一、 为什么要发展农村资金互助社
首先是农民和国家的选择。2003年农村信用社开始放弃合作制金融向商业性金融转制。2004年7月，梨树县闫家村8户农民成立了农民资金互助合作社。随之各地自发性的农民资金互助合作社开始荫动。2005年国务院《关于2005年经济体制改革意见》明确提出了“探索发展新的农村合作金融组织”。2006年中央1号文件要求：“引导农户发展资金互助组织”。2006年底中国银监会调整放宽农村地区银行机构准入政策，将农村资金互助社列为新型农村银行金融机构。从这一时间顺序不难看出，农民的创造和选择得到了中央政策的强力支持。
二是农村生产关系调整的需要。这一点从政府到监管机构和一些学者还没有足够认识。中央为什么支持农民发展信用合作组织，主要原因就是农村资金互助社是新型的农村生产关系组织体，能够将千家万户的小生产者通过信用制度联合起来，适应生产方式变革的要求，推进现代农业的发展。很多人没有看好合作金融，是因为农村资金互助社太小了（10万元资本，一个小村），甚至于一些人一提农村资金互助社根本不屑一顾，将更多的目光放到了村镇银行上。然而这些人是否知道，村镇银行与农村资金互助社谁是新型农村生产关系组织体？这两个组织谁能将千家万户小生产者联结起来形成利益共同体，参与市场合作与竞争？发展农村资金互助社不首先从农村生产关系上来认识，就抓不住事物的本质，就认识不了事物的发展规律和方向，就会陷入到形而上学的泥沼中，只能孤立静止对待事物，而不会用发展的观点来对待事物。因此，我建议大家要从农村生产关系调整的角度来认识农村资金互助社，由此你才会发现梨树县闫家村百信农村资金互助社对中国农村金融改革和农村生产关系调整做出的具大贡献和产生深远的历史意义。
三是改善农村市场交易条件的需要。大家现在都知道农户的小生产和大市场矛盾是困扰农村经济发展的主要矛盾和问题。然而在破解农民贷款难和银行难贷款的金融改革中，大家却忽略了小农户与大银行的市场交易矛盾，这不同样是一种小生产与大市场矛盾在金融市场中的表现吗？很多人为什么没有发现呢？这就是长期形而上学意识导致的结果。不论农业银行再次返回农村，还是新增多少家村镇银行，都要面对一家一户农民去交易，这仍然没有改变传统不断恶化的市场交易条件，农户市场地位低，银行机构交易成本高的问题，仍然是小农户与大银行的市场矛盾。从这一点上讲，只有发展农民合作金融组织，才能一头联结农户一头联结大市场（银行），才能改善小农户与大银行的市场交易条件，这在理论上早就解决了的，在实践上很多人确实糊涂的很！真的希望他们能够早日认识上来！
四是建立农村金融体系的需要。农民合作金融组织，是农村金融体系的基础，这一点理论上也早已解决了。那么为什么实践上农村金融体系没有建立起来呢？这主要原因是我们长期把官办的农村信用社当成了农民信用合作组织，因此真正的农村金融体系是不能建立在非合作制基础上的。重构农民信用合作组织，大力发展农村资金互助社，就是为重构农村金融体系创造条件。从这点上来讲，是需要很多人补一补合作金融的课程的，特别是政府部门的同志们更需如此。
五是国家构建分配制度的需要。大家知道，市场配置资源产生的两极分化，已经影响到了国民经济可持续发展。城市流动性过剩，农村流动性不足，扩大内需政策受到严重挑战。如何将城市资金引到农村，如何将公共财政更多的转移到农村，这是国家的一项重大现实课题。建立农民信用合作组织，通过财政扶持，银行融资制度支持，就会将流动性资金引导到农村，改变初始条件下资源分配不公所产生的经济和社会问题，这是国民经济可持续发展的必然要求。从这一点上讲，只有发展农村资金互助社，建立农民信用合作组织体系，国家与市场配置资源的正效应才能充分的体现出来。给农村货币持续增加，才能真正拉动国民经济健康发展，才能改变两极分化的社会资源分配不公问题。
以上五点是我对人们为什么发展农村资金互助社疑问的简要回答，可以说上述任何一点都可以让我们有足够的理由来坚定的支持农村资金互助社的发展。这一制度建立起来后，不仅将改变中国农民的命运，也将使中华民族腾飞起来。
二、 怎样发展农村资金互助社
一是要认识农村资金互助社发展的规律。同任何事物一样，农村资金互助社作为新型农村银行金融机构，其发展要遵循从小到大、从弱到强的发展规律。对比村镇银行，很多人发现农村资金互助社很小，难以参与市场竞争，于是人们将更多的改善农村金融服务寄托在村镇银行上，农村资金互助社显然被边缘化了。初始条件下的农村资金互助社的小和村镇银行的大，这是一种制度性的安排，比如：地域上讲农村资金互助社发起以村或镇的社区为边界，村镇银行是以镇或县为范围；从发起人上讲，农村资金互助社是农民和小企业，村镇银行是银行机构与社会企业和自然人；从资金来源上讲，农村资金互助社是社内社员存款和银行融资，村镇银行是公众存款和银行融资等。我们从两类组织的初始条件的制度安排上分析，农村资金互助社无论从地域范围、还是资本实力、及资金来源上，都比不了村镇银行。这也可能是一些人看好村镇银行的原因。然而，这些人却忽略了农村资金互助社的自身发展规律和制度性的安排优势，如农村资金互助社向银行融入资金作为资金来源，这就保证了资金来源的充足性，而在一个村或乡镇开展业务，无论无何是不能与村镇银行相比的，但农村资金互助社发展的第二条规律是联合发展，即建立联合社组织。如果我们认识到了农村资金互助社可以向银行机构融入资金的制度安排和需要二次联合的发展规律，就不难得出未来的农村金融市场谁是支农主力军问题，也不难得出大型银行会主动的与农村资金互助社开展信用合作，向农村资金互助社批发资金，从而低成本的延伸农村金融服务网络和参与农村金融市场的竞争。
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