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大家对抵押房子车子贷款比较熟悉，但是你知道吗？其实大额保单也是可以向银行贷款的。今天，Spring就专门来给大家讲讲如何使用保单贷款融资？
我们先来看一个案例
2013年，内陆人孙先生通过置业投资移民香港，购买了一套200万香港房产。
在投资移民之前，孙先生的职业为一家项目工程公司的老板。当老板的或多或少一定的外债，孙先生亦不例外。在商场如战场，折戟沉浮中谁也不知道也会笑到最后。孙先生就很担心会影响到自己的家庭。在这种情况下，孙先生产生了购买大额人寿保险以转移风险的想法。
目前，孙手上拥有约60万美元的现金流。为避免自己发生意外后，生意上的债务债权会牵扯到家庭成员，孙刚想以房屋按揭的负债额为标淮，买一笔保额为200万美元或以上的人身险保单。若以60万美元作为保费，保险公司核保评估后，认为孙能获得的人身保额高达300万美元。即向保险公司一次性缴付60万美元后，此保单的受益人会在孙刚身故后，获得保险公司偿付的300万美元，杠杆比例为5倍。
正当孙先生的人寿保单核保时，他被告知，公司拿下了一个大型工程项目，极需100万美元左右的前期投入。这时，捉襟见肘的孙刚陷入纠结。
如果将60万美元用作购买寿险，公司工程就无法兼顾；最好的打算是，将60万美元投入项目中，再向银行贷款40万美元，这个工程将会在几年后收获颇丰。但最终，他却没有选择这个方案。为什么?
原来是有一个更好的方案，这其中就涉及到保单贷款。我们一起来看看孙先生是如何利用保单贷款融资的？
首先，孙先生刚与保险公司签订协议时，需要将这笔保单的受益人定为他所成立的一个家族信托。他的家庭成员都是这个信托的受益人。同意向孙先生贷款的银行，将与这个信托签订一份协议，并以这份保单的现金价值作为抵押品，向孙提供一笔保费融资。
目前在香港的市场情况下，融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值，一般为缴付保费的80%。也就是说，孙一次性缴纳了60万美元的保费，大概能从银行获得43万美元的贷款。
这样下来，孙购买这份300万保额的保单，只花了约17万美元的成本。这时，保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约18倍。
此外，若将孙刚其在香港资产抵押给香港的商业银行，申请一笔贷款，上述17万美元的现金流压力，亦能被释放。即孙实现了在无需投入现金的情况下，即时拥有了一份保额为300万美元的大额保单。他每年需承担银行保单贷款利息为1.95%，这低于万能寿险保单的给付利率(目前市场行情约在4%到5%)，意味着可以稳收息差。他也可将保单现有的利息收入存于保单内滚存，以提升保单的未来利息收入。
大额寿险整付保单，一般都具有较高的现金价值。因此，利用保单贷款融资的功能，便可以将保单抵押给银行，进而获得现金。这其中，客户通过更低资金获得了大额保单的同时，也通过巨大的杠杆，获得了更多现金流。
优点
贷款额特高，可高至80%保费
可以银联于同一天先付清保费，保单下来，立即取得贷款
不需银行的烦琐贷款手续
保单的保障权益一直继续
贷款利息低，银联手续费便宜
利息回报
首两年保证 - USD3.9%/ CNY 4.2%
第三年及往后 - 保证 2.25%；现行为 USD 3.9%/ CNY 4.2%- over-funding 多投保费，可高至80%保额
没有over-fund : 约贷出72%的保费
有over-fund : 约贷出80%的保费
贷款细则
- 只限美元贷款
- 最低贷款额为125,000美元
- 最高贷款额为90%的第一天退保价值
- 贷款息率为3个月Libor+1.75%
银联收费：非常便宜，0.8% 或最高2,400 人民币限额（每一毕汇款计-视乎个别银行，有些是500万/300万人民币为一笔汇款，可同一天汇数次）
实际操作
客户王女士，今年37岁，中国A地区，深圳籍客户，趸交600万美金，得到的保障是3463.4万美金，577%的倍数，差不多5倍多的杠杆。
其中，600万美金保费客户利用银联卡进行授权刷卡，资金安全过境。
另外，首年的退保保费价值是484.4万美金，最高贷款额度是现金价值的90%=436万美金，差不多是600万美金的72.6%，贷款出来的钱。
PS：按照现在的Libor(更新至2015-12-15日），三个月的美元Libor是0.512%，保单贷款成本是1.75%+三个月Libor=2.262%（现行利率）。
A.投资移民：最近笔者接触不少苦于需要移民缺乏安全通道的客户，无论是香港的1000万港币、澳洲的500万澳币等，通过保费快速融资，在香港可以实时大额汇款，完成您的移民用途。
B.海外置业：美元资产是最近笔者和高净值客户最多聊的话题，无论为了子女留学还是移民置业，都需要在各地买房置业，无疑通过保费融资是个好方法。
C.补充实体生意现金流：最近国内实体经济变化很快，笔者接触的一批煤老板、钢材老板现金流紧缺，好在之前在笔者这里有买过海外保单，透过海外2-3%的低息贷款，帮助了企业家朋友燃眉之急。
D.海外资产配置：越来越多客户发现自己的资产集中于人民币资产，由于美元走强，单一的人民币资产是很难抵御全球性的风险，无疑一份美元高额度贷款的保单是最受欢迎的。
E.美股港股、海外FOF、ETF基金配置：由于海外股票和基金都需要客户在海外银行直接电汇结算，所以透过保单的保费现金价值融资，可以帮助客户完成海外股票和基金配置。
香港保险贷款融资对于内陆客户同样适用，但具体操作细节还是要以保险公司规定为准。小编也希望大家能够坚持保障先行的理念，正确使用保单贷款的功能。
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