人民币贬值、香港保险制度相对完善，加上寻求海外资产配置，香港保单近年风靡内陆客。有见香港保单备受内陆人青睐，中国保监会今日发表「温馨提示」，提醒内陆人来港买保险有何风险。作为中立的保险顾问我是从客观事实上分析中保会的“风险问题”。我深信，一些明事理，有独立思考的读者朋友，会清楚认知香港保险的优势，并作出适合自己的选择。
中保监提醒，内陆人投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关合约，而保单适用香港地区法律，如有纠纷要按香港法律进行诉讼。中保监提出，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本，而100万元以上的大额保单纠纷或无法通过保险索偿投诉局裁决。
解疑：香港法律正正令内陆人信赖，因为香港有完善的法律体制，且法规执行到位，有独立的三方机构保护投保人利益
先说一个事实，由于2015年数字还没公布，所以回顾2014年的保险投诉数字。2014年中保监及相关机构共收到27,902宗有效投诉，实际办结有27,227宗。香港方面，保险索偿投诉局2014年处理了700宗投诉个案，其中275宗超出投诉局的职权范围，至于其余的425宗受理个案中，有344宗已经审结。
直接对比，香港收到的投诉少40倍。
投诉内容呢？
内陆保险的投诉主要集中产险及寿险。产险的理赔纠纷占合约纠纷投诉的75.11%，主要反映保险责任认定、定损价格、赔程序繁琐、理赔材料不合理等问题。寿险主要投诉是关于夸大产品收益、混淆保险与银行理财储蓄概念，隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性等，误导险种主要集中在分红险。
香港方面，纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件，个人保险产品中，医保及旅游保险牵涉最多索偿纠纷，寿险及产险只占少数。
事实上，内陆人热衷来港投保，主因香港保险制度（投保及赔偿）历史悠久，对比内陆保险公司相对完善，且香港法律也令内人信赖。
“香港保单不受大陆法律保护”是事实，但属于“风险”还是“优点”就因人而异。
中保监提醒，内陆人在港买保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。而到港购买人寿保险和投资返还分红类保险，属金融和资本项下的交易，现行外汇管理政策尚未开放此项目，存在一定政策风险。
解疑：明晰的事实大家都看得到，从去年一直到现在确实是人民币贬值了，而美元，港元暂时要硬朗保值一些！
香港保单的结算货币绝大多数为美元，以及与其挂钩的港元；人民币、欧元及英镑保单都有在市面上流通，但比例很少。内陆方面，其本币为人民币，保单币种自然以人民币为主。
重点来了，到外地以非本币购买保单的确存有汇率风险，但重点是目前人民币贬值，且贬值趋势似乎还有一段时间，变相美元及港元升值，连带保单的价值其实也提高了！虽然缴交的保费都会跟随升值，但相信因汇率变化而交不了保费的风险应该不大。
至于政策风险的确要留意，但还需视乎日后当局外汇管理政策，目前内陆人还可以投保香港人寿保险和投资返还分红类保险。本地保险代理更明确表示，已开的单应不会受影响，而日后新单就要看出台政策。
中保监提醒，保单分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的，而分红本身具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
解疑：任何分红保单都存在不确定性！
正解！不过这是常识。投保香港分红类保单，代理都会清楚说明保证及非保证红利的分别，并且提醒非保证红利是视乎公司投资收益，所以无论内陆还是香港，分红类保单的收益都存在不确定性。
重点又来了，内陆人之所以喜欢买香港分红类保单，因为香港的分红类保单回报高，尤其是保诚的隽升和友邦的充裕未来，据以往多年的分红数据为依据，基本上都能达到非保证红利，所以有人认为，保单收益存在不确定性不要紧，最紧要贴近回报预期便可。就是是内陆的分红险也，国内保险公司也不会承诺投保者有固定分红。
中保监提醒，中途退保投保人只能获得保单的现金价值，香港保单大多数长期保单的前期现金价值很低，前2年甚至为零。
解疑：前期退保有损失是常识，这个还需恶意中伤么？
这题是常识题。
的确长期保单早期退保客户会损失惨重，不过如果投保长期保单，相信大部分人都不会选择提早退保吧？！就算的国内的保险也一样存在短期退保损失大的风险，不要只是针对香港保险。
最后一个提示真的很重要！
就是“香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内陆不尽相同。”
解疑：这个说辞我表示挺无奈，无语的。其实，服务客户的保险经纪和保险代理提供的小册子也是有简体字的。
先不说繁体字，简体字是否真会对保单的可靠性，理解形成困难。但是，如果需要，保险公司都有提供简体字的小册子的，要理解保单内容其实不难。内陆香港存在语言，文化的差异这是肯定的，比如赴港购买一个苹果手机，貌似不影响在内陆使用的.....
事实上，内陆人到港投保越益普遍，保监处数据显示，去年内陆客新做保费为316亿元，占个人业务总新做保单保费1,309亿元的24.2%，按年增加2.8个百分点。若按季比较增幅更为凌厉，去年第四季内陆客新做保费按季飙升40%至105亿元，及至近期人民币贬值更是促进美元及港元保单销情。
不过不知道为什么，这次中过保监会的温馨提示，似乎是在曲线赞美香港保险呢？
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