我发现很多人在挑选产品时都有这样的疑虑：
买保险是大公司还是小公司好？
这个保险公司我都没听过，靠谱吗？
保鱼君其实很能理解这种心情，毕竟保险一交就是几十年，慎重一点总没错。
今天，咱们就来仔细聊一聊这个话题。
买“小公司”产品，你最担心什么？
价格不同，保险产品差在哪儿？
大小公司究竟该怎么选？
关于保险行业的一些新变化
对于选保险公司这事，保鱼君听到最多的几乎就是2个问题：
1、“小公司”是不是很容易倒闭？ 2、将来理赔会不会很难？
如果你也有这样的疑虑，那不妨跟着我的思路，一起慢慢往下看吧。
1.1 “小公司”是不是很容易倒闭？
大家可能很难想象，保险公司的成立门槛有多高。
根据我国《保险法》规定，设立保险公司必须具备以下几个条件：
简单总结就是：
要持续很有钱：至少2亿，还得是实打实的现金货币，但从目前保险公司的注册资本来看，很少有低于20亿的。
股东要有实力：信誉良好，行业背景干净，无违规违法记录，而且要懂战略规划和运营。
比如，华贵人寿保险股份有限公司，2017年成立，很多人都没听过，但实际上它注册资本10亿、背靠赫赫有名的贵州茅台做大股东。
可以说，保险公司但凡能成立的，实力都不弱，哪是说倒闭就能倒闭的？
而且成立之后，面对的监管会更加严格：
例如偿付能力监管，银保监每个季度都会对此进行审查，偿付能力大于100%是最低要求。
这么做的目的就一个——
确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭。
哪怕真在小概率下，有保险公司破产了，也会有保险法和保险保障基金帮我们兜底。
这点保鱼君之前专门聊过，想详细了解的朋友，可以点击《保险公司破产了，你的保单还有效吗？》回顾。
1.2 理赔会不会很难？
说理赔难，大家无非就是担心2个问题：能不能赔到、效率高不高。
能不能赔到
想弄清楚这个问题，咱们还得拿数据说话。
保鱼君特意花3个小时，搜索了近60份“2019年保险公司理赔报告”，整理出一份数据表：
（基于各大保险公司公开信息整理，[/]表示数据未披露）
可以看到，上述54家保险公司中，大部分的理赔率都在97%以上。
其中信泰人寿、合众人寿、天安人寿、德华安顾人寿……这些大家眼中没听过的“小公司”，获赔率甚至达到了99%以上。
理赔效率高不高
然后大家再看“平均理赔申请支付时效”这一栏（理赔资料收齐之后，到实际支付保险金的时间）：
大部分保险公司的理赔速度都在1-2天。
而且无论保险公司规模大小，正常理赔速度都很快，并不存在小公司理赔慢、理赔难的现象。
我们一定要明白：理赔不是买衣服，并不存在品牌溢价。
能不能赔到，关键还得看保障范围、除外责任以及理赔认定的标准。
这也就是保鱼君为什么不断强调，买保险一定关注产品本身，其次才是保险公司！
我想大家之所以在“大公司”和“小公司”之间纠结，还是因为两者的产品价格相差很多吧？
于是有人发出了灵魂拷问：
2.1 “小公司”产品价格低，是不是便宜没好货？
这个问题还得从保费的构成说起。
我们先来了解下，自己辛苦交出去的保费都用干什么了？
保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润。
其中运营成本包括广告费用、人力成本、设施费用等等，这些都是要从保费中出的。
而“大保险公司”砸在广告上的费用有多少呢？
一天几千万……
运营费用这么高，你觉得保费怎么可能会低？
而“小公司”恰好相反，它们在广告上的投入有限，所以经营成本不高，继而有空间把产品定价压低。
这才是“小公司”保险便宜的真相，并不是大家认为的“条款、理赔有猫腻”。
如果一家保险公司，既有很好的名声，又有过硬的产品，那保鱼君当然推荐你买；
但如果纯冲着名声，花大价钱买个性价比一般般的产品，那恐怕就是在为巨额广告费买单了。
2.2 价格低，服务会不会跟不上？
首先我们要搞清楚，什么叫服务？
代理人聊天热情、态度殷勤，那不叫服务；答应送些小礼物，更不叫服务。
在保鱼君看来，一家公司服务好不好，主要参考2方面：一是理赔速度，二是投诉量。
理赔速度咱前面已经说了，大小公司并无明显差异，接下来就看投诉比例。
能反映投诉比例的指标有3个：亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。
其中“万张保单投诉量”最有代表性，说的是每卖 1 万张保单，收到投诉的有多少。
这个数值越低，代表投诉的比例越小。
正好中国银保监会消费者权益保护局，今年3月份公布了《2019年保险消费投诉情况的通报》，所以保鱼君决定把数据拉出来。
（数据来自《2019年保险消费投诉情况的通报》）
从表中可以看到，投诉排名靠前的，大公司小公司都有。
而在投诉排名靠后的那些公司中，我相信大部分大家都没听过，比如中荷人寿、和泰人寿。
它俩万张保单投诉量分别是0.14、0.18，并不比最低投诉量0.09差多少。
保鱼君一直说，感觉也许会骗人，但数据绝对不会。
无论从理赔数据还是投诉数据看，大小公司的差别都并不大。
所以说“小公司服务不如大公司好”，这绝对是个伪命题。
小公司不可靠这个误解，现在基本可以消除了。但大家买保险时可能还是会纠结，大小公司到底要选哪个？
别急，咱看看它们各自的优劣势，心里就有答案了。
“大公司”优势
最直观的一点就是，线下网点和产品数量铺得比较丰富，能满足消费者更多需求。
而且名气大、客户多，天然就给人一种安全感。
另一方面，“大公司”的后援系统、资管系统也会比“小公司”更成熟，毕竟成立时间早，发展过程更长。
“大公司”不足
不过，大公司的不足也同样明显，就像前面提到的，它们广告成本、销售成本高，这就导致产品售价不可能便宜。
羊毛出在羊身上嘛，大家都懂的~
“小公司”优势
而对“小公司”来说，这项不足恰恰就变成了优势！
一方面，因为销售渠道以互联网为主，广告也打的少，所以经营成本可以降到很低，进而让保费更便宜。
另一方面，也正是因为没有品牌优势，他们只能靠好产品来想抢占市场。
所以无论是从性价比还是产品设计上来看，都比“大公司”更强。
“小公司”不足
大家体会最深的一点，大概就是网点少的问题了吧？
对于不习惯通过互联网线上办事的人来说，这方面体验感会差一些。
其次，“小公司”因为成立时间短，所以产品体系不成熟，消费者往往很难在同一家公司，解决所有的产品需求。
不过能确定的一点是，在我国严格的监管机制下，保险公司的安全性是无需置疑的。
在买保险时，我们更该关注产品本身，优先选择那些预算内最能给予充分保障的产品，而不是纠结于保险公司的规模怎么样。
中国大陆的保险行业发展不过30多年，而一份保单，除去一年期产品以外，短则二三十年、长则终身。
三十多年前，这些所谓的大保险公司是怎样的光景？二三十年后，这些所谓的小保险公司又会有怎样的前途？
一切都未可知。
不过保鱼君坚信，随着行业的快速发展，在未来几年，一些不起眼的“小公司”会有很大机会迅速成长，发展为保险界的黑马。
这可不是红口白牙胡咧咧，一些公司最近几年的保费收入增长，已经很能说明问题了。
（数据来自各保险公司年度信息披露报告）
从这份表格中，我们可以清晰的看到：
“小公司”近几年发展很猛
下面几栏都并非深厚的老牌大保险公司，但你稍微与上面对比一下就会发现，“小公司”的平均涨幅普遍高于“大公司”。
特别是昆仑人寿，短短3年内，平均涨幅已经达到254.44%！实力不容小觑。
保鱼君相信，每一家认真做保险的公司，终有一天会得到认可，所有的努力都有所回报。
只要给它们点时间，“小公司”会长大的~
保鱼君最后的碎碎念
偏见源于误解，误解源于不了解。
今天聊那么多，就是希望大家能真正的了解保险行业，然后在挑选产品时不为没必要的因素买单。
总结起来就那么几点：
1、所有保险公司都是非常大的公司，千万别因为没听过就觉得它小；
2、买保险先关注产品本身，其次才是保险公司；
3、保险的理赔只看保单条款，与保险公司无关；
4、“小公司”服务不如“大公司”好，这是个伪命题；
5、每张保单都很安全，这跟保险公司大小无关，靠的是中国出色的监管制度。
关于买保险，如果你还有什么疑虑，欢迎留言提出，同时也可以去公众号聊天框直接咨询，保鱼君在线答疑~
最后的最后：祝君一世平安
愿世上所有保单永不出险
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