现金贷产品的本质是信用贷,其产品定位为小额、高息,面向低信用质量的用户群体。单客放款额度低,但是用户申请门槛同样降低;坏账率高,但是提高年化总利息费用。最终,放款总额仍得以保障,而使得利息收入覆盖坏账,实现总体盈利。
需要借款的用户,通过账户注册、选择借款方案与提交个人数据,即可完成借款申请流程。在这一系列的流程步骤中,不同平台基于各自不同的风控体系,所需用户提交的个人相关数据也略有差异。通常可细分为如下信息内容:
上述内容大致可分为三类:
现金贷产品有效的产生业务的用户,其用户单次生命周期可分为:“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”这3个主要的阶段。
对于这三个阶段,产品的侧重重点也各有不同。“借款申请”重点在前端体验,需要明确进行步骤与步骤之间指引与交互,做好信息的提示与输入。“借款审核”核心在于后台的系统处理,基于已获取数据的解析,与自有的风控规则进行匹配判断,后台的借款记录与风控规则的触发是工作重心。而“放款还款”的侧重便是在资金通道上,做好与三方支付的对接,辅助做好短信信息内容的推送等。
现金贷的风控需要现金贷的产品特色与定位相匹配,即轻度风控的策略。现金贷的风控核心在于判别用户的还款意愿,而非用户的还款能力。而防骗贷的专业集体行为则是风控的重点目标。
整个风控体系通常由两部分构成,一个是对接三方征信数据的反馈结果,另一个则是自定义的一些风控限制性条件。
三方征信作为外部源,需要现金贷平台将其已验证的用户个人信息内容,如手机号与身份证号信息进行传输。然后,三方征信利用自己的大数据优势,将此用户的全面信息进行反馈,并给出评测分与建议结果(通过、拒绝或模糊)。基于反馈回来的数据结果,现金贷自有的信息可进行二次的风控规则判断,例如达到三方征信平台评测分X以上的用户,拒绝其借款申请;或者可更深入到子类别的数据维度进行判断。
现金贷平台的自有风控体系,则重要基于防集中性与防欺诈性的考量。集中性,可对于申请IP、区域的申请金额上限、申请时间段、身份证号段进行一系列的限制性控制。欺诈性,则是可利用重力仪、设备信息等数据进行判别,对用户所提交的联系人与通讯录数据进行黑名单匹配处理等。
在这一系列的规则校验过程中,区分出哪些是必要条件,哪些是辅助可选条件。先运行现金贷产品的本地必要规则,将初步符合条件的记录再进行三方征信数据请求,以提高数据处理与征信成本的代价。
而风控系统完善到后期,将单个借款订单申请的审核上升到用户的总授信额度之上,可以灵活地处理一些非必要数据缺失的其他可选替换校验方案,并能够定义不同数据的有效时间性。
总体来看,现金贷产品并不建议在单个用户身份投入太大的征信支出。现金贷小额分散的产品定位策略,便是其最大的风控措施。
现金贷产品通常一上线,什么推广都没做,当天就很有可能直接流入数千的新增用户。每个行业的背后都有产业链条,新上线的现金贷便是一个新开的“口子”。不少微信群、QQ群、贴吧、论坛,其主题便是各类借贷攻略、下款测评,不少群主和淘宝卖家便是其中组织者,他们以信息服务进行收费,有的甚至专业组织集团撸款。只要在这个圈子里,有人亲测下款成功,新上线的现金贷产品也会立即被推广到各群组之中。
对于这部分用户群体是否为现金贷的主要目标用户群体的问题,从业务逻辑上来看,如此高额的利息承担,注定了是信用质量最底层的一批用户群体,优质必然优先选择利息成本较低的借贷品种。在这些用户之中,多头循环借贷的比重可能占了绝大部分。而风控要过滤的是职业骗贷的行为,即虚拟的集中借款申请,如果是真实有效的用户借款申请,其又不在黑名单之中,无不良逾期记录(还款意愿),其借贷行为非不可控(借贷次数),则原则上是可以通过借款审核的。
所以,现金贷的用户群体是一批特殊的、部分被组织的用户。早期的运营策略,以最低的代价让这个圈子内的人知晓有此产品上线即可,方式可以只要是论坛中一两篇软文、群中的发声提示,就能激起这个产业链的传播链条……
后续,产品功能方面配合运营推广可以推出“邀请好友”的功能模块,但其核心在于邀请的激励机制,真实普通借款用户的激励点在于“提额”与“免息”奖励,而“群主”等意见领袖的激励点则是“现金”。此外,常规的运营推广是渠道合作,通常以CPS方式进行,具体的代价成本与渠道的质量和现金贷的借款申请通过率相关。
现金贷给出的单一时间段的用户可借款金额并不高。所以,其逾期通常便是一两千金额的逾期。由于金额较低,即便发生了坏账,催收方式仍将停留在电话层面的催收,基本不可能采取实地催收,甚至是法院起诉的方式。
基于此催收特点,在用户借款申请过程中,收集的用户通话记录与通讯录联系方式等,便是未来进行电话催收的措施保障。
对于用户个人,在还款到期日前及当日,现金贷平台可进行还款提示短信的推送;而在逾期发生之后,可在固定的时间点进行催收短信的推送。此外,则是人工客服对该用户的电话催收。如果这些并无作用,则系统将利用用户所提供数据进行催收,对其常用联系人、单位联系方式进行人工或系统的短信与电话催收。到了这一阶段,便是借助系统的批量式信息轰炸。
对于产生的坏账数据与用户黑名单,从各家现金贷平台的利益驱动性来看,其并无动力将其数据上传与共享到外部平台,除非是基于黑名单数据交换的考虑。因为在一家平台中的借款金额,可以用另一家平台的放款金额进行填充,不分享逾期记录也是为用户未来可以拆借填坑留下余地。
朱宇迪,人人都是产品经理专栏作家。魔都某公司产品总监,在金融系统搭建、金融社交平台及理财投资产品应用领域均有丰富的积累,完整的前后端实践经验,擅长差异化竞争与全局视野,并对产品规划与落地执行有着独特的见解。
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