国家又搞大新闻了！
前不久，人社部副部长游钧在26号的国务院新闻发布会上表示：
个人养老金制度正在“紧锣密鼓的推出”。
养老问题一直是全民敏感话题，消息一出，直接冲上热搜，
网友看到消息后，直接炸锅：
我同事鸡哥看见，大呼：“又来！”
有一说一，个人养老金制度到底是个啥？大家为何会反应这么剧烈？
我们看看部长是怎么说的：
“总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度，正在紧锣密鼓地推出。”
说白了就是以后新开一个账户，
大家往里面交钱，国家再给予税收上的优惠，
国家帮你投资运营这笔钱，最后作为我们养老金的一个补充。
可是有人真相的指出：这不就是自己存钱为自己养老吗？
事出必有因，国家政策也不是儿戏，
政策要出来，我们没法改变，
作为一个市井小民，我们需要知道的是，
为什么？
以及，
接下来我们该怎么办？
出台这项政策，部长的解释是：
大意就是，
我们国家有三个层次的养老保障，
第一个层次的是国家主导的社会基本养老保险，第二个层次是企业组织的职业养老年金，
第三个层次是个人储蓄式的养老金账户。
三个层次中，
第一个覆盖10亿人，成为居民主要养老金来源，
第二个发展不健全，只覆盖5800多万人，
第三个连制度都没有。
所以国家的养老体系还很稀薄，
出台第三个层次的个人养老金账户政策，
利国利民，值得普天同庆。
可是大家不妨想想看，如果我们现行的养老金制度是根“金箍棒”，“擎天柱”，
又何必需要三根？
说到底啊，还是钱不够了。
具体而言，包括两个原因：
全国养老金年年都在涨，目前已经迎来“十三连涨”：
物价在涨，工资在涨，
养老金为了保证老年人正常的生活水平，也不得不涨。
但给老年人的养老金涨了，养老金池子也快被掏空了：
这是国家统计局公布的2018年各地养老金结余能力，
可以发现青海、湖北、黑龙江和辽宁四省当年养老金收不抵支，出现负数，
黑龙江不仅没有结余，反而欠了很多钱，目前，黑龙江的养老金都是从财政列支或者从其他省份调过来的。
国家并不是一直看着钱不够就算了，
其实也一直在搞财政补贴：
国家每年都会从大型国企中国有资本部分划拨大概10%的资产进入社保基金，
到20年底，93家央企划进去了国有资产1.68万亿。
进账这么多钱，你以为就富裕了？
按照19年的养老金支出情况，这点钱只够撑不到四个月，
更何况20年不是特殊吗？
国家为了给小微企业减负，出台了社保减负政策，一共减了1.54万亿，其中1.33亿就是养老金：
所以划转进来的钱，基本又给减免出去了。
在20年这种情况下，
国家通过省级统筹，全国调配，国资划转，财政补贴等等手段，
至少是保证了养老金按时足额发放，而且还一如既往的涨了一些。
而且缺钱只是表象，长期的问题可能更为严重！
对于老龄化，大家可能已经有所体会：
窥一斑而知全貌，
客观来说，我国的人口老龄化问题已经非常严重：
一方面是老年人实在太多，另一方面是预期寿命还在不断变长。
第一，我们国家的老年人相当于整个日本！
中国65岁以上的人口1.76亿，超过日本总人口1.26亿，
分别是日本65岁以上人口的5倍，韩国的22倍！
中国老年人占了世界老年人的1/5，
如此庞大的老年人群，让我们国家的养老负担特别大。
第二，我们国家老龄化速度非常快，排名世界第三！
65岁老龄人口占7%就进入老龄化国家，达到14%就是老龄国家。
西方世界英美法德这些老牌资本主义国家老龄人口从7%上升到14%花了上百年，
而韩国花了18年，日本花了24年，中国老龄化率目前12.6%，预计达到14%只需要25年。
如果预测成真，中国将成为韩国和日本之后，世界上老得最快的国家。
第三，我们国家人口预期寿命不断增长！
从1990年到现在，我国人口平均预期寿命从68涨到了76，增加了整整8年，
男女寿命同步上涨，而且女性寿命一直比男性高，目前女性预期寿命已经涨到了79岁，
很快就要进入“人生80年”的阶段。
我国人口寿命越长，领取养老金的时间就越长，
这也导致养老金基金亏空的风险越来越大。
与庞大数量的老年人形成对比的是，我们国家的人均GDP：
（2020年人均GDP世界排名）
所以，我们国家面对着非常大的养老压力，解决刻不容缓。
因此，我们看到各种各样的努力：
老龄化和生育率、结婚率、退休年龄直接挂钩，
所以国家就想办法用各种手段让大家多生，早生，多交，少领。
而这次提出的个人养老金制度，也是解决方案之一。
不管是支持响应国家也好，
还是被迫接受也罢，
我们不能改变的东西，就只能尽量去预知后果，然后采取行动。
这次个人养老金账户政策的推出，
用公子的行话来讲，就相当于原来的大号（基本养老金）练废了，
现在想和大家商量开个小号（个人养老金账户）继续练。
而且，这从很多国家的经验中是找得到依据的。
以德国为例：
德国的养老体系，其实也是走的三层养老体系：
第一层：基本养老金，
第二层：企业补充养老金，
第三层：个人自发养老金。
我们国家虽然政策还没制定出来，
但从之前的试点就可以看出来点端倪：
2018年的时候，
国家在上海市、苏州工业园区、福建全省进行“个人税收递延型商业养老保险”试点，
试点时间一年，游部长说的个人账户养老金制度就是这个试点取得成功后的推广。
这次试点，所谓的个人税收递延型商业养老保险，
本质上就是让大家交钱购买保险公司开发的特定商业养老保险，
然后对购买保险的支出和所得均进行税收支持。
大家需要理解的是，
这和传统的我们在保险公司购买某款年金险不同，
并不是我们的保费进入年金险账户，形成的资金池再用于支付到期需要领取年金的人。
而是我们在中保信平台建立了一个独一无二的个人养老投资账户，
我们交到账户里的钱，由个人指定，可以购买这种税优递延型养老保险，也可以购买其他金融产品，如公募基金、国债等。
有点类似于国家发动老百姓为了养老积极理财，
并且统一为老百姓配备了专门的理财经理，为我们调仓、交易，管理资金账户。
而我们可以购买的理财产品，
都是经过国家筛选，确保风险可控、收益足够、符合养老时间规划的产品。
最后我们的理财支出和收益国家会进行税收减免以示支持。
看到这里，
大家就能明白部长说的三层次养老体系是什么了：
基本社会养老保险：国家统筹，你的钱交进去就是大家的，大家的钱交进来也是你的。
企业养老年金：单位统筹，你的钱交进去是单位集体的，集体的交进来也是你的。
个人养老投资账户：个人储蓄，你交的钱国家帮你运作，最后还是你的。
如果我们国家三层次养老体系建立起来，也和这种体系大差不差。
可以说，我们国家的养老体系大概率会朝着这个方向发展。
问题的关键是，
采用了三层次养老体系之后，到底能不能改善这些问题？
还是以德国为例，
公子从找到的可信资料中，
发现德国三层次养老体系实施后存在两大问题：
第一，覆盖面不及预期。德国经济研究院的研究报告指出，里斯特养老合约推行10年，却只有1500万人参加了个人养老账户，比当时的预计少了60%。很显然，个人账户没解决实际问题，民众并不认可。
第二，收益率过低，保障力度不足。德国的个人养老账户本来可以投资多种产品，但是由于民众投资意识和国家提供的产品池收益过低，以至于2/3的个人账户都投向了收益率低，收费高的保险产品。这导致个人养老账户的投资收益根本满足不了养老需求。
因此，公子觉得，
如果我们的三层次养老体系也按照德国的老路走，很可能解决不了问题，
人性总是自私的，能在自己手里的钱，很难愿意交给国家来打理，
而且交给国家打理，国家会面临一堆烦心事，如果达不到预期，就又可能面对一群人的“一哭二闹三上吊”。
终究还是治标不治本。
为什么会治标不治本？
最大的原因就是这代人和上代人手上的钱不够。
2月8日，央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》。
报告指出，截至2020年末，全国银行业金融机构共对7.3万亿元贷款本息实施延期，报告提示我国居民债务继续扩张空间已非常有限。
现在一套房就要掏空一家人六个钱包，交了养老金之外，很多人是没有闲钱去交“个人养老金”的。
所以，我没会看到这样的老百姓的心声：
严格来说，我们没有一个经济基础去广泛实现“个人养老金”制度。
真的如留言所言，它只是部分家庭的“锦上添花”，而实现不了普遍的“雪中送炭”。
那么，我们该怎么办呢？
于国家：
继续发展是硬道理，另一方面也要适时调整生育政策。
俗话说得好，“留得青山在不怕没柴烧！”
面对如此严峻的老龄化挑战和经济新常态压力，
我们这一两代人的确是靠天靠地靠自己，做出了不小牺牲。
但我们总不能干出竭泽而渔的事，
我们可以不交钱，可以把全部的钱都用来养老，
但那样经济就没法发展起来，
我们也可以不管上代人的死活，
但那样社会就会陷入动乱，失去了我们来之不易的国内国际安全稳定的环境，
失去了我们老百姓发展事业的好生态。
当然，老龄化问题必须解决，
国家也会继续调整生育政策，切实解决老百姓关心的问题，
把人口结构调整过来。
于个人：
多准备点养老钱吧。
面对可见的亏空，国家在行动，
我们也必须早做准备。
公子能给到大家的建议就是，
多为养老准备点钱，
早做养老规划，开源节流。
就不提保险的事情了，省得有人骂我。
但是如果你追求的是长期安全，稳定增值，那么保险还挺合适的。
具体可以参考这篇文章：咨询了几百个案例之后，我总结了这篇“理财险”购买全攻略
真实的生活只会滚滚向前，并不会以我们的意志为转移。
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以上。
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