保险的本质体现于它的保障功能。
保障型保险有四种:意外险、医疗险、重疾险、寿险。
本文作为科普系列的第一篇,依次介绍四大基础险种。
每个险种都从三个角度来讲。
保什么
产品结构/种类
购买注意事项
顾名思义,意外险保的当然是意外。
保险里的意外包含四个因素:
外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。
我们先来理一理哪些情况意外险不保:
第一个自杀不保,因为自杀是本意的;
第二个心源性猝死不保。
通常认为猝死是由心脑血管疾病导致;
第三个中暑不保,这是可避免的。
基本上除此以外,该保的都保,也理一理:
大的像车祸,烫烧伤、触电、溺水等,
小的像走路摔跤,运动受伤,猫爪狗咬等。
这些都符合意外的定义,所以都能保。
意外险的产品结构
意外险的产品责任一般包含三个方面:
意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。
(1)意外伤害。
意外伤害是给付型的,分为意外身故和意外伤残。
意外身故好理解,比如100万保额,因为意外挂了就赔100万。
意外伤残则是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定,该标准将伤残分为10个等级,程度最轻的赔付10%,最严重的赔付100%。
注意,买意外险的初衷就是为了保伤残。
其它的身故也好、医疗也好都有可替代的险种。只有伤残责任是意外险独有。
(2)意外医疗
意外医疗是报销型的。简单讲就是花多少报多少。
额度一般不高,通常是1万-5万。
因为这部分主要是为了应对小的意外事故。
比如踢足球骨折了就可以用意外医疗报销。
如果真的需要大额治疗费用,就需要动用医疗险了。
(3)意外住院津贴
意外住院津贴是给付型的。
一般格式是xxx元/天,用于收入补偿,可以理解为「误工费」。
如果比较在意意外住院津贴,建议配置额度不低于日均工资。
(1)买短期不买长期
目前市面上的长期险通常比短期贵很多。
意外险的健康告知很宽松,基本不用担心老了、病了无法续保的问题,所以买价格便宜的短期险就行。
(2)是否包含伤残责任
一定是伤残(或者残疾)。
不能是全残,全残是最严重的伤残。
如果一款产品写的是保身故/全残,那就是个坑货。
(3)职业类别是否符合
意外险的健康告知较宽松,主要的核保依据就在职业类别上,每家公司标准不一。
所以在购买时,务必对照职业类别表,看自己是否符合投保要求。
(4)是否需要财力证明
有些意外险在理赔的时候需要出示收入证明,但是在买的时候没有限制。
一定要看清楚这一点,不能给理赔留下隐患。
医疗险是报销性质的。
医疗险保的是医疗行为,医疗行为分为住院和门诊。
一个最简单的例子:一般的感冒发烧去医院打点滴,这就属于门诊。
如果引起了肺炎,比较严重的话,就需要住院了。
除此以外,还有一种叫特殊门诊。
一般是治疗比较重大的疾病,比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。
在这三种医疗行为中,可以排除普通门诊,没啥实际意义。
市面上保门诊的产品也很少,基本都出现在捆绑型产品中。
所以医疗险的保障范围一般是住院、特殊门诊。
当然还有和住院相关的门诊(一般为住院前7天后30天)。
医疗险的种类
(1)百万医疗险
市面上最火的医疗险就是百万医疗了。
但很多人还是不知道它的存在。
简单来说百万医疗有三个特点:
①低价高保额,一般是几百块保几百万的报销额度。
②一般设有1万的免赔额。
③通常不保证续保。
优秀的产品扎堆:支付宝上面的尊享e生、好医保长期医疗,平安的e生保等都不错。
(2)一般住院医疗险
这种医疗险的意义在于抵充上面1万的免赔额。
通常也有三个特点:低价格、低保额、低免赔,而且基本都限社保内。
如果比较重视小额医疗费用,比如家里有小宝宝的,就可以选择百万医疗 少儿住院万元护做一个搭配。
对成年人而言意义不大。
(3)中高端医疗险
如果注重看病体验,就要关注中高端医疗险了。一般可以涵盖到国内顶尖的医疗资源,如北京协和医院、中日友好医院、上海瑞金医院的国际医疗部等。通常价格为几千至几万。
如果想了解中端医疗险与一般医疗险的区别,找当地最好医院的国际部溜达一圈就懂了。
(4)高端医疗险
这个级别,是奔着“享受”就医去的。
按照医疗机构涵盖的地区来分,从低至高依次有大中华地区(包含港澳台的医疗机构),全球计划(除美国、加拿大),全球计划(含美、加)。
价格也很性感,几万到几十万不等。
知名的高端医疗供应商有MSH&永安保险、安盛天平、太平、BUPA等。
3.医疗险购买注意事项
能看到这篇文章,基本上就告别垃圾的医疗险了。
这里主要就提示一点,是否符合健康告知?
这是买健康险的第一步。
我们深受误导销售的荼毒,绝大部分人的意识里根本没有这一条,以为保险是随便买的。
如果身体出了状况依然买,等于给理赔留了一颗定时炸弹。
关于健康告知我会在科普系列的下一篇里面讲。
其它的,比如是否看重就医绿通、医疗垫付功能,到底是买百万医疗还是中高端医疗等等,这种问题没有标准答案,因人而异。
重疾险保的当然是重大疾病。
很多人都把重疾险和医疗险搞混淆了。
从赔付性质上来看,医疗险是报销型的,花多少报多少。重疾险是给付型的,满足合同约定的条件,就会赔一笔钱。
重疾险是南非心脏外科医师Dr. Marius Barnard发起,他发现病人术后的高死亡率,往往是由于疾病耗尽积蓄而无法充足休养,强行工作所致。
重疾险可以看作一种「收入补偿险」。
不过由于当前国内的医疗险都是短期的,不保证续保,所以重疾险依然要承担期重大疾病治疗的这部分责任,医疗险可以看作一个很好的补充。
总而言之,这笔钱主要用于三个方面:疗养费,生活开支,治疗费用。
重疾险给人的感觉是最复杂的。所以我把它的保险责任分成了三个层次:
①主要②次要③个性化选择。
来帮助大家理解,请看图。
重疾险产品结构
主要的意思就是必不可少。
次要的意思是可有可无。
个性化就是要则选,不要就不选。
先说主要部分。
(1)重疾责任
2007年,保监会把重疾责任一刀切了。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了25种必保重大疾病。
这25种可以覆盖重疾95%以上的发生率。
所以,一款产品,不管它是80种还是120种重疾,都不重要。
那什么重要?保额。买保险就是买保额。
我的很多委托人找到我的时候都是买过保险的,清一色的都是30-50万保额带寿险责任保终身。
而且大部分都是重疾和寿险共用额度。什么意思呢?
假如人病了,赔50万,然后额度就用完了,最后人没了,也没得赔了。
试想一下,现在一个家庭支柱因病倒下了,50万的赔付真的够吗?
那加高保额岂不是要花更多的钱?未必。
第一,我们可以选更优的产品;
第二,我们可以用终身 定期方式也能节省一笔预算。
再强调一遍:买重疾险就是买保额。
如果预算不够,我们可以在其它因素上做出让步,但不要在保额上让步。
(2)轻症责任
轻症可以理解为重疾的前期症状。
这个东西保监会并没有做出统一规定。
所以高发轻症不可缺少。
有些产品在这里动手脚。
比如平安福,老生长谈的,高发轻症缺失三种。
重疾的标准都是很严苛的,轻症设计的初衷就是向着消费者这一边的,所以当然是必备项目。
至于轻症的赔付比例,多见为30%左右,有一些随着赔付次数增加。
相比与重疾的保额而言,轻症的赔付比例可以当成次要了。
(3)轻症豁免
轻症豁免的意思就是被保险人患了轻症,免缴后续保费。
毫无疑问的人性化设计,所以必备。
下面说次要部分,这部分内容可有可无。
(4)中症责任
中症的赔付比例一般是50%。
字面理解,中症是介于轻症和重大疾病之间的症状。
但事实并非完全如此,因为这个也没有统一标准。
比如A家的中症有可能是B家的重疾,同样的疾病,B赔的更多,从这个角度来看,B产品更好。但如果A产品各个方面都比B更优,价格也更便宜呢?
总之有了轻症兜底,中症就可以当成一个可有可无的选择。
(5)特定疾病
注意,有些产品把轻症叫做特定疾病。
我们从数量上判断就可以了,如果说的是30-50种,那就是轻症无疑了。
这里说的特定疾病一般是7-15种。
患了约定的疾病可以得到双倍或者多倍赔付。
记住一个公式:概率乘以概率等于小概率。
从这个角度来看,特定疾病最多算锦上添花的东西,我们不可能在买保险的时候还抱着赌小概率的心理。
(6)疾病终末期
现在医生告诉我,我只能活6个月了,且现有的医疗手段也无法对我进行治疗。
还好我买的保险有疾病终末期责任,得一笔钱,最后潇洒一把,环游个世界啥的。
疾病终末期大概就是这么个意思。
从推出来以后就一直存在争议,毕竟存活时间低于6个月也是很难界定的一件事。
这种设定看看就好,不可能构成我们的选择因素。
下面说个性化部分,这部分要则选,不要就不选。
(7)多次赔付型重疾
按次数分,重疾险有单次赔付型和多次赔付型。
随着医疗的进步,很多疾病得以根治。
癌症的五年存活率也越来越高。
所以多次赔付型重疾险应运而生。
它设计的初衷是解决「赔过以后无法购买」的问题。
出发点是好的,但也存在两个问题:
①很多产品不解决复发问题
②很多产品分组不合理
对一般消费者来说挑一个合适的多次赔付型重疾是很让人头大的事。
但也有两点好的:
①有多次赔付不分组的,价格贵一些,如果预算充足,对保障要求高的可以选这种;
②目前有很多多次赔付型的产品还是不错的,在保障和性价比方面甚至吊打一众单次赔付型产品,如果从「花更少的钱,得更多的保障」这个角度去看,有些多次赔付型产品还是值得选择的。比如新出不久的守卫者一号,百年康多保等。
好的不好的,我都说了,怎么选?这个问题是「薛定谔的猫」。
(8)投保人豁免
举例说明。
爸爸老王给儿子小王买了一份重疾险,附加投保人豁免。
老王得了合同中约定的重疾/轻症,或者挂了,小王那份保险免缴后续保费。
投保人豁免就是这么个意思。常见于父母给孩子投保,夫妻互保。
如果一开始就看重这个,那直接奔着这种产品去就行。
(9)寿险责任
要不要寿险责任,这是一个很关键的问题。
可以说是重疾险价格最大的分水岭了。
上面说了,我的很多委托人,买的都是带寿险责任的终身重疾险。
这么做的坏处就是,寿险额度基本跟着重疾险在走(因为90%的情况是共用额度),市面上的重疾险免体检额基本为50/60万,大家几乎也没有叠加配置的概念,所以寿险额度是严重受拖累的。
不能说它一定错了,至少不适用于所有人。
寿险待会再聊,这里不展开了。
大家需要知道,寿险和重疾险是可以分开来买的。
(1)不买两全型,原因如下:
①开始返钱的年纪可能是我们最需要保障的时候;
②两全型说白了就是把我们交的钱中的一大部分拿去做了定期存款,复利增长来填窟窿。只有一小部分买了保障。所以同样的保障会贵很多。
(2)注意健康告知,理由同医疗险。
(3)保额优先,轻症不能有缺失。上面讲了不多说。
寿险的责任是最清爽的。
挂了就赔钱。两年后自杀也赔。
因为研究表明人一旦有了自杀的念头是扛不过两年的。
寿险的种类
(1)定期寿险
寿险里面最体现保障意义的就是定寿了。
对90%的家庭来说,最适合买的也是定寿。
一般可以选择保20年/30年,或者保至60/65/70岁。
等到了退休的年纪,身上担子清了,就不需要寿险了。
最大的优势是价格比终身寿便宜很多。
劣势在于很多人觉得交了钱最后有可能拿不回来,很亏。
(2)终身寿险
终身寿与定寿最大的区别在于保障期限。
终身就意味着这笔钱一定可以拿到。
这也是它为什么比定期贵的原因。
它当然也有保障功能,但它更大的功用是财富传承、资产隔离。
(3)增额终身寿
增额终身寿与传统终身寿区别有二:
增额型保额会复利增长,传统型保额固定;
增额型杠杆先低后高,传统型先高后低。
传统终身寿vs增额终身寿
它的功能更像理财型保险,在此不多做介绍。
(1)不买两全型,理由同重疾险。
(2)关注免责条款,一般为3-7条,越少越好。
有些条款中吸毒、战争不赔,看自己能否接受。
四大险种的介绍到这就讲完了。
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