2014.11.23
现在银行发行的信用卡提供的各种年费减免政策，使得银行基本收不到持卡人的年费，而提供的最长达56天的免息还款期待遇，也让银行难以在利息收入上有所作为，最显而易见的收入可能就是刷卡回佣了，不过这个收入借记卡也有啊，而且借记卡用的是持卡人自己的钱，银行没有放贷，以更低的风险，得到的却是相同的收入，信用卡在刷卡回佣上对银行也没有什么吸引力。
那么信用卡还有什么收入来源呢？显性的直接的收入就是上述列举的了，还有的就是作为增强客户粘度的一项产品，然后信用卡办给客户后，可以后续再给客户销售其他银行产品，比如保险啊、理财产品啊。
其实信用卡的作用远不止这些，首先说56年息还款期，这个其实是刺激持卡人用卡、超前消费的一种重要措施，一旦养成了刷卡消费的习惯，尝到了信用卡超前消费的甜头，客户就会大大地倾向于使用信用卡刷卡消费，而不是借记卡，这样一来信用卡的刷卡回佣收入就会大大高于借记卡，而且客户在超前消费的过程中，难免会有资金周转不开、抑或忘记还款的情况，这样一来银行就能赚到免息还款期外的利息收入了，这个收入可不低，远高于贷款的利率，而且部分还款压力巨大的客户，会选择信用卡的另一项重要功能—分期付款，将这笔款项分做3个月、6个月或更长的时间还清，每个月的还款压力就会骤减，但是这种方案客户是要支付给银行利息或手续费的，现在已经没有银行收取分期付款利息了，但是一定会收取分期付款手续费的，客户一旦分了期，银行就产生中间业务收入了，这个收入也比较可观，而且客户一旦养成了分期的习惯，这个收入占比还是蛮大的。
再者，就是那些怎么也还不起钱的客户，银行就要收取滞纳金和复利了，当然这块收入的取得是要付出较高的风险的，但不可否认，这块收入也是信用卡的一个重要收入来源。
再说刷卡回佣收入。这块收入看似与借记卡一样，没啥区别，实际上持卡人最喜欢刷的卡还是信用卡，刷信用卡的好处多多，一是信用卡的钱是银行的，而且是免息的，相当于白用银行的钱来消费，何乐而不为；二是刷信用卡有积分啊，除了你在商场会员卡上的积分外，银行还为你提供一块积分，而且积分是实实在在的，可以在银行兑换礼品，礼品丰富多样，信用卡多年用下来，还是能兑换不少的礼品呢，在刷卡回佣这块，信用卡占据着绝对的优势。
还有一块就是取现收入，它由两块组成：一是取现手续费，二是利息。借记卡取现取的是自己的钱，银行不会收你费用，而信用卡取现取的则是银行的钱，银行当然要收你费用，信用卡取现的功能就非常类似于贷款了，只不过这笔钱数额一般比较小，银行一般也不限制这块钱的用途，还有就是这笔钱的费用其实蛮高的，还有的银行针对持卡人信用卡大额取现的需求，推出了现金分期的业务，要求持卡人提供相应的用款凭据，即可为持卡人提供手续费较低廉的、额度较高的现金分期业务。
上面说的是信用卡的直接收入，除了直接收入外，信用卡的间接收入也作用巨大，甚至其意义高过直接收入。我们大家都有这个经验，在柜面办理借记卡时，就是随便填几个信息就可以开户了，但信用卡却不是，需要客户填写详细的信息，包括住宅地址、电子邮箱地址、手机号码、个人资产信息等，还要提供资产证明，这些信息对于银行而言是非常宝贵的，为下一步实施精准营销提供了保障，根据客户的用卡记录、身份特征等信息，可以针对性地提供银行的其他产品，这种精准营销的成功率是远高于普遍式营销的。
对于银行而言，除了经营资金外，银行所掌握的海量的客户信息资源绝对是一项极其重要的财富，而发放信用卡，激励持卡人刷卡消费，就能为银行积累宝贵的客户消费行为特点信息，银行可以掌握客户喜欢在哪些时段、哪些商户消费，银行后续就可以在这些时段的这些商户举办营销活动、面向这些客户推出一些有针对性的产品，比如客户保费刷的多，那么银行就可以营销自己的保险业务，客户境外刷卡多，则可以提供一些境外的优惠活动信息，这样一来，银行通过交叉营销、办理几款客户有需要的产品，银行就牢牢抓住了客户的心，他也就成为银行的忠诚客户了。
信用卡相比于银行传统的贷款业务，也是好处多多，银行审一笔贷款是很费时间的，贷前要走街串巷做调查，而且审批下来的贷款一般都是十几万、几十万的，客户还完后再用款，又要重新做一遍调查，再放款，这一系列的过程需要银行在当地设有网点，而且要有大量的人员参与其中。而信用卡业务是一项技术密集型的业务，一次授信、循环使用，还款方便，银行每期只需通过邮局，或者电子邮件给客户提供对账单，客户无需跑网点，每一笔消费、还款都有实时动户短信提醒，款项到期后也有短信提醒你到期应还的金额。
信用卡业务办理全程不需庞大的银行网点支持，耗费的人力成本也较贷款少。而且由于信用卡的额度一般不高，上十万的卡一般都是金卡、白金卡了，风险较好地进行了分散。
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