凭什么不能断供？
今天上午听到一哥们说了这么一句，“面对规则的不确定性”，“为什么不能停贷断供”？
“面对规则的不确定性”，这句话我觉得形容最近几年的房产和金融，逻辑最为自洽，这句话着实描述得太妙了。
2011年往后的几年里，当时特别火的就是个人也可以加杠杆融资或者放贷。
我记得当时在一家私募基金公司，不管是周围的同事还是客户，家里有点底子的，把房子抵押给银行，贷款出来出去做理财，获取利差，既有收益，房子也能照常住。
高级别的空手套白狼。
因为只是用了一下脑子，什么也没干，每月就跟拿工资似的拿收益。
那到底是什么法律条款能保证这个操作呢？
三个公证，通俗说是强执，强执买卖公证，强执转让公证，委托买卖公证。
法律依据是：民事诉讼法238条，公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。
有了这三个公证，往外出借资金就有了铁的保障。
比如，如果一个人向你借500万，为了确保这500万能100%回得来，就把对方的房子（二套房，抵押率80%以下）抵押在自己名下，然后去公证处办理这三个公证。
对方将来要是万一不还钱，有这三个公证让就可以不经过法院，把房子直接过户在你自己名下。
这在当时，对那些手里有房子，特别是有二套房的人，又受投资公司业务员的鼓动，由于有诉讼法238条的保障，很多人都开始去跃跃欲试。
前期很多人开始领取收益了，然后酒菜一波接一波。。。。。。
人的欲望就像面对一个十分漂亮的美女，一旦你和她有肢体上的接触后，后续的话，是很难终止的。
当你看到白花花的银子进账的时候，当你看到打进来的钱比你退休金或者工资还高的时候，你的欲望值会被无限拔高，就像美女细腻的肌肤和肉体，会让你的荷尔蒙无限分泌，最后又彻底沦陷，彻底看不清周围的世界。
在这里，其中就有这么一个问题，就是我要说的，规则的不确定性。
既然有法可依，那为什么后来会出问题呢？
2013年以来，36岁的北京人林国彬，以以房养老的名义就干这种表面上看起来合法，但实际上是侵占老人房子的事。
整个事件可以在网络上查，写得特别具体，主要就是以理财的名义诱惑老人，把房子做抵押，获得银行的贷款，然后再把贷款再投出去理财获取利差。
但这帮人找各种理由，比如还款超期等，由于有三个公正，直接就过户老人的房子，造成许多老人无家可归。
72名受害者，涉案1.8亿，涉案的有律师，公证员，警察等。
那法院是根据什么理由确定这种做法是违法犯罪的呢？
一是根据《公证法》，公证员对于明显有失公平的交易需要制止，二是《物权法》和《担保法》，做了抵押公证的房子，不得同时做强执和委托买卖公证。
早期，《公证法》和《物权法》，各个投资公司的法律顾问，根本就没有考虑到这些条款。
造成投资公司的销售，客户，甚至还有许多媒体，甚至许多所谓的专家，为这种看上去合法的行为站台，给大众蒙上了一层假象。
但是，一旦发生致命性事件，这种表面上看上去合法，立马政策就会收紧，就变成确定的不合法了。
成为了规则的不确定性。
所以我喜欢读哲学，哲学会让人清醒、冷静、逻辑思考。
哲学虽然不能当饭吃，但能教给人们看事情的方法，比如，当你看到一件利己的事时，你可以尝试慎重考虑下这其中的秘密和理由。
比如，免费核酸，到底是免费还是不免费。
这是以前发生的事情，看起来确定的事情，最后变成了不确定的结果。
回到现在，不也正发生一件以前确定的事情，现在不确定的结果，那就是群体停贷。
我看今天各银行集体发布公告，披露排查情况，表示“保交楼”业务规模小，涉及楼盘的资金占住房贷款余额都小于0.01，总体可控,，说明问题不大。
在网络上最多的声音，几乎所有律师和法律人士都一致认为，如果购房者一旦断供被银行起诉，法院基本会支持银行的诉讼请求，偿还本金、逾期利息、罚息、诉讼等费用，造成购房者失信。
也就是购房者主动停贷，是不利于自己这一边的，目前看，只有惠州、嘉兴、福安三个地方法院有判购房者胜诉的案例，不过都是开发商违约后，购房者主动起诉的情况下胜诉的。
但你要想，全国多少法院，而且只有这三个例子。
所以，虽然以前买房的时候可能从来就不会想到现在的状况，购房合同给了购房者一个确定的期待，但到现在呢，如果购房者这样做，将会面临不确定的结果。
以前的p2p不也这样过，银监会还专门为这个成立过互联网金融部门，也起草过各种条例，但最后都经不起欲望地抚摸，最后爆尸荒野，由确定的规则变成不可期的不确定结果。
今天的停贷，其实是可以避免的，为什么说可以避免呢？
第一，2011年2月17日起，限购，限贷，也就是让房价不会有超过30%的涨跌幅预期，这样房地产市场不会有大问题；
第二，2017年限售，开发商拿到证了两年后才能卖，保证了有房者的大幅度抛售；
第三，银行给的钱需要放到监管账户，开发商封顶后才能用。
但是由于近年来由于宏观经济下行，房价走低，地方政府为了救市，就放宽了专款专用，有的甚至一拿到预售证就开始放款。
这样产生资金池后，就可以挪做它用。
但如果这三点做到了，还有今天宁愿不怕征信拉黑，也要吵着停贷这事发生吗？
概率极低，精算师和经济学家和专家哪一个不是高学历，高智商，出的政策肯定是不会有差错的。
整个例子，比如：
当大环境不好，房价下跌后，剩下的期房价值总额就会下降。
比如去年某项目已售70%，剩30%，均价1万/㎡，剩下的值1亿；
那开发商可以贷7000万用作工程建设等
但是今年房价降到8,000元/㎡了，剩下的楼盘总值就只剩下了8000万；
那只能贷5600万了，这样从银行贷出来的钱就越来越少了。
本来到这了，是不至于停工的。
只要有人督促开发商用4,800万继续盖房，不也可以再继续盖下去。
到交楼出证后用监管账户的5600万还给银行不就行了，也不至于烂尾啊。
但就在这个时候，允许提前提取监管账户的钱了，然后贷的钱和监管账户的钱，开发商这用，那也用，最后没钱了，那最后只能烂尾了。
上面这些情形，由于没有涉及到违反法律，不构成民法典或者合同法规定的合同无效情况，况且银行确实将款项已经出借给了业主。
银行违规吗，监管部门是否需要进行处罚呢，这个又与民事借款无关。如果确实是因为银行违反规定提前将贷款发放给了开发商，导致楼盘烂尾，银行是不是需要承担一定责任，也是需要商榷的。
但广东惠州、浙江嘉兴、福建福安等地曾出现过法院支持购房者暂停还贷、直至房屋交付的判例。
所以现在这样的结果，充满十足的不确定性，购房者是不是可以停贷，今天看到新闻说高盛给的建议是让购房者违约，给两个选择，购房者可以要求开发商退款，也可以继续还。这样做可以保证整个房地产市场，仍然让购房者保持对楼市的信任，这样话，楼市就会良性循环下去。
不过这样的话，按照今天各家银行的公示，小于0.01的不良贷款，完全是可以承受的。
确定的合同，带来了不确定的结果，那到底是停贷还是不停贷，这好像给了方向。
一个金融从业人员作了非专业的分析，恰当不恰当，均以相关部门的公示为准。
联系客服
