【财研组每日谈】年金险那么好，你该怎么买呢？

财研组按：

上周我们从五部委的新政中了解到商业养老保险在个人养老中越来越重要的地位，同样的随着其认知度提升，选择投保商业养老年金险的客户也越来越多，今天财研组就来谈谈，如何选择一款适合您的年金险产品。

1.明确自身需求，切勿盲目购买

投保任何产品之前都要考虑这个问题，由于年金险一般期限都比较长，退保成本又比较高，因此消费者在购买前需要做好规划，切勿盲目购买。如果选择产品的目的仅仅是为了养老补充，那么就主要参考未来退休收入和消费水平进行投保；如果养老压力并不大，选择产品的目的除了养老以外还想考虑到财富传承，那么相较于年金领取部分就更需要参考产品满期或被保险人身故时的保障责任；如果选择年金险更多的考虑是资产保全，那么产品现金价值的部分就是一个重要的参考项。

由于年金险在购买时就需要确定未来领取年金的时间以及具体领取的频率（一次性领取、按月领、按年领等），因此投保人可以结合具体情况做好用钱规划，让资金形成源源不断的现金流，在使用过程中不至于出现资金断流的情况。切勿因一时冲动投保，选择了不适合的产品，后续因退保再产生损失。

2.量力而行，安全稳健最重要

既然年金险有这么多好处，那是不是我们现在有多少钱就该购买多少年金呢？在这里财研组也要提示消费者在投保年金险时量力而行，避免后期缴费能力不足而造成的损失。年金的部分主要体现为主险，一般不具备健康保障功能，部分产品可以通过附加险实现保障功能。此外，目前在售的商业养老年金的种类也比较多，有传统型、分红险、万能型和投连型。消费者可以根据自己的投资偏好进行产品选择，风险承受能力较低的消费者建议不选择投连型，毕竟年金险首先考虑的是安全性和确定性，其次才是收益性。

3.合理应用投保人、被保险人和受益人关系

在一份保险中会有投保人、被保险人和受益人三个角色，为了便于大家理解，在这里我们引入生存受益人和身故受益人的概念。

一般来说，在一份年金险当中被保险人就是生存受益人，可享受生存年金，而身故受益人就是受益人，可是法定，也可以由被保险人指定。简单的画张图我们就可以清晰的看到他们的权利和义务。

投保人作为缴费者具有资金的控制权，可以进行退保。被保险人作为生存年金的受益人可以领取年金，并指定或变更身故受益人。

举个例子，如果企业主想要定向将一笔资金给到子女，同时想要规避因为意外而造成的家族资产外流，那么即可通过将年金投保模式设计成为投保人是企业主，被保险人为子女，受益人可以为自己或者是子女的子女。通过如此设计即可达到控制资金并有规划、定向传承的目的。因此财研组提示大家，利用好投被保险人和受益人的设定，我们就可以控制资金的流向，实现定向传承的目的。

4.考虑流动性风险

年金险具有专款专用效果的同时，也决定了其产品本身的流动性较差的特点，因此在投保时一定要考虑流动性的风险。消费者一旦投保需要按照合同约定定期向保险公司支付保费，中途退保损失较大。

5.尽早投保更划算

由于产品满期的时间基本是固定的，因此越早投保，保费越便宜，被保险人享受保障的期间也越长，同时可以获得更好的养老年金利益，符合保险作为长期投资产品的属性。

6.养老储备的同时不忘做好风险转移

当人步入老年之后健康和意外将会成为主要风险之一，正常医疗会产生负担稀释养老年金所能给大家提供的生活品质，因此，财研组建议在投保年金险之前应该先确保自己的保障险配置全面，如重疾险和意外险。可以单独购买，也以选择有相应附加险的年金险产品。

财富管理研究组