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生活是彩色的
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新生儿保险方案组合
最近不知道是不是太累了还是思绪过多，每天晚上都会做梦……
我身边有许多朋友，第一次接触保险都是因为生孩子。现在很多保险代理人把展业地点扩展到了产检门诊；也有不少代理人把月嫂通乳师作为他们的“线人”以便勾搭上“妈妈”；存脐带血送保险的宣传页在妇幼医院随处可见；生完孩子七大姑八大姨都来了不是为了看你，而是为了给你讲保险。保险可不像奶粉和纸尿裤，别人用着合适，你就直接跟上就可以了，买保险必须充分考虑自身家庭的经济情况、健康情况等。
保险是干什么用的？
有些事情发生概率很小，一旦发生损失惨重，这些事就应该交给保险，比如白血病（癌症）、比如交通事故造成瘫痪。还有些事情发生概率很大，但损失很小，就不适合交给保险，比如感冒发烧、比如刚学走路摔倒磕破点皮。简单讲把自身无法承担的风险造成的财务损失用有限的资金买一个高杠杆（保障）。
为什么大家盯着新生儿买保险?
并不是因为新生儿的风险有多高，而是：
1、宝宝年龄小，保费比大人便宜很多 。
2、初为人父母，爱心泛滥，都想把最好的给孩子，不舍得给自己花钱但舍得给孩子花钱。
新生儿相对儿童有什么特点？
1、新生儿意外风险相对较小
新生儿前半年基本不会外出，所以意外风险发生的概率相对更低；会翻身后才会有坠床的风险、会走路后才会有磕碰的风险。
2、新生儿健康不确定性更强
新生儿其实往往都是两个极端，要么特别健康要么毛病特别多。对于大一点的孩子，妈妈对她是否容易生病都是心里有数。但对新生儿，一切都是未知的。
3、新生儿疾病的治疗难度和治疗费用更高
举个简单的例子，大人静脉抽血很简单，一分钟搞定；但是新生儿如果抽静脉血需要扎脖子或者特头，难度更大；B超等检查大人能很好的配合，新生儿则需要睡眠药后才能进行…
什么时候可以给新生儿买保险？
出了月子就可以了，一般的保险产品都规定出生满28天或者30天即可购买，少量的外资公司出生当天就可以买保险的。
新生儿怎么买保险？
1、社保一定要上！
优点：福利性和带病投保。福利性就是便宜，性价比高；带病投保，对于既往症还能报销，这是任何一款商业保险都做不到的
缺点：只能在户籍当地使用，转诊相当复杂。
办理方式：出生后，持孩子户口本、出生证明、照片、一张孩子或者爸妈的银行卡到居委会或村委会办理即可。
2、重疾险
为儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年。等孩子成年后，再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，自己可以承担一部分费用。如果预算充足，也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。
3、医疗险
无论是大人还是小孩，首先都应该购买医保，在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险。市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险。百万医疗保额高，一般都是几百万起步；同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制，虽然保额高，但保费并不高。投保重疾后，可以为孩子补充医疗险。
小额医疗险保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。小额医疗险与百万医疗险组合，几乎可以报销全部住院费用，如果预算确实有限，建议将万元以内的住院费用自留，转移万元以上的住院费用，也就是只购买百万医疗。
4、意外险
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。
而且未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外伤残与医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越。意外伤残与身故是共保额的，意外伤残一般按行业标准10级赔付。
给新生儿买保险注意那些?
1、各种分红型、万能型的理财性质保险。 保险就是为了保险，千万别和理财混为一谈。
2、预算有限，为了终身保障降低保额。保险最重要的就是保额，保额决定了真的出现了保险公司能给你多少钱，所以要优先保障保额，预算有限可以降低保障期限，未来在补充。
3、教育金类的保险，自己算不清楚就别下手。教育金保险说是保险，不如当作一种固定用途储蓄，算清楚收益，觉得划算在买。
4、保险是孩子的第二保障，爸妈才是第一保障。爸妈都想把最好的给孩子，但保险这个东西很特殊，爱谁就别给谁买保险，而是指定谁做受益人。爱孩子，就给自己买保险，孩子作为受益人吧。
新生儿保险方案
重疾险：复星妈咪保贝，保障30年，20年缴费，30万保额，每年350元
推荐理由：“复星妈咪保贝”是今年3月底上市108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残；可选责任18种少儿特定疾病+5种罕见病；可选重疾不分组赔2次；豁免责投被保人双豁免。”复星妈咪保贝“20/25/30年，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”，等系列产品，免健康告知与等待期。有效解决了定期产品投保的最大后顾之忧。
意外：太平洋万元护-少儿，1年期，基础版每年240元，意外与疾病双重保障：意外身故和伤残10万+意外医疗（门诊和住院）1万+疾病住院1万。
重疾险：童宝保，保障30年，20年缴费，30万保额，每年330元
医疗与意外：众安尊享e生新全保通，1年期，基础版806元，保障如下：
1）意外门急诊及住院1万(0免赔，100%赔付，不限医保）
2)一般住院（疾病或意外）及特殊门诊300万，赔付1万以上100%赔付
3）恶性肿瘤住院及特殊门诊300万 0免赔，100%赔付
4）疾病身故或全残10万
5）70种重大疾病5万
6）30种轻度疾病1万
7）10种特定严重疾病5万
8）增值服务：重徉绿通
重疾险：慧馨安，保障30年，20年缴费，50万保额，每年600
重疾险：达尔文，保障终身，30年缴费，20万保额，每年1100
医疗：太平医保无忧2019（重大疾病直付），1年期，保费729元，报销万元以上住院费用
医疗与意外：平安住院万元护，1年期，每年249元（基础版）10万意外身故或伤残+1万意外门诊或住院+1万疾病住院医疗，报销。万元以下的住院费用
意外：太平洋小玩童学平险，1年期，每年60元（基础版），20万意外身故或伤残+意外医疗（含门诊或住院）
重疾险：大黄蜂2号，保障30年，20年缴费，50万保额，每年635元
重疾险：阿童木，保障终身，30年缴费，50万保额，每年3000［多次赔付］
医疗：众众尊享2019百万医疗（带医疗垫付），1年期，保费766元，报销万元以上住院费用，100种重疾，共计保额600万
意外：阳光少儿门诊住院卫士升级版，一年期，每年500元，10万意外身故残疾、2千疾病门诊、2万疾病住院医疗、2万意外伤害门急诊/住院医疗
越是年纪大，对于生命不可测的，生命能否延续，除了经济条件，还要看家人的态度。一家老小没有“经济支柱”，以后日子不好过。假设万一我发生了不可测的自身无法承重的，我该怎么办？
1. 前同事的父亲，发现时已经食道癌晚期，家里不是没钱治，而是手术时发现支架都没有地方可下了，整个食道都是烂透的，具体不清楚都是听同事描述的可能措辞不准确，办理出院时，她说她爸一个男人家死死抓着栏杆不走，要求医生给治，那情景让她恐惧，她父母感情一般。
2.前同事男，肾衰竭才不到40岁，透析了两年多，后来幸运的找到了匹配的肾源，手术费50万，后续维持治疗费用不清楚。众筹了一部分，同事们不少捐款的。医疗期满后解除了合同，后续工作生活应该也不容易吧。
我是觉得一般都不会轻易放弃治疗，哪怕卖房子卖地都会坚持治疗，但是对于年事已高的老人来说，我不愿意他们受太多无谓的治疗之罪，尤其是回天无力的时候.
这样看，保险不是单个的产品而是我们财务风险重要管理工具，要抓紧时间配置一下，不能仅仅因为金钱的关系掐灭希望的火苗。”经济支柱“寿险在一定补充，希望以后有个万一的时候父母和孩子会过得好一些。
越是年纪大一些，对于“病、残、死这样沉重的话题越敏感，才发现在困难面前自己的能力是那么弱小。只能在身体健康时努力强大起来了。
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