在我国人口老龄化趋势加速的背景下，人社部于2016年6月27日下发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见（人社厅发〔2016〕80号文）》，确定15个试点城市和2个重点联系省份开展长期护理保险（以下简称“长护险”）制度的实践探索。
在国家开展长护险制度试点的同时，浙江省作为老龄化程度更为突出的省份，老百姓对开展长护险试点的期盼更加迫切，更具内生动力。2017年末，浙江省60岁及以上老年人口达到1080.08万人，占总人口的21.77%，失能、半失能老年人口共75.50万人，占老年人口总数的6.99%。为此，浙江省同步开始了长护险的省级试点。截至目前，浙江省已有桐庐县、嘉兴市、义乌市、温州市区、天台县、岱山县、宁波市等7个地区开展了长护险试点，并取得了积极成效。
在开展长护险试点过程中，保险业抓住机遇，积极参与。指导意见指出，在确保基金安全和有效监控前提下，积极发挥具有资质的商业保险机构等各类社会力量的作用，提高经办管理服务能力。在政策引导下，截至2018年底，全国范围内已经开展试点工作的15个城市中，有13个城市是由商业保险机构参与经办，其他非试点地区绝大多数的项目也是由保险机构经办。据不完全统计，商业保险机构共参与长护险试点项目约35个，覆盖人数约4647万，长护基金规模约47亿元。浙江省开展的长护险试点中，也全部由保险公司参与经办。经办社会化是大势所趋。
保险公司如何利用自身优势参与长护险试点，为构建多层次保障体系布局，各商业保险公司都进行了积极的探索和实践。以太平洋寿险浙江分公司经办的桐庐、嘉善、温州鹿城、岱山四个地区为例，保险公司在配合当地政府长护政策落地的过程中，逐渐形成了“政府主导、市场参与、优势互补、形成体系”的长护险经办服务模式。
政府主导，即以政府为主导，探索制度和规则建立。作为一个与民生息息相关的事务，以政府为主导是必须的，这是符合我们国情的。由政府制定游戏规则，各方主体参与。
市场参与，即以市场化手段鼓励商业主体参与。长护险是为失能人员提供经办服务和服务保障，护理服务社会化不言自明，明确商业保险公司参与也是一种公共管理市场化经办的大进步。
优势互补，即政府和市场主体发挥各自优势，相互协同，共同促进。政府发挥在政策引导、产业规划、标准制定、市场培育、资金筹集、监督管理方面的优势，搭建制度框架和市场环境。市场主体发挥市场优势，通过相互竞争，优胜劣汰，提升效率，为老百姓提供优质服务，缓解失能压力，提升老百姓的获得感。
形成体系，即整个长护险涉及的环节很多，产业链长，长护险的落地和推进，必然是统筹规划、成体系推进，比如政策体系（实施意见、管理办法，评估办法，护理机构管理办法）、评估体系（评估标准、评估系统）、护理服务体系（护理服务项目、护理服务标准，护理服务人员）。以评估标准为核心，把好待遇享受入门关；以评估系统、经办系统为支撑，提供服务效率；以政策鼓励和引导，撬动护理、养老服务市场。通过一段时间的实践检验，该长护经办服务模式在当地引起了积极反响，获得广泛好评。
长护险实施成为一项民生工程，均结合了当地经济社会发展实际，因此在具体政策落地过程中，在筹资方式、保障范围、待遇支付等方面呈现一定的差异性（见表1、表2、表3）。
在实施过程中，要重点关注几个关键环节。
首先，政府在长护险政策体系建立、资金筹集、市场培育、交付经办、监督管理方面发挥主导作用。政策方面包括筹资方式、保障对象、待遇方案、评估标准、服务清单等，这些必须由政府来完成。
其次，商业保险公司具体承接经办事务，配合政策宣传，提供受理评估和待遇支付，开展保障监督等，重点要关注评估、支付、服务三大环节。评估环节包括评估人员培训、申请受理、上门评估、评估结果生成和公示等。支付环节主要包括接收支付申请、调查待遇信息、审核支付金额、结算支付待遇等。服务环节主要包括考核服务机构、稽查服务质量、完善服务清单、组织服务培训等。
具体来说，商业保险公司通过整合资源、机制创新，提供了长护险经办一揽子整体解决方案。包括：
1.配合引进、推荐评估标准，并进行本地化改造。以国内先进评估标准为基础，如上海《老年照护统一需求评估标准》，依托研究机构和开源的技术架构，结合当地的具体情况和实际需求，进行标准的本地化改造，从而形成适用于本地的失能评估鉴定标准。同时，还可提供咨询、培训等配套资源。
2.开发配套全流程信息系统。商业保险公司为配合政府实施长护险政策，经过探索、实践，总结、提炼、迭代，开发了一套全流程的智慧长护系统。系统涵盖所有业务环节，用户角色包括所有长护险参与主体，如政府部门、商业保险公司、护理机构、参保人员、评估人员、护理人员、稽查人员等。同时，为改善客户体验，配套开发了参保人员、评估人员、护理人员、稽核人员的移动APP，完全适应最多跑一次，甚至一次都不用跑。
3.成立服务中心，组建服务队伍。承接长护险的具体经办工作，离不开一支专业化的支持队伍，离不开一支本地化的服务团队。商业保险在每个项目实施地，都组建了专业服务团队。承接具体经办事务，比如咨询受理、失能评估、待遇支付等。同时开展服务质量监控，保障客户服务满意度，开展保障对象例行调查、保障基金安全。在需要时，协助政府开展政策宣传和人员培训等。如桐庐服务团队的走村入户宣传活动，取得了良好的效果，获得政府部门的肯定。
4.辅助政府部门完善长护险制度建设。基于商业保险公司在长护险领域的实践和积累的经验，以及商业保险公司的资源整合能力，采取社会协同、资源共享、专业基因移植等方式辅助长护险制度体系完善。商业保险公司可以配合评估标准的不断优化完善，提供专家库智囊，开展精算和大数据分析，辅助政府决策。开展资源整合理念下的生态圈合作，不断探索优化服务方式，构建合作联盟，拓展服务能力。截至目前，桐庐县待遇享受人数2460人，待遇享受金额超过1300万元；嘉善县待遇享受人数2020人，待遇享受金额超过1500万元。
长护险试点在国家政策指引和政府推动下卓有成效，大大缓解了失能家庭的护理服务压力，老百姓的获得感得到明显提升。同时我们也要看到，各个地方试点的政策体系、标准体系、服务供给能力存在各种不同和差异，缺乏统一的标准，影响了长护险的进一步推广。
长护险制度明确政府主导、商业承办的原则和机制，充分发挥商业保险公司专业化市场化的优势，委托有资质的商业保险公司参与经办，政府进行监督，并建立服务质量考评机制和退出机制，引导市场主体向专业化、标准化方向发展。政商合作不断深入，保险公司参与经办信心倍增。商业保险公司提供经办服务的模式清晰成熟，获得普遍认可。
长护险制度是社会保险制度的一项重大创新，商业保险公司在协助政府推动试点过程中，遇到标准不统一、数据管理待强化、产业政策不配套等问题，亟需在顶层设计层面加以明确和推动。在全国缺乏统一标准的现状下，先行考虑长三角区域一体化战略下的制度标准体系，实现未来区域内的互通互认互结。
从评估标准入手，加快推动标准统一，亟需建立失能等级评估、照护需求认定和照护服务质量评价标准，失能评估标准最急迫。统一医保管理平台，完善数据管理，总结医保管理经验，提前规划建立统一的管理平台，保障数据积累、提高数据质量，为推动制度体系不断深化提供有力支持。加强产业政策引导，保障护理服务供给。目前服务资源供给普遍不足，公办机构机关化、社区功能不健全、民办机构收费高，长护待遇低，亟需加速产业政策引导，满足群众日益增长的需求。
筹资来源和保障对象：基于筹资压力和资金来源的考虑，试点地区多数以城镇职工作为试点保障对象。以参保对象的优先级考虑，现阶段下，从需求角度来看，居民或职工谁最需要长护保障？从政策角度来看，谁最容易筹资实施？
失能评估标准：试点阶段，普遍以日常活动能力为基础开展失能评估，而较少考虑失智。满足生活、医疗、精神三个层次护理需求的优先级，从最大需求满足角度如何考虑？从公共政策公平性角度如何考虑？
护理服务方式：鉴于现阶段的护理服务供给能力，提供居家、上门和机构护理服务的优先级考虑，从老百姓养老护理场所的选择上以居家为主，从失能康复的护理专业性上则机构护理更有优势。
从当地经济承受能力、养老护理市场供给能力、人文环境和老百姓的需求等方面综合考虑筹资、待遇、对象、服务、评估等政策设计。
长护险作为社保险种的试点，必须要确保能够可持续地运行，同时在保基本的基础上实现满足多层次、多样性的护理服务需求。因此，提出以下建议。
虽然目前长护险基金大量结余，但是未来的支付压力巨大。建议形成个人缴费、医保划拨、财政补助、福彩补贴的长护险多元筹资机制，其中职工个人缴费金额与当地的社会平均工资挂钩，居民缴费金额在现有基本医保缴纳金额中上浮，而作为主要待遇保障主体的老年人，必须要缴费，甚至要高于年轻人群体，权利和责任对等。
失能等级评估标准是长护险制度建设的基础，决定了谁可以享受待遇，也决定了基金安全。目前从全国来看，部分地区采用的是自定标准的模式，大部分使用的是巴氏量表，标准差异性较大，考虑到未来异地评估的需求增加和社会公平性，所以建议形成全国统一的失能等级评估标准，至少形成指导性的文件，便于各地长护险政策的有效落地。统一的失能等级评估标准配套统一的评估人员标准体系，建议形成国家级别和地方级别的评估人员资格认定标准，人员分级，专业提升。
长护险试点的深入，更有利于商业保险公司开发社保补充业务，一方面利用社会保险的庞大基数，减少逆选择和道德风险的影响，另一方面进一步培育老百姓对长护险的需求，积累数据，为开发纯商业长护险产品作更加充足的准备。
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