互联网 典当：普惠共赢的金融盛宴

普惠共赢的金融盛宴

“典当”在我国已有1700多年的历史，多数人对它的印象还停留在影视剧中，那就是高台掌柜的吆喝“虫吃鼠咬，光板无毛”，以压价收当，赚取不义之财。新中国成立后，典当业曾有过一段时间的空白期，在1987年重新启动典当行业后，典当业已经历了多轮金融危机的风险洗礼，典当行具备了相对较强的风险识别能力、风险消化能力及风险转嫁能力。典当行作为灵活、便利的资金流通渠道，成为传统金融机构的有效补充，为国民经济的发展做出了重要贡献。

然而，当前在我国互联网金融火热发展，传统行业渐趋互联网化的背景下，典当业也遭遇了前所未有的挑战，典当业亏损企业的亏损额呈现增长趋势。那么，在“互联网+”背景下，传统典当行业将面临哪些挑战?又迎来哪些机遇?典当行业将如何进行转型升级从而获得发展?

再造经营模式

“目前，典当企业间个体盈利能力相差巨大，再加上中国经济走势进入低谷期，银行收紧银根，虽然可以在一定程度上增加典当行业的业务量，但典当行业的重要客户群体中小微企业，产生风险的概率目前成倍增加;再加上近年来小额贷款公司、互联网金融特别是P2P、担保公司、租赁公司、保理公司、村镇银行以及商业银行、互联网银行等机构大力推行金融借贷业务，将渠道下沉至中小企业、小企业、微小企业及个人;典当公司所依存的优势渐微，这些都对典当行业的发展构成了严重挑战，典当行业当前和今后相当长的时间内都将面临着巨大的生存和发展压力。典当企业当前已经到了关乎生死存亡的转型升级窗口期。”中国典当联盟网首席执行官张海军对《中国产经新闻》记者表示，典当行业需要升级再造原有的经营模式，单纯依靠债权融资以息差作为核心收入的盈利空间已经处于下降通道之中，并且不可逆转。

“随着本轮经济走势的持续下行，众多典当企业目前面临巨大的压力，其核心表现并非缺少业务量，而是由于盈利空间的缺失，当户到期还本付息的压力陡增，无法按期还本付息，就造成了典当公司流动性普遍偏紧的状态。也就是说，通过抵押或质押的足额当物如房产、机动车、大宗物资等，由于当户盈利渠道的失去无法到期还本付息重新取得当物，典当公司最终变成了抵质押资产的持有者。而对于典当公司来说，资金在流转过程中所产生的综合息费收入才是其核心业务收入，而非通过典当来获取这些资产，从而让典当公司失去流动性。”张海军表示，“互联网特别是移动互联网现在已经成为人们生活中不可或缺的一个有机组成部分，80后、90后已逐步成为社会消费主力军，其金融融资消费习惯相较50后、60后、70后已发生了巨大变化，个性化需求越来越明显。随着互联网金融的爆发式发展，让金融借贷的资金成本已阳光化、透明化，促使所有金融借贷机构向普惠金融方向发展，在此风口之中，典当业必须与时俱进，必须让互联网特别是移动互联网无缝隙的真正融入到典当行业来，唯有融合同时换位思考到当户角度考虑问题，需求协同共赢发展才是大势所趋。”

据张海军介绍，当前典当互联网金融主要有三种模式，即典当资产证券化、典当跟投(合作放款)、典当公司推荐当户直融。以互联网投融资理财平台雍和金融为例，其主要产品之一“和典贷”就是采用了典当跟投模式。这类产品主要为合作放款的客户提供短期的融资服务，在保证资金安全和流动性的情况下为投资人带来合理的投资回报。

“这种做法符合典当行的特点，小额分散，同时快捷便利。通过这种模式，解决了典当行业和客户的双向问题。首先，通过分散借款多方合作的方式，使借贷者承担的息费价格有效降低，从而使还本付息压力降低;另外，原有的典当行大都使用自己的自有资金进行放贷，而现在典当公司只是出一部分钱，剩下的钱通过互联网平台进行募集，从而实现了典当公司、当户、平台三方共赢的局面即典当公司将原有的大额业务转轨小额业务，由于和互联网金融平台雍和金融的合作，融资成本降低了，可以让典当公司获得更多的优质客户，并且还实现了小额分散，有效降低运营风险，提高了资金利用率，提升了盈利能力;当户因融资成本的降低，还本付息的压力得到有效缓解，偿还能力得到加强;平台作为信息撮合交易方，获得了中间业务收入。典当互联网金融也引导典当公司向普惠金融方向迈出了实质一步。”张海军如是说到。

拥抱新业态

目前，许多传统典当仍局限在自己狭小的“空间”内，守着原有的圈子不肯走出来。在运用互联网为工具+典当的形式下，原有操作规则已经不能适应现在新的经济形势需要，典当行需要主动去拥抱新业态、新理念。

河北承德益隆典当有限公司董事长王海军在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“现在典当行业如果不和互联网合作，是不行的。要以提供金融服务的方式，利用互联网金融的平台，依托金融信息服务的专业背景，帮助企业更加健康的成长。”

“和互联网与金融结合以后，典当行业也获得了很多好处。”河北圣源典当有限公司刘长利这样告诉记者，“首先，从大数据信息共享的角度来说，原来单独典当行不能查询个人诚信信息，通过合作后我们掌握了更多有关客户的信息数据;其次，更好的融资之后，我们也能够更多为个人和中小企业提供普惠金融服务，风控做得也更加扎实。”

金融借贷关系中，诚信为本。互联网+典当时代到来，但目前还没有明确的管理办法出台，诈骗、失联的情况屡有发生。记者从雍和金融了解到，为从根本上保证投资者的资金安全，雍和金融设置了机构担保承担本息连带责任、借款人提供足额反担保、风险保障基金保障、资产管理公司承诺收购债权四重保障体系，此做法或许可为其他互联网+典当平台提供一定参考。

在“大众创业、万众创新”的新时期，创业与创新都离不开资金的扶持，实体经济和小微企业对于资金有强烈的渴求愿望。在传统渠道融资难目前依然没有明确“破冰”时间表的情况下，包括“互联网+典当”模式在内的互联网金融平台正充分发挥着“互联网+”优势，以灵活、高效、低成本的方式整合社会闲置资金，开启真正属于“互联网+典当”的普惠共赢金融盛宴。