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物联网金融以物联网技术为依托,是金融机构为客户提供的一种金融服务,更多强调生态系统的概念。金融机构要和客户处于一个生态系统中,这样银行才能掌握物联网中产生的信息,进而利用这些信息为客户提供金融服务。
对于物联网金融,目前并没有一个公认且一致的定义。根据现有资料,我们可以大致将其理解为:物联网金融就是金融机构利用物联网技术,有机地整合网络中人、物的信息流和金融信息流,为用户提供金融服务的新型金融模式。物联网是新一代信息技术的重要组成部分,也是“信息化”时代的重要发展阶段。物联网技术实现了物与物、物与人,物品与网络的链接,方便了人对物、物对物的识别、管理和控制。
物联网金融以物联网技术为依托,是金融机构为客户提供的一种金融服务,它与互联网金融在竞争策略上有所不同。互联网金融的特点是流量制胜,而物联网金融更多的倚重生态系统和数据的获取与挖掘。造成这种现象的原因是,互联网金融的时代是以产品和客户为中心的时代,庞大的客户流量沉淀下来,为金融机构提供了大量有价值的数据;而物联网金融则更多强调生态系统的概念,金融机构要和客户处于一个生态系统中,这样银行才能掌握物联网中产生的信息,进而利用这些信息为客户提供金融服务。
深刻变革金融业的物联网金融
比起二维平面的互联网金融,物联网金融则是三维立体的。物联网金融将资金、信息、实体相结合,全面降低了虚拟经济的风险,将深刻而深远地变革银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有模式。
近年来,受宏观经济增速放缓的影响,大众商品价格纷纷进行调整,动产融资中各方参与人之间的信任度急剧下降,传统的动产融资模式受到了前所未有的挑战。物联网技术正好为动产融资提供新的可能。借助物联网技术,银行可以对动产情况进行智能化、全天候地全面掌控,并监督动产存续的状态和发生的变化,有效减少了动产融资过程中信息不对称的问题,动产融资风险也在一定程度上得以控制。
②开启感知支付新时代。随着移动通信、互联网和近场通讯技术的发展,基于物联网技术的移动支付业务快速兴起。不难想象未来在支付领域,通过物联网技术不仅可以感知消费者的周边环境和自身状态,以确保资金和人身安全,还可以将支付行为与企业运营状态、个人健康、家庭情况的动态变化相关联,帮助银行灵活调整支付额度,控制风险。
③降低动产质押风险。传统的物流信息化管理,是一种被动、静态的管理方式,存在极大的风险。物联网可以实现对动产的全面监管,大大降低动产质押风险。
银行物联网金融战略
随着国家层面“互联网+”战略的不断推进,传统产业的互联网化改造逐步深入,实体经济的网络化、智能化水平不断提升,物联网技术的普及与应用将成为潮流。传统产业的物联网化、智能化是必然趋势,相应的金融需求也会随之变化。传统银行应主动帮助客户去实现物联网化,构建起“物联网+大数据+客户洞察”三位一体的新型银行与企业生态系统,并在此基础上提供其他金融服务。
银行物联网金融的应用
目前,由于支付宝和微信支付等第三方支付蓬勃发展,银行支付业务的发展受到了一定的冲击。支付作为一项重要的金融业务,是银行账户体系价值的重要来源,也是传统银行赖以生存的重要基础之一。第三方移动支付的发展在一定程度上削弱了银行账户体系的价值,并影响银行业务的推广渠道。而近场支付技术以其快捷、高效、安全的特性,为移动支付带来革命性的变革,也给银行的线下支付业务带来了曙光。
以NFC技术和“闪付”技术为例:
NFC是近场通讯的简称,采用短距离RF(射频)通讯技术。而“闪付”是指符合国家金融标准的非接触式支付规范,利用NFC技术采取非接触式(感应式)的方式,支持借贷记功能、电子现金功能和其他应用功能。用户在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上,使用具备“闪付”功能的银联金融IC卡或NFC手机,使用挥卡方式,把卡和手机贴在POS及其他具有银联“闪付”标识的机具上,听到“滴”的一声即成功完成支付,无需输入密码和签名。这种近场支付技术为客户提供了极大地便利,也为银行在与第三方支付公司的博弈中赢得转机。
随着近场支付、人脸识别、指纹识别等技术的进步,未来的支付将会更加智能化、便捷化。身份识别技术进步到一定程度后,仅需要对着机器点头或者说一句话就可以完成支付。在这种情况下,银行需要提供更加自动化、智能化的服务来适应这种技术环境。银行可以通过自身的科技部门与业务部门加强合作,积极探索多元化支付模式,在一类卡、二类户上动脑筋、想办法,利用地缘、客群、账户等方面的优势来提升支付环境,提升客户体验。
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