银行理财产品坑爹：亏了客户扛 赚了归银行

时间：2012年03月16日 08:52:26 中财网

　　中国银行业协会：部分贷款服务增加不合理条件
　　昨日，中国银行业协会发布《2011年度中国银行业服务改进情况报告》，指出部分银行业金融机构的分支机构网点在社会资金面紧张、信贷资源紧缺的情况下，出现了对客户的存贷款设置不合理附加条件、增加不合理服务收费等不规范经营行为。
　　此外，银行业协会列举了部分投诉较多的银行服务项目，包括理财产品收益提前终止权、产品到期资金不入账等问题 .
　　焦点问题1
　　银行掌握终止权
　　客户李先生反映，其于2011年 6月底购买一款银行信托类理财产品，然而，银行在没有任何解释的情况下停止了该产品的存续期。
　　对此，李先生反映，为什么银行有权单方面终止合同？客户却无法在存续期内赎回？
　　消费问题解答：
　　对此，银行业协会表示，所谓提前终止条款是银行制定的对于产品的运行终止及赎回的规定。至于在什么情况下会提前终止产品，银行通常的解释是遇到重大金融政策调整，银行认为有必要终止。他说，重大金融政策调整主要指加息 、降息政策以及重大汇率变动。
　　发售该款理财产品的银行内部人士介绍，上述产品是2011年以来该银行第一款提前终止的信托类理财产品。银行方面称，银行终止该款产品的主要原因是， 当时央行宣布上调存贷款基准利率，因此存在企业提前还贷导致理财产品提前终止的可能。但他透露，这种"提前终止"的出现更可能和最近监管机构严查银行理财有关。
　　银行业协会方面对记者表示， 理财产品设计和投资情况不透明，银行存在暗箱操作，一般会将多款理财产品对应多个资产包，并入银行相应的资产池中统一管理。
　　这种"多对多"的情况使银行得以自行调节理财产品价格。例如，在季末等关键时点，银行为了获得资金，往往通过高收益理财产品变相"高息揽储"。某银行内部人士表示，将理财产品合同存续期限缩短，既不会让银行陷入到期无法实现产品收益的被动，又可以让银行支付较少的产品收益。
　　焦点问题2
　　超额收益归银行
　　"部分银行把客户投资超额收益归银行"的"霸王条款"也是昨日投诉的热点之一。
　　客户投诉称，某大型国有银行产品说明书上写明的"超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费"的条款，如此类似于"亏了投资者扛、赚了归银行"的产品设计，遭到了投资者和业内人士多方质疑。
　　上述这款理财产品为"非保本浮动收益型产品"，因此银行对产品的本金和收益不提供承诺。这意味着客户需要单方面承担产品投资亏损责任。而如投资获得超额收益后，客户却需支付银行理财销售费、托管费等。
　　消费投诉解答：
　　对上述投诉，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，如果银行想拿走本属于客户的超额收益，就应该对客户资金进行保本，收益低时由银行承担风险才公平。