财富管理基本框架很简单，所有跟钱有关的行为都归于财富管理的范畴。财富管理要强调两点：
第一，财富管理一定是长期的。今天给你一百万，一个月以后赚110万，这不叫理财，这叫投机或者叫投资。
第二，每个人都要去规划设计退休后的收入问题，到时候收入肯定会下降，支出在上升，这时候如何去平衡，就是财富管理要解决的问题。
所以养老、教育、退休、遗产、税务、房产，包括特殊事项比如离婚财产划分，都是财富管理的核心内容。甚至有客户就想，我如何能把钱更多留给小三，这也属于财富管理的内容。
目前，对任何家庭来讲财富管理最核心的是投资和保险，在国外税务筹划很重要，也是理财顾问核心价值体现，但在国内能筹划的空间有限，在外国人看来，中国对于金融资产投资的征税简直就是“税务天堂”，当然未来可能会很重要。
财富管理要应对收支不平衡的问题，财富管理的最终目标是确保一生都收支平衡。
把收入和支出画成两条曲线，一般人工作之前没有收入，支出远大于收入；工作一段时间后开始有收入，前期支出一定大于收入；又过了一段时期，收入在慢慢上涨，开始大于支出，产生盈余；退休以后，又是支出大于收入。
财富管理要平衡你一生的支出与收入，去处理收支不平衡的缺口，这是财富管理的根本。
最完美的规划是，在活着的时候始终有钱花，且能维持一定的生活水平，在死亡的时候，正好能把钱花完或者传承给自己的子女。
中国老百姓为什么高储蓄，不敢花钱？三大原因，教育、房产、养老，医疗问题还没有被包括在内。多数人现在连房产、教育都还没有考虑完，还没有考虑到退休。
很多人指望退休后国家养老，但最近一些社保的数据已经透露，不能指望国家养老退休。因为我们下一代养老的基数比我们现在基数还要大。这个制度设计就是这样，现收现付，空账运转。所以如果想过比较好的生活，养老一定要靠自己。
财富管理包含财富增值、财富保全、财富传承，是财富管理三个部分。
人生的财富管理金字塔。塔基是保险，把保障做好了以后，中间是我们的目标诉求，包括对房产、教育、医疗、养老等方面的目标，用这个来测算我们需要有多高的储蓄、多高的回报，最终通过投资规划来实现金字塔的塔尖财富自由。
财富管理的一大原因就是解决过去和未来的财务资源的分配的问题。比如要完成一个退休规划，发现钱不够，有缺口怎么解决？第一步开源，增加收入；第二步节流，控制当前的支出；第三步降低退休目标；第四步延迟退休。这四个环节，理财师要帮助客户去理解，可以从这几方面下手，最后由客户自己做出决定。
第一、财富积累 有财可理
只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用，连可理的财都没有，还有什么可规划的呢？积累财富的过程，说起来是很简单的，那就是“开源节流”。要做到这点，一方面要努力工作，另一方面要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省。此外，也可以采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。
第二、 财富保障 保障财富源泉
每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。他们对家庭财富的积累起着决定性的作用，顶梁柱出现问题会对家庭财富的积累带来很大的负面影响，不仅仅是因为没有了财富源泉，还因为这可能带来不小的财富支出。所以，在个人家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。这可以通过购买保险来实现保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。
第三、 财富投资 着眼未来
每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用，再比如现在非常普遍的啃老买房费用等，这么多的费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值保值的投资部分。针对这种情况，我们可以选择股票、基金、实业投资等风险高收益高以及国债、银行理财等低风险低收益的投资品种来帮助客户搭建投资架构，实现财富增值和保值。
第四、 财富分配 避免纠纷
财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。根据法院提供的材料我们可以得知，近70%的遗产继承纠纷是由于被继承人生前未立遗嘱或未制定遗产计划引起的。所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。虽然这种财富分配听上去不太吉利，但是为了避免类似的纷争，个人家庭理财规划财富分配必不可少。
来源：综合整理自网络
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