上篇评测发布之后，我们的后台收到了大量关于健康保险的问题，有人想帮爸妈挑一款医疗险，有人想给自己选择合适的重疾险，有人想帮刚出生的宝宝添置一份的保障……
眼下，无论生活在哪个城市，“看病难”、“病不起”的问题都令人焦虑，甚至惶恐。一人生病，全家不安，不但面临着物质与精神上的巨大压力，还有对疾病治疗、医疗资源深深的无奈。
为此，蓝莓酱梳理了近一年多的保险评测，整合成了这篇保险评测合集。这篇合集涵盖了健康险的两个主要分类——医疗险与重疾险。它们有什么区别、如何在医疗险与重疾险之间进行抉择，也往往是我们在选购健康保险时的纠结之处。
本质上医疗险与重疾险最核心的区别在于保障用途不同。医疗险只能用来治病，解决看病费用与医疗资源问题。重大疾病保险除了治病外，更是一种收入补偿，除了看病钱，还可以承担自己与家人生活的费用。
接下来，我们对这两类健康保险进行了更详细的分类。这些保险之间有什么区别？哪一类保险才是适合自己的选择？种种关于挑选保险的疑惑，我们都在后文进行了尽可能详尽的阐述。
1. 社会医疗保险
2. 普通医疗保险
3. 高端医疗保险
4. 海外医疗保险
5. 重大疾病保险
虽然部分评测中的产品已更新迭代，但其中的保险知识、挑选保险的“方法论”依然适用。近期我们也会陆续对评测文章进行更新，希望能够帮助大家在保险选购上避免“弯路”与“盲区”。
图：医疗保险
社会医疗保险
保费：500元以下/年
包含医院：★★☆☆☆
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★☆☆☆
年度保额：★☆☆☆☆
对大部分人来说，企业都已经给上了一份社保作为最基本的医疗保障。社保“低保障、广覆盖”，涵盖公立医院，年门诊报销额度为2万元，住院报销额度为30万元，可以按照70%-97%的比例报销社保目录范围内且超过起付线的费用。
起付线
起付线是指在一年内，被保险人需要自行承担的费用，超出部分再由社会医疗保险进行报销。
以北京地区社会医疗保险为例，城镇在职员工门诊与住院起付线分别是1800元和1300元。也就是说，当被保险人一年内在公立医院门诊支出超过1800元，或住院超过1300元，社保才开始报销超出部分。
虽然社保制度在不断改善，但依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题。例如，对于女性恶性肿瘤发病率最高的乳腺癌来讲，在治疗过程中如果使用靶向药，每年治疗费用约20万左右，但在大部分地区这类治疗不属于社保报销范围。因此，如果患上大病、重疾，对于动辄几十万的治疗费，社保可承担的十分有限。
普通医疗保险
保费：400-2000元/年
包含医院：★★☆☆☆
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★★☆☆
年度保额：★★★☆☆
普通医疗险突破了社保的报销范围。相较社保可报销的药品更多，可报销的治疗手段更为广泛，保额也相对较高，可以达到百万级别的保障。同时保费相对低廉，每年在400元至2000元之间，医院范围涵盖公立医院，如果有社保，也可以添加一份普通医疗险作为社保的补充。
免赔额
免赔额与社保起付线类似，是指保险报销时，只报销被保人免赔额以上的支出。如果被保人同时享有社会医疗保险，则最终赔付还要减去社保赔付部分。
需要注意的是，普通医疗险依然存在与“社保起付线”类似的“免赔额”。大多保额百万的普通医疗险的免赔额都设定在10000元，而一些较低免赔额的保险，保额又比较有限。
・中老年医疗保险
高端医疗保险
保费：10000元以上/年
包含医院：★★★★★
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★★★★
年度保额：★★★★★
选择高端医疗险，不仅避免了公立医院人多、专家号难挂，就诊体验差等问题，还具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势，提供最为全面的保障。
高端医疗险保额基本在几百万至几千万之间，部分保险甚至不设最高保额，远远超过了普通医疗保险的保额上限。
高端医疗险覆盖医院范围更广，除公立医院外，包含私立医院、公立医院特需部等，提供海外就医服务。在直付医院内，均可使用保险卡进行“直付服务”，保险公司直接与医院结算，不需要垫付医疗费。
医疗资源才是当下的稀缺品。高端医疗保险提供的是国内乃至全球一流的医疗资源与服务。
・儿童高端医疗保险
・孕产高端医疗保险
・中老年医疗保险
・成人高端医疗保险
海外医疗保险
保费：400-5000元以下/年
包含医院：★☆☆☆☆
病症种类：★☆☆☆☆
赔付比例：★★★★★
年度保额：★★★★★
海外医疗险的保障范围大多专注于如癌症等重大疾病的治疗，保额从300万到1200万。这类产品与普通医疗保险一样，也可以作为社会医疗保险的补充。虽然国内的医疗水平越来越高，癌症等重疾的治愈率也有所提升，但相较而言，发达国家的医疗技术、治疗手段更为先进，药物更新更快、癌症的治愈率更高。
海外医疗保险的就医范围覆盖美国、日本、德国、新加坡、瑞士、英国等发达国家，患病后可获得国外专家团队的诊疗意见，选择对症的顶级医院。治疗产生的医疗费由保险公司直接支付，不需要垫付或报销。除了保障范围内的医疗费外，还涵盖机票、住宿等费用。
・中老年医疗保险
重大疾病保险
保费：400-30000元/年
病症种类：★☆☆☆☆
重大疾病保险并非医疗险，只要是符合约定的疾病，即可获得定额赔付，赔付金额的用途不限。除重大疾病保障外，重疾险通常还涵盖轻症、身故等责任。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保重疾
1.恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症
4.冠状动脉搭桥术
5.终末期肾病
6.重大器官移植术或造血干细胞移植术
作为长期甚至是终身的保障，重疾险更重要的是补偿患病期间的收入，除了可以承担医疗、护理费用，还可以保障几年内家人的生活。身体健康、作为家庭主要经济来源的青壮年人们需要优先考虑重疾险的配置。
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