我们买保险，第一基础目的一定是为了保障，转移不确定性风险，这是保险最重要的价值。但是在保障之外，由于一些制度层面的优势，使得保险具有了一些其他的功能。这些功能中的一个是融资贷款。
涉及保险的融资贷款主要分两种，一种是保单贷款，一种是保费融资。
保单贷款
当投保人急需部分资金周转时，可以将保单质押给保险公司，以获得贷款，保单贷款通常以保险的现金价值为基准依据，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》要求：保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
那保单的现金价值是什么呢？
保单的现金价值，就是投保人退保时，可以退还给他的那部分钱。拥有现金价值的保险，一般以寿险为主。
为什么保险会有现金价值？因为保险公司往往采用均衡保费的方法计算你每年应当缴纳的费用。你所缴纳的保费，往往要高于当年你所面临的风险，你多交的这部分，以及每年的利息，构成保单的现金价值。
保单贷款的主要优点在于手续简便、下款快。本人申请，只需准备《保险合同变更申请书》、投保人身份证件和以投保人为户名的活期结算账户即可。资料核实没问题1-3天就可以打款。
保单贷款最主要的价值在于解决应急现金流问题。
我们都知道，越是高净值人士，其实现金资产越不会太多，个人的大部分资产可能都在公司里，紧急需要较大一笔现金时，往往很难短时间拿出来。
这时，如果之前购买过现金价值较高的大额保单，就可以快速从保险公司融到一笔钱，以解决临时性的资金周转难题。
虽然保单贷款方便快捷，但也不应该成为常规性的融资工具。
首先，保单的现金价值往往在投保前几年是比较少的，可能实际价值200万的保单，现金价值只有50万，能贷款的额度只有40万。万一这40万无法偿还导致保单失效，那未免太过于得不偿失了。
其次，保单贷款和保单信用贷款完全不同。
一些银行或者第三方贷款公司推出保单信用贷款，以保单做质押，缴费超过两年即可申请贷款，贷款金额可以达到年缴保费的20-40倍。
看起来是高杠杆贷款，其实这个模式跟房产抵押贷款是一样的。利息高不说，一边还贷款一边缴保费，资金压力会特别大。如果不是非常需要用钱，不建议如此操作。
最后，不要过分高估保险的资产隔离的作用。
一些保险推销人员可能会告诉客户，保险可以隔离资产，离婚不用分配、欠债不用偿，还具有免税的效果。
所以一些有析产风险的人可能就会出于资产保护的目的来购买保险，随后再贷款出来，以为这样就实现了资产隔离。
事实上，保险作为资产隔离的手段从来就不受法律的支持。如果日后有大额债务，即使不是恶意避债，法院在判决时大概率也会强制要求保险退保来偿还债务。
而涉及到个人与公司资产的隔离，最重要的还是在于企业主要将企业财务与个人财富充分分开，不要把企业账户当成自己的家庭账户来随意收支。不然的话，无论是你个人的钱，还是你保单贷款出来的钱，该偿还公司债务，一样要偿还。
保费融资
保费融资与保单贷款的主要区别在于，保单贷款是在购买保险后，获得现金流；而保费融资，是先获得现金流，放大资金杠杆，再以小博大，购买大额保单。
此类工具通常都是保险公司与银行合作的一种手段，内陆此类产品较少，但是在香港较为常见。
原因在于：1、香港保险的分红比例高，2、香港银行的贷款利率低。
香港保险的分红收益率通常可以达到5%以上，而银行的贷款利率通常只要不到3%。所以，对投保人来说，自己拿出保费的四分之一，四分之三以上选择从银行贷款。看似收益只剩下2%，但是由于本金少了四分之三，实际收益年华可达到8%。
而对于银行来说，贷款是重要的收入来源，通过与保险公司合作，以保单作为质押条件来提供保费融资，基本没有客户违约风险。相当于获得一笔无风险收入，何乐而不为。
当然，业务实际操作中远没有这么简单。银行为了控制风险，一定会要求贷款的客户是有能力拿出全部的保费的。
如果你全部财产只有50万，你想要贷款150万，获得上千万保额的保险产品，银行是一定不跟你做生意的，你想空手套银行的白狼，想得美。
银行只会选择那些本身就能够拿得出200万的人，只不过出于现金流的要求，他们不想都拿出来买保险而已。
而且，这类合作往往有额度的限制，不是什么时候任何人都可以买的。
保费融资的模式更类似于住房按揭贷款。房子是你的，但是抵押给银行，如果借款人还不上钱，银行有权处置房产。
同样，这类保费融资，如果出现意外未能及时还款，保单退保的现金价值或者理赔金额就会用于偿还银行贷款。
以上就是两种常见的与保险相关的融资贷款方式。我们可以看到，如果想要简单理解，保单其实跟房产是一样的，都是本身有高价值的商品。只不过一个是无形的，一个是有形的。
而相对于有形的房地产，保险在价值评估或处置时会更容易，也使得涉及保险的融资贷款手续更简便，流程也更短。
充分利用杠杆工具，利用更少的本金来博取更大的收益是非常好的手段，但是也不要舍本逐末。
保险最基本、最重要的作用在于保障，在于转移风险，其次才是涉及理财收益、财富转移规划等等功能——这是每一个想要购买保险的人都需要清楚的根本原则。
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