大额保单在婚前财产的保全设计思路（现金部分）

大额保单是婚前财产的“现金保险库”，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。

 

婚前、婚后的银行存款、现金等，因为极易发生混同，保全难度非常高。而保险作为一种资金的管理工具，因为其长期稳定的结构，在防止混同方面有着得天独厚的优势，

 

【案例】小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。

 

离婚时，小丽分得住房一套（价值800万，无贷款）和1000万现金，一直存在银行，一部分存定期存款，一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。

 

小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾体贴，并表示将视小丽女儿如己出。小丽被小强的诚意打动，准备结婚。但她担心以后万一离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿的生活堪忧。小丽想到和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情。如果不签，未来风险又太大。小丽陷入了两难的境地。

 

如何解决小丽的问题呢，我们巧妙的运用大额保单即可完美解决，方案如下：

 

小丽可以将1000万中拿出500万元，作为小丽和女儿的保障以大额年金保单的形式保全起来，具体法律关系架构为：

 

投保人，小丽

被保险人：小丽女儿

生存受益人：小丽女儿

死亡受益人：小丽

 

可以设计年缴保费100万元，分五年缴清。该年金险最好带万能账户，以存贮每年所得年金。若有分红，最好采用保额分红方式。同时再以小丽为投保人和被保险人，购买一份万能寿险，最好有无限追加功能。将年金险保单的保费300万元追加至账户中，准备缴纳后三年的保费300万元。同时订立一个遗嘱，明确说明年金险和万能险的现金价值和投保人的权益归女儿一人所有，如果女儿还未成年，则由小丽的父亲或母亲作为投保人代为持有直至女儿满十八岁。单独开立一个银行账户，将100万元存成银行一年期定期存款，准备缴纳第二年保费。同时为自己和女儿各购买100万的重大疾病保险和高端医疗保险。设计理由如下：

一、保费的设计

 

为何要购买年缴100万、总缴费500万的大额年金险？

 

1、因为小丽原来的1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，我们将其中的500万分五年转化为一份大额年金保险保单。保单因为其结构很稳定，不易发生混同，很清楚可以界定为小丽的婚前财产。

 

2、大额年金险2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以实现复利。相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性有一定优势。

 

3、可以合理利用大额保单的资金融通功能，当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款。这笔债务若用于家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务，将来用夫妻共同财产偿还名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。

 

4、签订保单不需要征得小强同意，可以避免签订财产协议的尴尬。

 

5、即使小丽想购买一些较高收益的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资。小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。

 

二、结构的设计

 

为何被保险人和生存受益人要为孩子？年金险最好带万能金账户？分红为何要以保额分红的形式？

 

1、被保险人、生存受益人是孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育金，当保单面临分割威胁时，因为牵涉到第三方孩子的人身权益，可以起到一定的保护作用，在实际司法判例中，有因为牵涉第三人的人身权益而被判不得解除的案例。

 

2、年金险生存受益人如果是小丽，若领取年金，则年金是否属于夫妻共同财产可能引发争议，同时现金极容易混同；若生存受益人为孩子，领取的年金是孩子的财产，小丽作为监护人有管理权而无所有权。可用于支付孩子成长费用而无分割之忧。

 

3、年金险如果不带万能险账户，则获得的年金或者直接领取，或者保险公司给付固定利息，均不利于复利增值。

 

4、保险分红如果用现金分红，则属投保人的投资收益，是否系夫妻共同财产或有争议；若为保额分红，则仍然以保额增长的形式留在保单内部，且有复利增值效果，如此也可以保证保单资产的独立性和完整性。

 

三、万能险账户的设计

 

为何要另外设立趸交300万保费的万能险账户呢？

 

300万的万能险账户是专为年金险后续缴费设计的，如果后续的保费放在银行，五年下来极易发生混同，也容易被挪用。如果做投资，投资有风险，可能导致本金亏损，就算盈利，盈利部分也可能属于夫妻共同财产，且本金更容易发生混同。后续保费放入万能险账户有几个方面的优势：

 

1、后续保费放入万能险账户后，第三年至第五年保费通过领取保单的现金价值进行缴纳，资金归属清晰，不易发生混同。

 

2、保费放入万能险账户后，本金安全，且一般万能险都有保底利率，从2%-3%都有，一般没有亏损风险。

 

3、万能险账户的收益目前普遍高于银行存款利息及银行保本理财利息，且投资所得收益以现金价值的方式留在保单中，一般不属于夫妻共同财产。

 

从以上几个方面考虑，为保证年金险保费顺利缴存，并获得比较稳妥的收益，特设立此账户。

 

四、定期存款账户的设计

 

为何设立了300万趸交的万能账户，还需要再设立100万的定期存款账户呢？

 

因为资金进入万能险账户时需要收取初始费用，各保险公司的产品不同，追加保费初始费用一般在5%以下，因此如果保费存两年以上再领取，放入万能险账户是有意义的。第二年的保费进入万能账户再领出来，扣除初始费用后可能出现本金亏损，而存入一年期定期则不会有亏损，还会有少量利息，同时单独的账户存一年期也不易发生资金混同，为上佳选择。

 

五、公证遗嘱的设计

 

小丽和小强结婚后，将互为第一顺位法定继承人。万一小丽意外身故，因为保单是小丽为投保人，小丽女儿为被保险人。保险合同还将继续有效，只是需要变更投保人，这就存在很大风险：

 

风险一、保单的现金价值将由小丽的法定继承人继承，包括小丽的父母、女儿和小强，保单现金价值可能有被瓜分风险；

 

风险二、如果当时小丽的女儿未成年，则小强可能成为其法定监护人，投保人也极大可能变成小强，则小丽女儿的利益难以得到保障。

 

当小丽用遗嘱的形式将保险投保人的利益明确归属女儿后，如果女儿当时已经成年，则投保人直接变更为女儿，资产顺利传承给女儿。如果当时女儿未成年，则小丽父母极有可能健在，根据遗嘱可将投保人变更为小丽的父母。