■ 作者｜acai
■ 编辑｜小汐
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信用贷内容也很多，想要一文写尽，着实不易。这也是我迟迟未能更新此文的最大原因。为便于读者理解，先列出本文提纲：
内容包括：
➀信用贷介绍
➁办理信用贷的准备工作
✔如何看懂征信报告
✔打造一份完美征信报告
✔贷款材料准备
✔贷款媒介选择
➂卡的正确顺序
➃如何正确地使用信用贷
➄本文小结
壹
信用贷介绍
一.信用贷款定义
按照百度百科定义：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。通常银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
信用贷具有以下特征为：
❶无需抵押担保
❷审批严格
因为无抵押贷款，所以银行出于降低风险，对借款人的资质要求较高。主要包括工作稳定性，公司性质，以及个人往期贷款逾期记录等
❸授信年限短
一般3年左右，部分银行为循环授信
❹授信金额少
一般30万左右，部分银行可大至100万
❺信用贷款不可用于银监会命令禁止的领域
和大家相关的是不可用于购房首付款
二.信用贷款分类
按照审批后是否必须得用，可分为：授信额度型和直接放款型。
所谓授信额度，就是指银行信用贷款审批通过后，不直接放款到客户账户中，而是授信一定额度给客户，并允许客户在一定时间内自主支配使用额度。
该类信用贷的特点为：若用户不使用借款，则不计息，征信报告上不显示负债，也不会影响贷款额度（如按揭或抵押贷款）。用户可以自主支配使用额度，即借多少金额算多少利息。业内俗称为该类信用贷为备用金。
直接放款型与授信额度型相反，即审批通过后，直接放款到客户账户中，并立刻上征信显示负债。
信用贷也可分为循环授信类和一次性授信类。循环授信是指在授信期限内，及时还款即可恢复至授信额度，后续仍可持续使用。而一次性授信指仅授权使用一次现金业务，不可在授信期内循环提取使用。循环授信类特点类似于信用卡，即随借随还，不限次数。
三.信用贷款产品
从以上分类，即可发现，我们会优选授信额度型，循环授信类的信用贷。
那么具备授信额度的银行有几家呢？又分别有什么要求和门槛呢？我们以上海的银行为例，举例如下信用贷业务。
备注：征信要求栏中涉及的的1,2,3…的意思为：逾期不超过1个月，2个月，3个月，以此类推。举例3个1表示：有3次逾期记录，每次逾期时间不超过1个月。
贰
办理信用贷的准备工作
一.如何看懂征信报告
上表的信用贷产品都对单位资质和征信有所要求，并且各家银行松紧要求所有区别。故在办理信用贷之前，有必要针对性做准备，对症下药，以提高贷款通过率及贷款获批额度。
单位资质要求取决于单位的性质，由于信用贷为无抵押贷款，所以银行出于降低风险，对借款人的资质要求较高。主要包括公司性质，以及个人往期贷款逾期记录等。公务员和事业单位由于有政府机关背书，最受到银行青睐。教师，医生，律师，水,电,煤,石化,电信,烟草,等垄断性企业以及强势企业如世界五百强和上市公司等也颇受欢迎。
绝大多数人由于无力随意改变工作单位，所以本文仅重点介绍和自身相关的征信要求。在介绍征信要求前，我们将详细教会大家如何看懂征信报告。个人信用报告（征信报告）是银行信审人员判断贷款客户资信的重要依据，获取征信报告的途径包括：线上和线下。
线上可通过登陆中国人民银行征信中心网站（http://www.pbccrc.org.cn/），注册信息获取。
线下则去中国人民银行个人征信查询网点打印纸质版获取。
需要说明的是：线上为简易版本，线下为详细版本。不管是线上还是线下，个人征信报告组成均包含：个人基本信息+信贷记录+是否有逾期+信用卡透支记录+其他贷款信息+公共记录+查询记录。
以下为网页版征信报告截图：
我们以线下版征信报告做详细介绍，报告内容包括：
1.个人基本信息
身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息
2.信息概要
信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要
3.信贷交易信息明细
贷款、贷记卡、准贷记卡
4.公共信息明细
住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录
5.查询记录
查询记录汇总、机构查询记录明细、本人查询记录明细
1.个人基本信息
2.信息概要
3.信贷交易信息明细
这一部分是个人信用报告的核心内容，分三块详细介绍了贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡的负债、还款、逾期等情况。
4.公共信息明细
5.查询记录
以下是上海市征信分中心及查询点联系方式汇总，其他城市查询点请百度搜索。
二.打造一份完美征信报告
一份完美的征信报告对信用贷，信用卡，按揭贷款，抵押贷款等审批办理均有极大裨益，故有必要针对如何打造，保持良好的征信报告做介绍。
1.养成按时还款习惯，避免逾期
逾期是办理信用贷的最大敌人。按照之前解释1,2,3分别代表逾期不超过1,2,3个月。各银行对逾期的时间容忍度有所不同，但若逾期时间很长，如4，则银行基本上判定你信誉极差，通常不会再审核通过。
2.减少不必要征信查询次数
申请办理信用贷，信用卡，按揭贷款，抵押贷款等业务，均会产生征信查询动作。所以，办理信用贷之前，应停办信用卡等，以留出征信查询空白期。空白期的时间长短，可依据文中各信用贷产品征询查询次数要求，做针对性计划。
征信查询方式包括：个人查询，机构查询，信用卡审批查询，贷款审批查询，贷后管理查询等。其中记入征询查询次数主要为：个人查询，信用卡审批查询和贷款审批查询。
一般而言，减少征询查询次数的正确做法是：自己通过线上或线下打印出征信报告（更建议去线下打印详细版征信报告），把征信报告和其他材料一起给银行信贷经理或者专业贷款人士分析，并明确告知ta：若无把握审批通过贷款等业务，勿再次在后台做征信查询动作，以免徒增征信查询次数。
三.贷款材料准备
各银行需要的贷款材料一般为：
❖身份证
❖户口本
❖收入证明原件
❖1年的银行流水原件
❖公积金用户名及密码
四.贷款媒介选择
办理信用贷可以通过贷款中介办理或自己去找银行贷款专员办理。在此，acai更建议各位自行寻找贷款专员直接办理，无需为信用贷付额外中介手续费。首先，信贷专员活跃在各大地产类微信群或者网站论坛，联系到ta并不困难；其次，各银行信用贷产品信息及要求也很公开，大家按照其资质要求做好准备后，一般审批通过不成问题。
叁
开始办理信用贷
之前公众号曾发过一份信用贷的文章【贷款】如何成功申请300万银行信用贷款。办信用贷时可以参考该文章，此处仅针对办卡时容易遇到的问题做介绍。
➀若不是立即用钱，一定要申请授信额度型且循环授信类的信用贷，而不要申请审批就立刻放款计息的信用贷产品。
➁以先难后易的顺序申请信用贷，最大化授信总额。即先申请要求严格的信用贷产品，然后再申请要求低的产品。以上海地区为例，其办理先后顺序为：
❶江苏，宁波，民生银行
❷招商银行
❸杭州银行
❹上海银行
❺农商银行，南京银行
➂ 不要因为某款产品年化利率较高，而放弃申请授信类产品。年化率高的产品可作为最后才启用的备用金，以备不时之需。
➃利用好时间窗口，并发申请多款信用贷产品。
➄鼓励发动家人，亲戚朋友申办信用贷，组成资金互拆互助小圈子。如甲买房时，借用乙的信用贷做首付，放款后，甲再用自己的信用贷还乙。
肆
如何正确地使用信用贷
至此，我们手上已经拥有多家银行的授信额度。目前国家命令禁止拿信用贷等贷款做首付，若信用贷产品不使用不当，会被银行认定为首付贷嫌疑，从而影响按揭贷款审批，甚至会被银行直接拒贷。因此，掌握好正确合理地使用这些备用金显得尤为必要。
答：再次强调：授信类信用贷产品，不用不会显示负债，故不会影响银行按揭贷款审批，不会因此而影响按揭贷款额度。
答：把信用贷还清，并让银行开具结清证明。或者注销该贷款产品，并开具注销证明。
部分银行管控比较严格，即使有银行开具了信用贷结清证明，仍拒贷。可以尝试更换按揭贷款银行。
答：手上有300万额度信用贷的话，完全可以拿来直接全款买套小房子，全款买房无需走银行按揭贷款渠道，自然也不用与银行打交道。注意信用贷年限只有3年，3年后就需要找资金过桥还清。
答：首房首贷原则是最大化按揭贷款，所以全款买房确实有点浪费资源。前面提到鼓励周边朋友办信用贷，此时拆借就派上用场。
操作方法如下：借用朋友的信用贷凑齐首付，并办理住房贷款。等银行贷款审批并放款后，再取出自己的信用贷来偿还朋友。
特别注意：银行有时会查首付来源，即使从朋友那借来的钱，仍可能会被审批员怀疑首付贷嫌疑。规避此风险的最佳处理方法为：朋友的钱转给我们的直系亲属账户，然后再把钱款从直系亲属账户中，转到自己的银行卡中。如此可以合理解释该笔钱款是来自于直系亲属的买房赞助款。而直系亲属赞助买房，符合常规日常逻辑，银行也是认可的。
答：方法无非如下几种：
❶借用别人的信用贷来还清
❷卖掉房子还清
❸找小贷公司资金过桥
答：坚持以资金利用率最大化为原则，优先顺序先后为：随借随还，按日计息，先息后本>等额本息>分期。
伍
本文小结
信用贷在买房过程中扮演重要的首付款角色，大家可以从现在开始准备好一份良好的征信报告，按照先难后易原则，申请300万信用贷额度作为备用金，并动用身边朋友资源，组建自己的信用贷拆借小圈子，建立买房互助团体。如此有助于买房事业的持续性！
（本篇完）
acai
sivon@126.com
2018.1.7
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