这几年保险借助互联网的东风，迅速的火起来。
在平时与客户的沟通中，
发现客户只是想给自己买份保险，多个保障。
但是对于各种保险的意义与功能，
还有分不太清楚，
不知道自己应该买哪种保险比较好。
本文主要内容：
保险分哪几种？
每种保险都保障什么，可以解决什么问题？
普通家庭应该优选买哪种保险？
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在商业保险中，我国将商业保险分为两种：财产保险和人身保险。
财产保险 顾名思义是针对财产所投保的保险，以财产的损失、责任等为赔偿标的的；
比如车险、房屋险等等，都属于财产险。
重点说一下人身保险：
人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。
白话讲就是保障人身一种保险，比如对生病、住院、身故等等进行保障的一种保险。
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下面详细介绍一下各种人身保险的意义与功能：
寿险 分为定期寿险和终身寿险。
这两种在保障内容上是一样的，只是在保障时间上有所不同。
寿险的保障责任比较简单，只保障身故或全残，
寿险保障的身故或全残，无论是因为疾病或意外导致的，都可以进行赔付，
是杠杆率很高的保险。
寿险的意义在于因为身故或完全丧失劳动能力之后，作为家庭收入的主要来源，会严重影响家庭收入，整个家庭的责任就都留给了另一半，会让整个家庭陷入困境。而寿险可以得到一部分赔偿，减缓这种压力。
重大疾病险顾名思义就是保障重大疾病的保险，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等都属于重大疾病。
这种疾病治疗周期长，治疗费用高，恢复时间长。
重大疾病险是确诊即赔付，在国内一般重疾整体治疗费为30-50万之间，康复期大约需要2-3年，
万一患有重疾，首先短期内无法工作，收入来源没有了，
其次如果没有购买百万医疗险（稍后介绍），那就需要用重疾险的理赔款来支付手术费、生活费、康复费用等。
医疗险 分为小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险保额比较低，一般在1-5万左右，可以报销一些小病住院的医疗费用。
百万医疗险的保额在100万或以上，主要是保障因为重大意外或疾病导致的住院，
这种情况下治疗费用会比较高，百万医疗险可以承担这部分住院治疗的费用。
功能与社保类似，和社保是很好的互补，
对于治疗中可以报销社保限额和社保用药之外的费用。
人们对医疗险和重疾险认识有些误区，认为这两种保险一样。
医疗险是报销型保险，就是住院实际上花了多少钱，按比例进行报销；
重疾险是给付型保险，只要是确诊达到保险条款内容的要求，就可一次性赔付保额。
意外险 是最便宜的保障，购买的时候务必买综合意外险，综合指的就是所有的意外情况，飞机、私家车公共交通都包含在内。
像小孩子平时磕磕碰碰是难免的；
老年人由于年纪大了，腿脚没有年轻时那么灵活，出现摔伤的比较会比年轻人高很多，
发现这些风险时，意外险中的意外医疗保障责任，可以针对意外事故导致的治疗费用进行报销。
教育金 实际上是属于理财型的保险产品，理财的功能要大于保险的功能，
一般教育金保险是前期交5年或者10年的保费，
等到孩子到达某个年龄，比较高中毕业、大学毕业和结婚的时候，按照保险合同约定的金额，每次给一定数量的保险金。
相当于强制储蓄，为孩子升学或结婚时的一些费用。
如果在未到领取保险金时身故，会返还保费或现金价值。
年金险 这种产品与教育金类似，都是属于理财型的保险产品。
年金险有点像社保养老险，也是前期交一定数量的保费，等到55或60岁的时候，
每年可以领取一定数额的保险金，
用于退休后的生活补贴。
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说了这么多种保险，普通家庭应该优选买哪种保险？
对于我们老百姓，
买保险首先要预防风险，其次再去考虑理财。
寿险---重疾险---百万医疗险---意外险
应该先买齐这四种保险，把因为疾病或意外导致的经济风险降到最低。
而且保额要充足，如果购买的保额太小，对于风险来临时，起不到什么作用，
这样的话买保险就没有意义了。
举个例子，如果不幸患有恶性肿瘤，治疗费用一般在几十万，如果之前只买了10万的保额，根本就不够支付治疗费用，更不用说支付后期的康复费用了，
这样对于自己又有什么意义呢？
买保险其实就是以小搏大，
前期花较少的钱，为了以后遇到风险可以获得较多的赔偿。
以上的保障都配置好了，
还有闲钱的情况下，可以考虑购买教育金或年金险这种理财型的保险。
不过说实话，答案推荐买这种理财型保险，
因为这种保险的IRR（内部收益率）一般不会更高，
目前市场上的产品，IRR能达到3的就已经很不错了。
而且现在银保监会规定：普通型养老年金或 10 年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限，由4.025%和预定利率的较小者，调整3.5% 和预定利率的较小者
这只是预定利率，就算现在还有预定利率4.025%的产品，
也未必能拿到4.025%的收益，
因为预定利率是指可以拿到的最高收益率，
一般情况下很少能拿到，
如果你有其他比较擅长的理财渠道，可以不选择理财型保险产品。
当然，年金险也不是一无是处，
年金险胜在稳定，可以长期持有，保持收益，
到底如何取舍，要大家理性看待。
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