有一个基本的道理：你要买什么东西，必须先搞清楚这个东西是干什么用的。买保险同样是这个道理，保险君经常和一些朋友聊天，发现有些人虽然买了很多保险，却不知道这些保险到底是干嘛用的。
买了一个东西却不知道有什么用，这是很荒唐的。为了帮大家树立一个基本的常识，保险君下面通过一个真实的故事，为大家讲清楚意外险、重疾险、医疗险、定期寿险这四类最常见的保险都是干什么用的。
1、故事回顾
48岁的张女士是北京海淀区的一位家庭主妇，某天晚上张女士做饭时，由于煤气泄漏导致爆炸，全身超过80%的部位被烧伤，被立即送往附近的积水潭医院救治，但最终因烧伤面积过大，不治身亡。
在医院救治期间，张女士进行了多次手术，前后住院20天，总共花费80万元，其中20万可以通过张女士的医保进行报销，另外60万需要自己承担。
已知：张女士共买有下面四款保险
某意外险A，意外身故保额为100万，意外医疗保额为5万元，免赔额为100元；
某重疾险B，保额为30万；
某中端商业医疗保险C，免赔额为0，最高理赔金额为50万；
某定期寿险D，保额为150万，保到60岁。
求：张女士的家人最终能拿到多少钱的保险赔偿？
2、案情分析
下面保险君从案情入手，分析一下ABCD四款保险各自能赔偿多少钱？
（1）意外险A
意外险主要保意外身故和意外医疗，一般这种“意外”要满足三个条件：非故意、外来的、突然发生的，张女士正在做饭，突然遭遇煤气爆炸烧伤，符合这三个条件，意外险应该赔付。
具体赔付多少呢？首先张女士因为烧伤住院产生的医疗费是需要赔付的，因为住院费用远超100元，也满足赔付条件。但是因为意外险A的医疗赔付封顶线是5万元，所以张女士的家人只能申请意外医疗报销5万元。
另外，因为张女士最终因意外爆炸死亡，符合意外身故的赔付条件。意外险A的身故保额为100万，保险公司需要向张女士的家人一次性赔付身故保额100万元。
所以，张女士家人可以获得意外险A的总赔付金额为105万元。
（2）重疾险B
重疾险主要保障各种重大疾病，例如肺癌、胃癌、肝癌等各种癌症，急性心肌梗塞、脑中风后遗症等各种大病，此外因外来因素产生的身体缺失也在此列，例如严重烧伤、多个肢体缺失、双目失明、双耳失聪等。张女士全身烧伤面积超过80%，属于重度烧伤，重疾险B应该赔付。
另外，对于严重烧伤或恶性肿瘤，重疾险是确诊即可理赔的，也就是说，张女士在住院期间可以一次性获得重疾险B的赔偿金30万元，这30万赔偿没有使用限制，张女士可以用来治病或留给家人，怎么使用都可以。
所以，最终张女士家人可以获得重疾险B的赔付金额为30万元。
（3）商业医疗保险C
医疗险主要保因看病住院产生的各种费用，一般采取报销制，先通过基本医保报销，医保不能报的再用商业医疗保险报销，花多少报多少，不能重复报销，也不能超过报销封顶线。
张女士住院期间共花费80万元，其中基本医保报销了20万，意外险A中的意外医疗报销了5万，还剩55万需要报销，但是商业医疗保险C的报销封顶线为50万元，超出的5万是没法报的。
所以，张女士家人可以获得商业医疗保险C的赔付金额为50万元。
（4）定期寿险D
定期寿险是以某个时间段内被保险人死亡作为赔付条件的，例如张女士买的定期寿险D，保到60岁，如果60岁之前张女士死亡，直接赔偿保险保额；如果过了60岁张女士并未死亡，则保险合同终止，保险公司既不赔付保额，也不返还所交保费。
张女士因烧伤死亡时是48岁，符合定期寿险D的理赔时间条件；定期寿险D对于张女士具体如何死亡并不在意，无论是因意外死亡，还是因疾病死亡，甚至买了保险2年后自杀，都不影响定期寿险的赔付。前面说的意外险A则不一样，它只赔付因意外导致的死亡，如果张女士是因病身故，意外险A是不赔付的。
所以，张女士家人可以获得定期寿险D的赔付金额为150万元。
综上，张女士家人最终可以从ABCD四款保险产品中获得的总赔付金额为105+30+50+150=335万元。通过这个类似数学题的故事，你明白意外险、重疾险、商业医疗保险、定期寿险这四类保险的作用和赔付条件了吗？
多说两句：意外重疾医疗定寿，这四类保险是设计家庭保险规划最优先考虑的四类产品。建议家中的顶梁柱把四类保险都配齐，这样如果出了意外或生了大病，保险才能给自己和家庭全方位的保障。
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