张春子（资深金融从业者）
全面的数字化转型成为银行参与下一阶段新金融、新市场竞争的入场券，银行必须有明确的战略目标。
国内外不同的学者和机构对银行数字化转型目标有不同认识。从机构角度观点看，IBM认为银行数字化转型战略应包括：银行数字化愿景与目标、数字化能力成熟度、客群经营策略、全服务渠道经营策略和产品规划设计。在战略设计中，需对银行组织、文化、流程进行全面反思。埃森哲咨询公司2014年底提出“全时银行”，以此作为认识数字银行的思路。其强调银行需重视五方面变革：即为我互联、成果经济、平台革命、智慧企业、员工再造。
麦肯锡认为，银行数字化战略需关注以下几个方面：以客户为中心全面提升客户体验；布局金融科技；基于移动端和互联网平台将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和公司银行业务场景中，打造创新业务模式；打造数字生态圈。BCG咨询认为只有愿意进行全方位数字化转型的银行才能生存和发展。中国银行业协会专职副会长潘光伟认为银行业的数字化进程呈现了“四化”趋势：即“服务智能化、业务场景化、渠道一体化、融资深度化”。
中原银行等将数字化转型看作是对银行系统性的重新定义，重要涵盖组织架构、业务流程、业务模式、IT系统、人员能力等的变革，认为在数字化转型完成后，数字化将驱动银行业务发展、提供经营管理抓手、创新商业模式，带动银行内生增长。从学者角度看，有的将银行数字化转型战略重点概括为：金融产品和服务数据化、运营管理智能化、架构体系开放化、技术发展生态化。
也有的将银行数字化转型目标概括为“四新”：即以战略规划绘制数字化转型“新蓝图”；以管理改革构建数字化转型“新基石”；挖掘数字化转型“新内涵”；重塑数字化转型“新生态”。综合来看，银行数字化转型要结合全球银行科技发展规律和本土银行特色，厘清银行数字化的边界，把不同阶段银行拥抱技术的模式界定清楚，梳理出银行技术变革的演进逻辑。
本质上讲，银行数字化转型的最终目的是更好地服务客户，无论如何推进数字化转型，银行的商业本质仍然是以客户为中心，必须在不断满足客户需求和提升客户体验的同时，必须根据客户的需求来改变银行的行为，满足客户的需求和价值主张，同时实现银行价值最大化。美国安快银行总裁 雷·戴维斯曾说过：“对于银行来说，科技只是一种工具，千篇一律的平台、一个模子里刻出来的APP，成百上千的银行都在用的同样的东西，怎么可能帮助你脱颖而出呢？我坚信是不可能的。客户想要是一种人性化的数字化体验，是结合了两个的领域精华。”
从客户资源角度看，银行数字化转型具有一定比较优势。例如，客户对银行的信任度要高于金融科技公司，银行拥有大量的零售银行和对公金融的客户数据信息，天然具有数字化转型的“生产要素”等等。但是，银行由于受到传统经营模式约束，原有金融服务模式难以适应数字时代的客户需求。银行必须通过数字化转型，全面推动客户需求导向型创新，实现移动前台数据化，打造最佳客户体验，更好地服务于企业和居民客户。
银行大量的数字化创新活动首先出现在监管边缘地带，或者不受监管约束的领域。比如，近年来兴起的“开放银行”对于各国监管部门来说，其政策目标也往往在三者之间权衡，即保持金融稳定与安全性、提升银行等金融机构的服务能力、提升本土银行的核心竞争力等等。再比如，银保监会、央行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，存量存款业务到期自然结清。银行要通过数字化、智能化风控降低风险成本，通过对干部员工行为的全方位分析，规范干部员工的操作和经营管理，降低合规成本，搭建具有巨大储能能力的金融生态，扩展银行盈利边界。
通过数字化转型发现新的战略利润区是银行数字化转型最根本的动力。商业银行要通过对业务与产品、组织架构、内部控制、风险管理、基础设施等各个层面的数字化改造，强化银行经营管理“体质”，构建更稳定、可持续的新时代数字银行发展模式。为此，银行要建立统一的业务中台体系，提供快速敏捷的平台化业务服务能力；要打造智能化的数据中台，提升智能化数据应用能力，提供智能化、“精确制导式”的数据火力支持；要搭建开放银行平台，强化企业端、商户端、开发者开放合作能力，开展联合数字化运营；要构建分布式后台，重点是通过分布式、微服务技术平台构建敏捷的数字银行后台应用，实现高容错、高性能、高扩展的新一代银行基础架构。
比如，摩根大通银行的数字化战略是“为客户提供更多选择、保护客户与银行的信息安全、大力提升运营效率、量身打造个性化一体化客户体验”，其一直强调致力于实现“全面数字化”目标。
从行业来看，银行业数字化转型不是为了升级行业“恶性竞争”和恶化银行业金融生态环境，而是要推动行业生态环境的良性发展。借助数字化转型新动力，真正有动力、有抱负、有科技创新基因的金融机构包括中小商业银行，可以构建银行间合作发展的共赢机制，推动银行业在系统建设、跨区域客户信息和服务共享等方面强化合作。
银行数字化转型的另一个重要方面就是创造全新的外部业务与技术关系网络，有效应对金融脱媒、技术脱媒的挑战。比如，美国安快银行就突破了传统银行发展理念，其广告语强调“UmpquaBank，Not a Bank（安快银行，不仅是银行）”。安快银行打开了“百货店银行”新模式，经历了1.0阶段即一般层次的百货店银行和2.0阶段即专业化的百货银行两个阶段。比如，客户出远门的时候，安快银行员工会主动帮养狗、遛狗，还会给狗狗们拍好看的照片。客户在医院急需要钱，安快银行的员工就拿着现金和支票去医院，给客户带去了担保和房屋贷款。
安快银行的营业场所有各种各样的饼干、糕点、咖啡，免费向喜欢的小朋友们喜欢提供。该银行的网点在晚上就变成画廊和电影院，举办各种各样的活动。安快银行的电子交易平台涵盖远程储蓄系统、网上银行、移动银行、电话银行、高等自助银行、产品互动一体机以及稳健、安全的互联网网站。通过“社区中心”与“新金融技术体验中心”的结合，安快银行实现了对客户群体的有效拓宽。
银行数字化转型一定不是修修补补的改良，而是赋予各类客户、业务、渠道、产品聚合型的数据资产，颠覆传统银行认知的革命性过程。未来的银行必将是移动化、互联网化、注重客户体验、数据驱动、开放生态、科技创新型银行。银行只有达到这样五个特征的数字银行，才能实现战略性突破，成为顺应时代潮流需求的顶尖金融企业。
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