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临近月末，不久就是发工资的日子，工薪族们又将面对因五险一金而缩水的到手工资。融 360 小编把五险一金一项项数过去，发现令大家最为纠结的恐怕就是其中的养老保险。
纠结不仅是由于养老保险 8% 的个人缴纳比例在 ' 五险 ' 中遥遥领先，更是由于其回报的不确定性——多地养老金入不敷出、延迟退休推迟养老金领取时间，一次次冲击着参保人对养老金的信心。
近日，人社部公布：2015 年企业养老保险个人月平均缴费基数为 3319 元，不足当年城镇就业人员实际月工资收入的七成。有专家表示，造成这一现象的重要原因是缴费与权益脱节导致参保人缺乏积极性。
融 360 小编随机询问了不同年龄段的十几位亲友，发现 50 年代、60 年代出生的长辈对于养老保险非常重视，缴纳中断或不足年限者也都已经或打算补缴满 15 年；70 年代、80 年代出生的在职员工对养老保险情感复杂，他们密切关注延退细则和养老金入市，虽然对自己退休后能够从养老金处获取的实际利益并不乐观，但目前也均坚持缴纳；'90 后 ' 多认为养老金乃至整个五险一金都不符合个人的利益最大化，他们更倾向于自己管理自己的每一分钱；'00 后 ' 均为在校学生，对此表示并不关心。
可见，缴纳养老金的积极性，与每个人的自身利益确实密切相关。一直以来，关于养老金的主流解释一般是 ' 多缴多得，鼓励缴纳 '，这样看来养老金与个人利益并不冲突，但在询问中，融 360 小编却听到一些与主流声音并不契合的疑问：
' 看新闻说人口老龄化，养老金不够发，我和单位每个月加起来 28% 的养老保险都交到谁的口袋里去了？'
' 我记得养老保险从 92 年就开始交了，这么多年下来，难道一点积蓄也没有？养老金怎么说不够用就不够用？'
融 360 小编总结发现，种种疑问都涉及一个关键概念：现收现付制。甚至可以说，不了解现收现付制，恐怕你永远不懂你的养老保险是怎么交上去的，也不懂你的养老金是怎么发不下来的。
何谓现收现付制？是一种以横向平衡原则为依据，以同一时期正在工作的所有人的缴费，来支付现在保险收益人的开支的制度。养老保险和养老金采取的正是现收现付制，也就是说，在同一个时间段内，用缴费人交的养老保险，给已经退休并领取养老金的人发钱。
或许有人要问融 360 小编：如何保证收支平衡？那么，你想过你和你的公司每月缴纳的养老保险为什么分别是 8% 和 20% 吗？社保费率为什么每年都有所调整？这都是为了根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险。
现收现付制的一项重要规则就是：本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。这意味着，诸如 ' 我交的养老保险为什么不能存着等以后给我自己发养老金 '、' 养老金交了这么多年难道一点都没存下来 ' 这些问题均不成立，因为在养老保险和养老金之间，只有 ' 收 ' 和 ' 支 '，没有 ' 存 '。今天交上去，明天就发出去了，即便不在某些人的凭空想象中被挪用和贪污，也不会积攒下来。
话说回来，' 根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险 ' 是非常理想的状态，但具体操作难度不言而喻，这也是养老金问题频发、饱受争议的原因所在。
8 月 29 日，国家发改委网站公布来自该委社会发展研究所的研究报告，称当前我国企业职工五项社保总费率，在列入统计的 173 个国家地区中列第 13 位。即便如此，在面对企业养老保险个人月平均缴费基数偏低的问题时，仍有专家给出的建议是健全多缴多得的激励机制，同时改变目前缴费基数确定办法。
这种说法字面看来颇为深奥，融 360 小编 ' 翻译 ' 后发现主旨有二：把企业交得不够的钱收上来，把个人不情愿多交的钱收上来，总之，无论是企业的还是个人的钱，一律想方设法收上来。可是，那份指出当前我国企业职工社保总费率列世界第 13 位的报告还认为，' 五险一金 ' 费率长期居高不下，使得我国制造业正面临巨大挑战。
融 360 小编认为，解决养老金的窘境，关键在于人口比例的协调和社会经济的健康发展。只有先使 ' 多缴多得 ' 不只在宣传语中成立，才可能达成 ' 积极缴纳 ' 的理想场景。
据悉，近期人社部等相关部门正在借力第三方进行调研，有意向将住房公积金等补充养老保险。看到这则报道后，融 360 小编顿时觉得，虽然即将到手的工资仍然会因五险一金而缩水，但还是应该对现状保持积极和乐观。眼下养老金个人只缴 8%、公积金完全归个人所有，可支取可继承的日子，应该好好珍惜，不该等养老金入市、公积金补缺时再追悔当初身在福中不知福。
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