1、案例详情

2017年，42岁的钟某在当地一家针织厂上班，投保了一份100万保额的意外险。一次因为和同事李某就任务计件分发量，分多分少大吵了起来。虽然被同事后来劝开了，但是过了半小时，钟某突然昏倒，被紧急送到医院，结果不幸在第三天去世了。

随后，钟某的小女儿向保险公司申请赔付100万的保险金，但是保险公司却拒赔了。

钟某小女儿认为：明明母亲是被气死了，责任在对方，保险为什么拒赔了？

2、案例分析

原来保险公司在查看了医院的报告发现，钟某一直以来就有脑积血、高血压等各种病，认为钟某是因为生气导致疾病影响的猝死。而钟某的意外险没有猝死保障，所以不能理赔。

简单来说就是：意外身故是外来因素导致的身故；疾病身故是自身原因引起的身故。而猝死是属于自身内部身体原因诱发的，是属于疾病身故。

最后，钟某家人只能将李某告上了法庭。法院认为李大妈无过错，但行为上与钟大妈的死有一定的因果关系，最终判决李大妈赔偿7万元。

“明天和意外你不知道哪个先来？”这是我们常听到的一句话，但并不是一句空话。意外险价格便宜，保额高，买的人不少，但是依然有不少人因为误解，出现理赔纠纷。实际上，理赔并不难，只是大家没怎么了解过，不懂才容易出错。

但是很多朋友对意外险存在一定的误解，比如说：

1、认为所有意外，意外险都会理赔

大多数人根据生活经验，认为意外是自己意料之外出现的情况，但其实意外险对意外的定义是：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，此事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

不符合这个定义的都会遭到拒赔，比如说最常见的猝死，实际上大多数猝死都是由于心源性疾病引起的，不满足''外来的、非疾病的''要求，所以保险公司对猝死是不予理赔的。

2、认为买了意外险，意外医疗费会赔

虽然意外险保障的是意外，但不同意外险产品的保障范围又不一样。

最常见的意外伤害险和意外医疗险，两者就有很大不同，前者的保障意外导致的身故和伤残。而意外导致的医疗费，就需要意外医疗险来保障。

如果我们仅仅选购了意外伤害险，而没有附加意外医疗，那意外医疗的理赔就报销不了。

其实，保险买对了，一种就够！但买错了，就是一堆废纸！那么，我们如何让一张保单，成为家庭最坚实的保障？

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