷款期限以年为单位，二手房的贷款期限最长不超过20年。贷款期限加借款申请人申请贷款时的年龄之和不得超出其法定退休年龄，且贷款期限不得超出所购住房的剩余使用年限。
公积金贷款利率按照放款当日中国人民银行公布的利率标准和有关规定执行。贷款期内如遇利率变动的，按下列规定调整：贷款期限为一年期的贷款，利率不作调整；贷款期限在一年期以上且在调整日前已发放的贷款，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。
贷款担保不收取任何费用
办理公积金贷款应当提供担保，借款申请人可以选择下列担保方式：有价证券（借款申请人或第三方名下国债、国库券，国家规定不可质押的除外）或在受托银行的本外币定期储蓄存单的有价凭证的质押担保；借款申请人或第三方个人账户等额住房公积金余额的质押担保；住房置业担保机构（以下简称担保机构）提供的负有连带责任的保证担保。需要注意的是，职工不管办理何种贷款担保，都无需缴纳任何费用。
借款申请人选择有价证券或有价凭证质押担保方式的，应与受托银行签订书面质押合同，并在合同约定的期限内将有价证券或有价凭证交付受托银行；借款申请人选择等额住房公积金余额质押担保方式的，应与受托银行签订书面质押合同，并由分支机构办理相应个人账户的冻结手续；如果选择保证担保方式，应与担保机构签订书面保证担保合同，并按规定办理相关手续。
采用资金托管方式的，应从签订存量房买卖协议、《存量房交易资金托管协议》之日起到房产登记机构颁发新房屋权属证书日期之前申请公积金贷款；未采用资金托管方式的，应自付清全部购房款之日（以契税完税凭证的日期为准）起3个月内申请公积金贷款。
借款申请人应在住房公积金缴存所在地分支机构申请公积金贷款。如果借款申请人、参与计算可贷额度的共同借款申请人住房公积金缴存所在地为不同分支机构的，可选择其中一方的缴存所在地分支机构申请；如果未采用资金托管方式的，借款申请人应在所购住房所在地分支机构申请。
受理机构应当自受理公积金贷款申请之日起7日内，作出准予贷款或不予贷款的决定。准予贷款的，出具贷款申请审批表；不予贷款的，应当向申请人说明理由。
贷款逾期未还要计算罚息
公积金贷款发放通常由受理机构书面通知受托银行发放。受托银行收到放款通知后，按要求将贷款资金划入指定的资金账户。其中，采用资金托管方式的，划入指定银行的存量房交易资金托管专用账户；未采用资金托管方式的，划入公积金管理机构认可的中介机构账户或指定账户。
公积金贷款实行等额本息和等额本金两种还款方式，借款人可任选一种。在借款合同履行期限内，借款人可变更一次还款方式。组合贷款中的商业性个人住房贷款，借款人可选择与公积金贷款不同的还款方式，即从等额本金或等额本息还款方式中任选一种。公积金贷款期限为1年的，实行到期一次还本付息，利随本清。公积金贷款期限在1年以上的，实行按月分期归还贷款本息。
借款人可以在借款合同约定的到期还款日前提前还款，可选择缩短贷款期限或减少月还款额。借款人在借款合同约定的贷款期限内，在公积金贷款账户无逾期的前提下，每年还可申请调整一次月还款额度。
如果借款人未能正常还款而造成贷款逾期的，按规定要对逾期金额计算罚息。
对于借款人连续逾期两个月（含）以上的贷款，公积金管理机构将逐户建立催收台账，进行重点催还，分支机构将限制该笔逾期贷款的借款人提取个人账户住房公积金。对于借款人连续逾期6个月（含）以上的贷款，采用保证担保方式的，担保公司应按保证担保合同约定，将借款人尚未归还的全部贷款本息向受托银行代为清偿；采用质押担保方式的，将按照借款人与受托银行签订的质押合同执行。
苏州公积金中心咨询电话：12329人工服务时间：周一至周五，9：00-17：00（节假日除外）
