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产融结合是华瑞银行在金融科技探索方面的典范之一，选择产业规模和深度的工程建筑、跨境电商、物流运输、园区经济以及民生消费成熟产业场景，以及科创生态场景、互联网交易平台新兴场景，创新供应链金融产品和工具。
作者 | 朱韬 上海华瑞银行行长
来源 | 《当代金融家》杂志2019年第5期，原题为《华瑞银行：深耕产融结合“智慧供应链金融”》
从历史的进程来看，银行业从来都是金融科技的拥抱者，也是金融科技的合作者，金融和科技的逐渐融合具有必然性和渐进性，金融科技在商业银行发展的每个阶段都扮演着不同的关键角色。民营银行的设立正逢金融科技融合的变革浪潮，这是时代给予民营银行发展的机遇，也是民营银行需要承担的历史责任。
民营银行的服务群体覆盖小微大众，但物理场景的触角延伸有限，使得金融服务功能错配突出，因此，金融科技是民营银行发展最迫切的内生需求。积极地以金融科技作为“发动引擎”已经成为民营银行探索差异化发展的重要路径，更是避免卷入同质竞争的必然选择。
科技赋能尝试创新“智慧供应链金融”
上海华瑞银行自成立以来，充分发挥科技赋能金融、引领金融的作用，在大数据、云计算、区块链及人工智能等新兴金融科技手段的助力下，创新金融服务方式、流程和产品，构建以线上为主、多渠道融合的华瑞服务体系，为打造创新实践的数字化银行提供支撑，尝试探索“聚焦新普惠的数字化智慧银行”的发展路径。
一是以智慧供应链金融作为解决小微融资难的切入口。
供应链金融作为解决中小企业融资难题的重要突破口,我们大力践行供应链推动金融供给侧改革，深入贯彻国务院《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，紧密围绕产业场景，坚持以金融科技有效变革传统供应链金融的难点、痛点,颠覆传统供应链金融模式，以供应链金融产品为工具，积极为小微企业提供差异化金融服务。基于此，我们围绕建筑产业，将供应链工具与基础银行产品及金融科技相结合，从有效解决小微企业融资痛点、精确管理信用风险、大力提升融资操作效率等方面入手，采取线上与线下相结合的方式，打造风险可控、融资灵活、操作便捷、资产安全的智慧供应链金融产品——“瑞e订”，积极为建筑产业中的小微企业提供便利化融资、优化财务结构、改善经营环境等差异化金融服务。
二是以“N+1+M模式”双核心驱动提升供应链金融惠及度。
与传统供应链金融的1+N模式不同，“瑞e订”在强势的下游核心买方与弱势的上游供应商之间架入核心平台——供应链管理企业，并引入投贷联动工具，实现与核心平台的合作融合。通过对核心平台的封闭式管理，银行可获信息直达上下游商务交易环节，贸易结算资金在链条体内良性循环，从而实现银行风控管理通过1家核心平台向M家核心买方渗透。因此，“瑞e订”通过与1家核心平台的合作，将M家核心买方的信用有效引入链中，在双核心的驱动下，将融资服务向N家二级供应商延伸，在建筑产业供应链中，创新了N+1+M模式，有效地扩大了供应链金融对上下游多方的惠及度。
三是运用金融科技手段提高供应链金融业务效率。
“瑞e订”以封闭式供应链管理为服务场景，在产品组合、贸易背景追踪、交易信息验证、融资在线操作等方面实现突破，帮助小微企业实现零账期经营。“瑞e订”将古老的贸易融资原理与创新金融科技紧密结合,是科技助力供应链金融的有效实践。通过有效利用企业网银、银企直联等电子银行技术，实现交易信息和融资信息实时交互；在产品全生命周期中通过有效植入大数据反欺诈、物联网、智能地磅、生物识别等前沿科技手段，不断提高业务流程管理效率和风险管理的精度；结合智能OCR技术及区块链存证技术，大幅度提升审核效率，强化流程信息多点存证。另外，一方面借助金融科技不断提高线上风控效用，另一方面打造主动式、现场式风控办公模式，将核心风控环节前置至企业场所，通过派驻风控人员现场办公的方式，提升线下风控效用。
四是以智慧供应链金融模式纾困民营经济效果显著。
“瑞e订”有效解决了建筑产业中小微企业融资难融资贵的问题，帮助小微企业大幅度缩短经营账期，提高资产周转效率，扩大了金融服务的普惠度，在金融服务小微企业及实体经济方面，发挥了良好的效果。自2017年8月投产至今，产品融资规模快速增长，融资客户数稳步递增，经济收益和社会效应不断提升。截至2018年12月31日，本产品融资放款额累计超过百亿元，平均融资期限为120天，资产不良率为0；签约客户中，72%为小微型企业，27%为中型企业，1%为大型企业。随着业务流程和和科技功能的持续优化迭代，本产品的金融普惠能力将进一步提升。
进一步深耕智慧供应链金融解决方案
目前，深化金融供给侧结构性改革需要贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。民营银行通过运用新技术，可以有效克服自身的瓶颈，进一步扩大对客户服务的半径，降低普惠金融服务的门槛和成本。而且，还可以通过个性化、多样化金融服务来满足客户多样化的需求，提高金融服务效率。
首先，把握金融科技发展趋势，推进智慧供应链金融迭代应用。
产融结合作为华瑞银行在金融科技探索方面的典范之一，未来我们将坚持以产融结合为核心的智慧供应链金融特色，培育“产业+金融+科技+风控”的供应链金融。充分把握金融科技发展趋势，加快大数据、物联网、人工智能、区块链等关键技术在智慧供应链金融中的应用，搭建覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风控体系。依托信息和数据技术，依法合规收集客户、物流、仓储、征信以及第三方可验证数据，刻画客户画像，构建大数据风控模型，实现授信评估和授信决策；推进在线供应链金融业务操作标准化、线上化、透明化，降低操作风险；定期收集客户经营、财务、订单、现金流量变动，智能比对分析，提升风险管控有效性和精准度；融合金融科技，提升智慧风控和客户体验，向金融市场输出优质信贷资产，努力打造鲜明特色、突出细分领域优势，提升智慧供应链金融服务效率。
其次，助力金融供给侧改革，延伸智慧供应链金融产业场景。
华瑞银行将充分把握供应链国家战略和提振民营经济的政策机遇期，选择产业规模和深度的工程建筑、跨境电商、物流运输、园区经济以及民生消费成熟产业场景，以及科创生态场景、互联网交易平台新兴场景，创新供应链金融产品和工具，做好金融供给侧改革；加强平台或核心企业股权或期权联动，消除信息不对称并提升产业场景黏性，实现“产业+金融”融合发展；加速资产周转，实现供应链金融资产在各类金融市场发行交易，形成供应链金融与服务小微企业和民营经济的良性互动，提升小微企业融资的可获得性，在目标垂直细分领域成为具有一定话语权的主要参与机构。
最后，深耕客户服务创新，聚焦智慧供应链金融解决方案。
在深耕供应链金融客户以及客户业务的基础上，我们将深入研究不同行业在客户、交易、流程、供应链分布、系统应用方面的差异化需求，充分理解合作客户的供应链金融业务逻辑，提供“智慧、快捷、灵活”的智慧供应链金融方案以解决客户行业痛点，满足核心客户以及小微客户在融资、结算、票据、代发代理差异化的金融需求；全力打造申请、审批、放款、还款的全流程在线能力，优化流程管理，提高风控精度，强化操作效率，降低作业成本，在智慧供应链金融领域形成专业口碑。■
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