新年“薪”计划 普通白领家庭收入该如何管理

2016-02-12 中金在线

【理财案例】

曹雯今年29岁，是一名普通的都市白领，大学本科毕业5年，如今已结婚生子。成功升级为母亲后，曹雯的金钱观念也发生了很大的转变，从前只觉得钱都是赚来花的，认为个人享受最为重要，如今为了给孩子更好的成长和生活，她也慢慢开始关注理财了。

进入2016年后，为了让投资理财策略与家庭财务的实际情况更加符合，从而使家庭的资产得到更好的保值升值，曹雯一直计划着要对家庭的理财规划进行一次调整。

【理财目标】

优化家庭资产配置，提高投资整体收益。

【财务情况】

根据曹雯本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理，具体如下：

表1-1家庭年度收支储蓄表(单位：万元)

收入项目

具体金额

支出项目

夫妻薪资

32.5

生活开销

8

年终奖金

3

房、车还贷

10

兼职收入

1.2

教育支出

1.5

利息收入

0.1

保障支出

理财收入

投资损失

1

年总收入

39.8

年总支出

23.5

年总结余

16.3

表1-2 家庭资产负债表(单位：万元)

资产项目

具体情况

负债项目

现金(活存)

信用卡欠款

定期存款

40

汽车贷款

股票、基金、债券

房贷

100

房地产

180

小额借款

汽车

私人借款

总资产

233

总负债

【财务分析】

根据上述两个表格，曹雯家的财务具有以下优势和不足:

1)优势：收入稳定，且收入渠道丰富；家庭年结余较多，年储蓄率(年结余/年收入)约为41%，在合理范围之内；资产形式多样化，固定资产偏多，具有一定风险承受力；无消费性负债、投资性负债，自用性负债在家庭承担能力范围内。

2)不足：理财收入偏少，家庭资金利用不足；年度支出达23.5万元，略微偏高；家庭流动资产不足，易陷入资金周转困境；银行存款比重过大，资金闲置较多，不利于提高整体投资收益；负债较多，家庭资金使用不自由。

【理财建议】

根据上述财务分析，理财师从以下两方面出发，为曹雯提出了理财建议：

1)流动性资产：缩减家庭支出，留足生活备用金

在理财的过程中，既要投资获益，也要确保家庭的正常生活。因此，在进行投资理财活动之前，一定要留足生活备用金(家庭月支出总额的3-6倍)，保证有足够的、可灵活使用的流动资金。针对曹雯家的情况来看，家庭年度支出有些偏高，建议她根据实际需求重新制定家庭开支预算，然后再根据新的预算储备生活应急资金。

2)投资性资产：追求收益，提高风险投资比重

从表1-1可知，曹雯家的理财收入偏少，说明其家庭资金利用不充分，存在资金闲置和低风险投资过多的问题。对此，嘉丰瑞德理财师认为其可适当进行进取型投资，建议减少银行存款，提高股票、稳利精选基金等投资的比重，以提高家庭的整体投资收益。

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