如何牢牢把握家庭财政大权？保单检视详解

体检是年度必备事件，我们通过体检定时检视个人健康状况。而作为家庭首席财政官的你，是否也为家庭财务定制了“体检”套餐，以家庭为单位管理财务健康状况？确保家庭财务健康，则财政大权牢牢在握。

每年年终，随着年终奖大红包的各种落地，每个家庭都会细细的算上一笔账，家庭今年的收支情况，在此基础上，在以往家庭财富的存量上猛增上一笔，相信应该算是过年最愉快的事情了。然而，家庭财富并非只增不减，万一有一些意料外的事件发生，也许积累的满池财富一夜之间就会付出东流。

因此，越来越多的家庭学会了用保险的手段来管理家庭财富中未知的风险，将不确定的风险转化为确定的保障。

一年下来，为家庭为爱人为孩子也买了各种各样五花八门的保单，有朋友推荐的也有亲戚介绍的，购买渠道虽各不相同，但购买的目的倒也不约而同的一致：都说好，什么都好。然而，当笔者与身边的家人、朋友聊到保障话题的时候，却惊讶的发现，多数人在每年可能不小的保费开支过程中出现了严重的信息不对称，买了什么保险管理了哪些风险并不清楚，甚至连保障额度都一直很迷茫。

深究原因也能理解，每次都是在销售人员的强力推销下买了一份保险，在这个过程中，关注焦点永远是正在被推销的保险，各种天花烂坠的描述让人产生了无限向往，而以往的购记录无形中就会变成一种沉没成本，无人再会提及，生怕提到了以后认为自己已经做了规划无需再增加新的规划。如果您看到此处，深有同感的话，不妨认真看下去，或许可以找到破解的方法。

其实，家庭财务情况与健康情况是一样的，它是一个动态变化的过程，随着家庭收入、家庭结构等许多财务及非财务的因素变化，家庭财富面临的风险也不尽相同。

买保险是一种很好的转移风险的手段，也是对于家庭财富风险系统性管理的科学方法。但是，在管理的过程中，很多人也产生了许多误区，认为买保险是一种一劳永逸的事情，只要买过一份，无论保障程度大小，就已经对家庭财富进行了全面的管理。这就好比，家庭财富像是一个成长过程中的小树，它需要不断的施肥浇水才有机会长成参天大树。如果我们只是知道要浇水要施肥，然后一次性来上一次培养，日后再也不去进行任何管理，这棵树的结果，无论是凋零还是停止生长，都无法与预期的苍天大树匹配。

所以，家庭财富的风险管理，也是一个动态更新的过程，我们需要随时检视我们家庭财富的增量及现有存量的情况，同时更新匹配相应的风险管理方式，比如购买不同的保险产品。具体检视的方法如下：

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检视频率

因为家庭财富的增长主要取决于收入的变化，而收入的来源主要来自于家庭的工资薪金收入、投资收入等。这些收入一般情况下在一年之中是稳定不变的（一般工资调整为年末，一般中长期的投资收益在一年内也是锁定的）。因此，对于家庭财富风险的管理通常情况下回配合家庭财富的增长变化，往往也是通过年检的形式来检测管理的情况及缺口情况。

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检视内容

检视的对象就是家庭财富风险管理的情况，而作为家庭财富风险管理常用且最为有效的管理方法——保险配置，则成为了重点检视的对象，因此，对于家庭财富风险管理状况的检视则可精简为对于家庭保单购买情况的检视。

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风险管理金字塔

买保险人人都知道，可是要买哪些保险，这些保险的购买顺序是怎样的，您清楚吗？我们家庭财富面临的风险，往往是多样化的，那要如何进行管理，管理的顺序是怎样的呢？笔者认为可根据风险管理的金字塔顺序来进行系统性管理。

风险金字塔是根据马斯洛的人生需求金字塔，针对人生中不同阶段的需求满足来推断不同家庭面临的财富风险，从而匹配相应的保障，具体内容如下：

1）金字塔底层风险为风险管理的基础风险，也是最为重要管理的风险，里面包括的是收入中断以及未知风险发生造成的财富池里大规模的资金流出损失—包括财产、车辆损失、重疾、意外、身故等损失

2）中层风险为支出性风险，重点为关键时点必须的支出发现没有足够的现金流支撑支出，因此将短期的收入平滑出长期的现金流支出，匹配日常支出、子女教育、子女婚假、创业、养老等必须的开支，避免风险发生也是非常关键的

3）高端风险为所有性风险，重点为财富私有化保护。法律、税务、债务风险隔离及财富有效传承等风险，当客户家庭财富累积到一定程度时会有此类风险的发生，当然也需进行风险管理

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检视方法

清楚了保险购买的正确顺序，很多家庭就会琢磨自己家庭风险管理的方法，而保单年检，则是对这种管理方法的一种检测，具体的流程如下：

1） 分析家庭现阶段可能面对的风险及损失程度

2） 针对面临的风险及损失程度，对于家庭已经购买过的保单进行系统性整理，理清现有重点风险管理的程度

3） 找出风险管理的缺口（即现有保单保障不足的部分）

4） 针对风险管理的缺口，结合现有的收入情况确定本次需管理的缺口额度（一次性管理&多次管理）

5） 对于管理额度匹配保险产品

6） 余下缺口约定明年体检的时候进行补足

当然，保单整理听上去容易，实则是一项专业性非常强的技术，如果您认为这些内容都很重要，余下的事情只需寻找一位第三方的专业风险管理规划师为您规划即可。他将使用专业的整理工具为您整理保单，同时在保单整理过后会为您呈现一份非常直观的风险管理检测报告，让您一目了然现阶段家庭风险管理的情况。

要想牢牢掌握家庭财政大权，首先要做好财务风险管理，快联系转发此文的理财师预约保单年检服务吧！

本文作者介绍：

王瑾

执着于为独立代理人服务的培训师。就职于大童保险服务总部寿险事业部教育训练处。喜欢本文，请在文末为她打赏吧！

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