选择养老保险有学问 分开考虑医疗金和生活费

http://finance.sina.com.cn 2005年12月15日 14:21 今晚报

本报讯 (记者曹国庆 郑妍) “聚焦养老”新闻调查受到社会各界广泛关注，一些市民在积极填写寄回问卷的同时，也纷纷表示，在现有的社会养老保险金的基础上，自己会增加在养老基金方面的比重，特别是增加重大疾病和住院津贴的险种上。调查问卷统计结果也显示：在是否有加大个人投资养老保险的规划时，有一多半回答“是”，在除了社保养老金，您还需要哪些保障一题中，重大疾病保障占49%，住院津贴保障占29%。

据了解，商业保险交费方式分为趸交和期交两种，趸交为一次性交齐，期交分为三年、五年、十年、二十年不等。从险种收益方式来看，目前市场上销售的传统型、分红型、万能险都可以达到养老的目的，可以根据自身的情况进行选择。其中传统型养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从“收益”上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显；而万能险大多有保证收益，一般在2%至2.5%左右，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户。如1万元保费，第一年可能只有3000元至4000元才能享受这个收益率；随着年限增加，能够享受收益率的保费比例会越来越多。从长期来看，比如投保20年，其管理费用还是比较低廉，复利的效果会显示其回报的优势。另外，养老保险主要是为退休后日常生活之用，对于老年人来说，医疗费用才是真正的大宗不可预知的开销。如果不幸发生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。因此，在做养老规划时，不妨将医疗基金和日常生活费分开考虑。保险公司亦提供了专门的长期健康保险产品，以满足这方面的需求。