博闻金融
“用户下载这个APP后，就会自动识别他是什么手机，第一步，就是用户要把手机卖给平台。”
“接来下是评估手机的价格，但是，这个价格，其实根本不会看你的手机价值，而是正常的、申请现金贷的流程。”
用户需要提交的，还是身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等借贷数据。
“这些数据就会进入后台，进行风控审核，通过审核，就会显示一个手机回收的价格，一般是1000到3000元不等。”
评估之后的第二步，都是放款。
比如，如果平台给手机估价1000元，就会将1000元打到用户的银行卡。
然后，再让用户签订“所有权”协议。
“注意，此时手机的所有权，就转移给了平台，此时，还需要提供设备ID和密码。比如，苹果就需要提供苹果ID和密码。”，接下来，才是这个模式最为巧妙的一步。
接着，用户就要从平台，将手机再租回来。
“比如手机估价1000元，再回租回来一周的租金就是1200，再给平台1200，相当于1000是借款，200就是借款利息。”
但实际上，“手机租用”只是一个噱头，至始至终，手机都没有离开过用户的手中。
这个模式最奇妙的地方，就是加了手机这个媒介，就完美绕过了“借贷”这个概念。
“我这不是借贷，这就是租赁啊，所有现金贷的法规，完全管不着我们。”多位回租产品的从业者一针见血地指出。
而这个模式，正在演变成最野蛮的“收割机”。
很多回租平台，正在收取天价“砍头息”。
很多平台在放款之前，会扣掉一部分所谓的“评估费”或者“服务费”。
“这些费用，其实就是砍头息。”
以“乐回租”为例，如果手机估价1000元，需要支付260元评估费，到账740元，7天之后却需要还款1000元。
以此来计算，年化利率高达1832%。
大多回租从业者承认，回租的利息，其实要远高于现金贷。
“年利息一般都是500%之上。很多都高达1000%。”，这是因为，这个模式的风险太大，只能通过高利息，覆盖高风险。
使用回租的用户，都是什么人？
“都是很难从现金贷再借到钱的用户。”研究后台的数据发现，来的用户资质极差。
多位做回租平台的从业者透露，这个行业的坏账率高达40%，甚至更高，“50%的时候都有”。
这是因为，回租这种模式还不成熟。
“比如，催收怎么催？现在是租，不是借，用户也有很多不还款的借口。”，很多用户都觉得，这个模式没有法律对应，就算不还钱也没事。
当然，平台在催收上，也会有一些新玩法。
比如，利用用户的苹果ID和密码，直接远程锁手机。
用户就不得不花钱去找专业的人，来解锁。
胡波称，很多老哥都不惧回租模式，“就算打官司，平台都未必赢，也不会上征信，所以都不太想还钱。”
为了挣更多的钱，降低风险，这些平台又将罪恶之手，伸向了学生。
“我们现在重点搞的，就是学生群体。”，这个群体的获客成本最低、风险最小。
将“回租人”年龄限制放开后，大量20岁之下的客群涌入，月放款量增加了一倍。
“现金贷规定，不能给学生借款，但我们这是回租，没有这样的规定和红线。”不少从业者直言不讳，称学生群体，才是他们的核心用户群。
整个回租人群大概有多少？
“我们平台上有10万用户，每月放款额1个多亿，我们算是很小的平台，如果行业有100个平台，保守估计有几百万人。”。
而这其中，大多数都是学生群体。
“起码有上百万的学生用户，都开始使用这个产品。”。
而胡波也注意到了这个趋势，中介开始频繁在以前的“校园贷”群里去推广产品。
多位从业者透露，很多回租平台的地推，甚至开始偷偷进校园发传单。
回租正在将当年现金贷走过的生长路径，重走一遍，用更野蛮、更剥削的方式。
这个自认高明的方式，正在引起监管层的注意。
“已有很多行业从业者，提醒我们注意这个模式。”接近监管层的相关负责人称，监管已监控了多家回租平台，并深入研究过他们的模式。
“就是现金贷的变种，甚至比现金贷更变本加厉。”该负责人称，他们已基本对这么模式定性。
“表面看，这个模式天衣无缝，但其实绕监管的意图太明显，反而更危险。”韩天新称，只要监管一声令下，这个模式就会被彻底叫停，行业连根拔起。
“在监管出台之后，金融行业一定会有一个逃逸期，公司会穿上马甲，让监管看不懂。”接近监管层的知情人士称。
接下来，行业会进入了下一个治理阶段。
“行业太乱，太野蛮，只会让监管来得更严厉、更具体。”让韩天新担忧的事情，可能就要发生了，劣币驱逐良币，让监管变得极为严苛，滴水不漏……
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