预算不足，这样买保险最便宜！

经常有小伙伴咨询Q保君：如何给自己和家人配置最合适的保险？

保险其实非常个性化，每个人的情况不同，选择的产品自然不同。

想要找到合适的产品，必须针对不同客户的情况进行具体分析。

为了更直观给大家展示保险规划思路，Q保君从团队最近做的成人投保方案里面，找了三个较典型的。

保费预算从2000元、5000元到10000元不等。

三种预算、三个思路，给大家参考。

 

01

预算2000元

如何买保险？

陈先生今年26岁，妻子24岁，小两口刚结婚没多久，积蓄不多，年收入将近6万。

他们想趁着年轻，身体比较健康，买到合适的保险。

于是，陈先生找到了Q保专业的保险规划师，规划师在了解了陈先生家的基本情况后，为两人制定了投保方案：

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按照“总保费控制在年收入的7%，不超过10%”原则，他们每年可以买保险的钱，大概是4千左右。

考虑到未来几年有了宝宝，家庭开支会更大，所以我们最终建议，两个人的保费加一起，尽量不要超过4千。

首先，两个年轻人的健康状况都很好，百万医疗险先配上。

平均每人每年200元左右，得了大病最高报销600万治疗费，可以有效解决大额医疗开支。

第二步，意外险也不能少。

万一因为意外身故或残疾了，能赔一大笔现金；因为意外去医院治疗的费用，也能报销。

按照预算，配置50万保额的意外险就够了。

第三步，重疾险是保费开支的大头。

重疾险是为了解决收入损失，以及后续的康复疗养费用。

医疗险只能报销治疗费用，而重疾险理赔的现金可以自由支配。

理赔款可以避免我们在经济上，成为家人的负担。

重疾选择的产品是康瑞保重疾险，不同器官原位癌可多次赔付。

基础保额20万，保障到70岁，缴费30年，陈先生每年的重疾保费是1208元，太太是942元。

第四步，配置寿险。

配置定期寿险，60岁之后两人已经退休，不用再负担家庭支柱的角色，所以到60岁即可。

在此期限内，如果不幸身故或全残，家人可以获得50万理赔款。

最重要的是，这款寿险还附加投保人豁免，后续万一不幸确诊重疾，寿险保费都免了。

总结一下，

陈先生和妻子分别获得600万医疗险、50万意外险、20万重疾险、50万定期寿险保障；

陈先生每年保费2155元，妻子每年保费1600.6元。

年度总保费3755.6元，符合预算和保障需求。

 

02

预算5000元

如何买保险？

李女士两口子，属于双职工家庭。

丈夫30岁，李女士29岁，家庭年收入是10万左右，两人有一个3岁的儿子。

李女士之前已经找过我们的规划师，将孩子的保险配齐了。

现在李女士想给她和丈夫配置保险。

根据预算，我们尽量保守一点，一家三口控制在1万左右。

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百万医疗险作为抵御大额医疗费的第一道防线，依然少不了。

超越保这款产品，如果保障期间未发生理赔，次年次年免赔额减少1000元，最高可减少5000元；还有多种增值服务。

意外险的身故、伤残保额，继续保持在50万保额。

重疾险方面，由于收入更高，配置的保额也进行了增长。

按照“重疾保额应做到年收入的3-5倍”这一原理，投保的达尔文3号，基础保额是30万。

60岁前确诊重疾可以额外赔付80%的保额，相当于60岁前有54万的重疾保额。

由于人均寿命的增长，加上年龄越大、发病概率越高，对于预算相对充足的朋友来说，我们依然会建议在保额够用的前提下，选择终身保障。

由于癌症在重疾理赔中极高的赔付占比，以及考虑到后续转移、复发的风险，这款产品还有早期癌症二次赔付。

定期寿险方面，由于预算增加了，给李女士和丈夫各配置60万寿险，如果60岁之前身故或全残，家人可以获得60万理赔款。

总结一下：

李女士和丈夫各自获得了600万医疗险、50万意外险、30万终身重疾险、60万定期寿险。

李女士年交总保费4183.5元，她丈夫年交保费5025.8元。

这样的保额，让小家庭有对抗风险的底气，保费压力也不会过大。

 

03

预算10000元

如何买保险？

刘先生一家，生活在北京。

为了买保险的事情，和我们的规划师多次沟通之后，终于找到了最适合自己的保险产品。

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他们家庭年收入在20万以上，夫妻两人平时工作都很忙。

医疗险方面，是600万的百万医疗险。

意外险方面，配置了100万保额的产品。

重疾险方面，除了保额的增长，产品形态也进行了变化。

购买50万保额的守卫者3号，可赔付两次，疾病不分组（一般多次赔付的重疾险都将疾病分成3-6组，某组赔付一个疾病，这一组剩余的疾病都没有保障了），第二次重疾还可以赔付120%基本保额。

定期寿险方面，做了普通定寿与减额定寿的搭配。

减额定寿就是，随着投保时间的拉长，理赔额度逐渐降低，这类产品价格更低，更适合覆盖房贷风险。

刘先生家里投资了一个小公寓，还在还贷，所以做了150万保额的减额定寿。

同时搭配了150万保额的常规定寿。

如果出事了，减额定寿偿还剩余的房贷；150万的普通定寿补偿家庭经济损失。

总结一下：

刘先生和太太分别获得600万的医疗险、100万保额意外险、50万保额多次赔付型重疾险、300万保额的定期寿险。

刘先生年交保费8902.13元，他太太的保费是7152.76元。

合计保费16054.89元，获得了足够的保障。

不同家庭的健康状况、经济情况、投保需求、品牌偏好不同，做出来的投保方案也不一样。

只有适合自己的，才是最好的。

如果有保险问题，欢迎预约我们专业规划师。 

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