很多人咨询，年金险如何，保险中返还型如何？
在骑士君看来，这些都是割韭菜的险种！
年金险的收益率太低，还跑不过银行存款。
返还型的真正要赔付时，保障范围极少，额度极少！关键还贵的离谱！
保险种类非常多，除去社保（下期会更新）真正有价值，够实用的商业险，无法就是4种!
所以今天骑士君就对这4种保险进行了一个全面的梳理四大保险，千元成本，撬动几百万资产配置攻略！四大必要的保险：意外险、寿险、医疗险、重疾险
01意外险所谓意外险保的就是意外！可什么是意外？保险里的意外指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外跟大家理解上的意外有不同的哦！差别在于要满足合同对于意外的定义。一般来讲，意外险中除去意外免责条款外，剩下的意外买了意外险就会赔付的！大家买之前关注合同中的那些免责条款即可！赔付的意外 = 所有意外 — 除外不保的意外
（某一款热卖的意外险免责条款）
意外险保险责任意外险的保险责任一般包含三个方面：
意外身故、意外伤残、意外医疗
（1）意外身故身故：是给付型的，也就是直接赔钱的；
少儿意外身故：为了防范道德风险，保监会规定：0-9周岁未成年人身故保额险不得超过20万元，10-17周岁未成年人身故保额不得超过50万元。
成人身故：100%保额。成人意外身故这个很好理解，购买的保险200万保额，意外身故就赔200万；
（2）意外伤残意外伤残根据《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，最轻10级的赔付10%，最严重1级的赔付100%，且据意外险中意外伤残的赔付率，8-10级的伤残比例占比80%以上。
为此，买意外险就是为了保伤残，因为按照等级赔付，保额一定要高！
买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高
买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高
买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高
身故、医疗都有可替代的险种，只有伤残责任是意外险独有。
（3）意外医疗意外医疗是报销型的，花多少报多少！因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付，花多少报多少！
关注点：是否有免赔额、报销限额（次限额or年限额）、是否扩展社保外用药、限制的医院范围、报销的比例（最好100%），住院精贴。
保额一般为1-5万，应付一般的意外住院是够的，比如跌倒骨折，猫爪狗咬，烫伤划伤..意外险购买建议：对于绝大数家庭来说，意外险买一年期就够了，不要购买返还型！
（1）一年期意外险交一年保一年，费用几十元-300元左右！
（2）意外险保额要够，成人建议100万起，0-9岁20万最多！
（3）意外险健康告知宽松，但是对职业有限制，5-6类职业为高危职业，大部分意外险不承保！
（4）意外险中的意外范围，除去合同中的免责条款，都是可以保障的！大家细看一下！意外险价格便宜，杠杆高，成年人花100多元就能获得50万的保障，所以建议把意外险作为第一份保单
二、寿险
寿险是最能体现保险本质的产品，寿险的责任也是最直接的，去世就赔，保险生效两年后自杀也赔。一旦家庭支柱身故，寿险可以帮助完成夫妻责任，父母赡养，子女教育和房贷车贷等家庭责任。寿险种类：寿险根据保障期限可分为：定期寿险、终身寿险
定期寿险
险保障期限为10年/20年/30年，或者保至60/65/70岁等。
（1）优点
保费低，一年只需要两三千元；
保额高，健康告知宽松，一般免体检就能买到200万保额
（2）缺点
交的钱最后有可能拿不回来
终生寿险
顾名思义就是保终身的，也就是说这笔钱肯定能拿回来，所以价格上会贵很多。
它的功用更大是作为财富传承、资产隔离，如果不能接受定期寿险消费性质那就选终身寿险。
寿险购买建议：1、90%以上的家庭，买定期寿险即可，保险期限：20年或者60岁。2、保额可根据以下公式进行大致计算：定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱3、留意免责条款，有些条款中吸毒、战争不赔，具体看自己能否接受。
三医疗险
商业医疗险是报销性质的，解决看病贵，看病难问题！
1、一般看病，先用国家医保，但是使用有缺陷
国家医保不足部分：
自费内容：社保目录2535种药品可以报销，甲类100%，乙类80%可以报销，市场上19万多的药品，占比98.6%
起付线：一线城市起付线是1200元，三四线城市是800元
封顶线：20万
自付部分20%：100%—当地或者异地报销范围（不同地区报销比例不同，平均78%）
商业医疗险补充医保治病，不限地区，不限医院，不限用药，不限手段
2、看病考虑医院，考虑医疗资源！
商业医疗险的分类，按照医院来分有4种
1、门诊报销险只限门诊
医院范围D级，几十元搞定，实际意义不大。如果有需求的话，支付宝上面可以购买。
2、小额住院险仅限住院
医院范围D级；特点：低价格、低保额、低免赔保险额度1万元，算是医保的一个补充！对大病医疗，1万保额没啥卵用！如果家里有宝宝，可以考虑这类产品，成年人就没必要配置了。
3、百万医疗险
门诊+住院，医院范围D/C/B级；特点：低价格、高保额、1万免赔。
保额几百万起，保费几百元，对大病有保障！
覆盖的医疗资源也非常丰富，北京天坛，同济医院，瑞金医院等知名医院都可以报销！推荐大家买这款！
4、高端医疗险
门诊+住院+牙科+眼科+疫苗+体检+疫苗+孕费用，医院范围A级；
特点：高价格（几万元一年），高保额（无上限），0免额牙科、眼科、疫苗、高端体检都可以报销！
看病体验极好，普通医院排队难、挂号难；私立医院、和睦家等昂贵医院都可以去，且享受VIP通道。
医疗资源涵盖到国内顶尖的医疗资源：北京协和医院、中日友好医院、上海瑞金医院的国际医疗部等。也涵盖国际医疗资源，比如去美国、日本等治疗水平比较先进的国家治病，都可以报销！
医疗险购买建议
1、推荐百万医疗险
2、重点考虑医院范围+健康告知
百万医疗险的保险责任一般包含：一般住院医疗或者（重疾住院）、住院前后门急诊、特殊门诊
（1）一般住院医疗或者（重疾住院）一般住院医疗或者（重疾住院）：被保险人住院期间发生的必须且合理的住院医疗费用。包含项目费用：一般有床位费、膳食费、诊疗费、检查费、药品费、手术费、护理费、麻醉费用、救护车费用，住院津贴等。一般医疗险中，这些项目很多都包含。
重点关注更为特色和实用的项目费用有无包含。比如：垫付医疗费，就医绿色通道，质子重离子治疗、住院津贴。
（2）住院前后门诊
住院前后门门诊：被保险人住院治疗时同种病因下的前后接受门诊的医疗费用，包含重疾或者一般疾病住院
这个主要看，重点留意一下报销天数。好一点的产品，可以报销住院前7天，出院后30天的门急诊。
（3）特殊门诊
特殊门诊：一般包含门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费；器官移植后的门诊抗排异治疗；门诊手术费！
这部分重点留意一下：门诊恶性肿瘤的治疗费用是否包含可以报销化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法这五个种类的，选择包含的。
四重疾险
重疾险，解决的是癌症+其他大病后的收入损失风险，解决因病返贫的问题。
很多人把重疾险和医疗险、社保搞混。
从赔付性质上来看，医疗险和社保是报销型的，花多少报多少；重疾险是给付型的，满足合同约定的条件，就会赔一笔钱。
重疾险实际是一种“收入补偿险”一场大病下来，治疗加上康复期总要两三年，在这期间，没有收入来源，生活费、护理费、康复费更是一笔不小的费用。重疾险，则会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。重疾险的种类短期重疾（保一年）和长期重疾
长期重疾又分为60岁、70岁，保终身的。重疾险购买建议购买重疾险的两个核心：保额和保障时间，其次不要购买返还型！
重疾险买的就是保额！！！重疾险买的就是保额！！！重疾险买的就是保额！！！重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用，最少50万起！
大家根据自身实际的预算，在保额足够情况下调整保障年限，然后再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些因素。
重疾险产品设计非常复杂，
大致可分为以下内容主要部分
（必不可少）：重疾责任、轻疾责任、轻疾豁免；次要部分（可有可无）：中症责任、特定疾病、疾病终末期；
个性化部分（要则选，不要就不选）：
重疾多次赔付、投保人豁免、寿险责任；如何挑到一款好的重疾，非常重要，后面我们会单独开文细讲。
（四大险种保障范围及差异汇总）
四大险种的基本介绍讲完了，大家应该对保险有个相对比较清晰的认识了。
那么接下来的就要面临两个问题了：我该怎么买？哪款产品好？
对于这两个问题，我们要清楚先回答出以下两个个问题：
1、自己/家庭面临怎样的风险？
2、自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的影响？
接下来就很明确了：担心什么保什么！哪种风险带来的伤害更大，就保什么！谁遇到风险对家庭影响大就先保谁！下图是红色标注的为推荐的基础配置
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