2019 · 第43天
不过十五都是年，小戈在这里给各位老铁拜个年哈！
今天这篇文章主要是给大家聊聊医疗险……
嗯，你没看错，就是有些人瞧不上的医疗险，估计有些老铁还以为医疗险不就是“社保”嘛。
医疗险本质
这里的医疗险是指商业医疗保险，是发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险，个人与保险公司依照合同，履行双方义务；而我们平常所说的“社保报销”指的是基本医疗保险，也是报销型，是由政府作为主体发起的一种普惠工程。
基本医疗保险按照类型划分为：城镇职工基本医疗保险，新农村合作医疗保险，城镇居民基本医疗保险，公费医疗，其他类型社保……（离休，军队）
有些老铁可能会有疑惑，既然都是报销型的医疗险，那医保不就够了吗，干嘛还买商业医疗险呢？
文笔不够，图形来凑，商业医疗保险与医保的区别在上述图立竿见影，原因很简单，医保是有局限性的。
不明白局限性的老铁，再看下图：
医保报销会受到起付线，报销比例，异地就医手续，用药限制，报销额度等限制，比如常见的恶性肿瘤，治疗过程中的部分进口药等是不在医保报销范围内的。
而商业医疗保险一般不受上述限制，可以说是真正的补偿型保障。
那什么人需要医疗险呢？
任何人都需要！
难道买了重疾险的人也需要？
Yes !
重疾险主要解决收入损失的风险，而商业医疗险是解决支出型风险，试想一下，如果客户患有某种慢性疾病，需要长达多年的后期康复治疗，而重疾险一次性给付的保额真的能解决问题吗?如果同时配置医疗险的话，会不会好些呢？
医疗险演化史
01
90年代中后期
社保体系建立后，首批商业医疗保险出现，但是覆盖内容单一，比如仅覆盖住院，无门诊；无法超脱于社保，简单的说，就是沿用社保里的覆盖医院，用药范围；保障额度低，相对费率较高。
高端医疗
02
21世纪初，随着中国经济的快速发展，国际化程度不断提高，高端医疗开始进入中国市场，并获得长足发展。
高端医疗在中国的发展特点：
目前由于医疗资源的稀缺性，已经有更多的高净值客户开始考虑高端医疗保险。
03
中端医疗
2013年至今，由于高端医疗面向高净值客户，医保面向基础人群，更多的保险公司开始研发面向中等收入群体的中端医疗，中端医疗的主要特点：覆盖普通门诊；不受国家基本医疗保险目录的限制；保障额度高，费率较低。
次中端医疗
04
随着民众保险意识的普及，更多人希望通过这种医疗报销型险种，保障可能出现的大型风险（比如重疾住院），保险公司又开始开发保障额度高，覆盖内容简单的次中端医疗保险，也就是俗称的百万医疗保险。这类险种的主要特点：覆盖内容简单（覆盖住院和门诊特殊病）；保额较高（50万-300万）；费率低廉，存在较高免赔额。
05
专项疾病医疗险
随着中高端医疗险和专项给付型重疾（防癌险）的飞速发展，精准客户定位营销又成为医疗险的开发新热题。
电影《北京遇上西雅图》中的女主角赴美生子，为了防止在美期间的孕产意外及新生儿风险，可以提前配置专项疾病医疗险。
罹患重疾，为了得到更好的诊治效果，有些客户可以配置重疾海外医疗险种，解决赴海外就诊的需求。
……
医疗险产品对比
01
医疗保障内容
高端医疗险：住院，门诊，体检，眼科，牙科，疫苗，孕产，急救等。
中端医疗险：住院，门诊。
次中端医疗险（百万医疗险）：住院（部分产品覆盖住院前后的门急诊，门诊特殊病）
专项医疗险：不同产品不同责任。
医疗机构覆盖
02
保险公司在开发商业医疗险时，会对不同医疗保险机构分级：
上述B级医疗机构中的昂贵医院是一种特定医院，是指收费远高于公立医院国际部，一般私立医院的医疗机构。比如UFC（和睦家医院），IMC（国际医疗中心），OASIS（明德医院)
不过上述昂贵医院仅在中国大陆，香港，新加坡存在。关注娱乐八卦的老铁可能听说过和睦家医院，是演艺圈人士的首选。
高端医疗险覆盖所有合法机构；中端医疗险和次中端医疗险适用于二级以上公立医疗机构，部分可扩展至特需部，国际部；专项医疗险的覆盖医院依据产品责任而定。而医保一般是社保定点医院。
03
保障额度
这里的保障额度具体包括：
年度总额度
大分项限额（住院，门诊……）
小分项限额（住院治疗费，门诊药品费……）
用药与治疗手段
04
高端医疗险，中端医疗险，次中端医疗险，专项医疗险在用药与治疗手段方面无限制，但是必须满足：医疗费是合理且必须的；用药与治疗手段在当地是合法的。
05
地域覆盖
地域覆盖是指使用该保险时，能在什么样的地域范围内报销，地域分类包括：中国大陆，大中华，亚洲，全球除美国加拿大，全球除美国，全球。
而医保覆盖区域一般为社保缴纳所在地。
赔付方式
06
中端医疗险和次中端医疗险都是事后理赔，专项医疗险根据产品责任确定。
而高端医疗险是网络内医院直付，无需客户垫钱支付，直接刷高端医疗卡即可。当然有些客户选择有起付线的套餐，起付线以下需要自己支付，达到起付线的开始直接直付就可以。
高端医疗卡
医疗险概念解析
免赔额：在保险期间内，需由客户自行承担金额（比如年度免赔额为1.6万）
免赔额可以通过现金自费，其他商业保险报销等方式抵消，部分产品也支持社保报销形式抵消。
自付比：每次就诊时，需要客户自行承担的比例（如自付比20%）
等待期：保险生效后。整体或某种责任无法报销的时间期间（常存在于孕产，牙科）
住院：指需要进行夜间留院进行长期治疗。
住院费用一般包括一般病房/膳食费用，ICU费用，父母陪床费用，其他住院费用等。
门诊：无需留院进行治疗，泛指一般意义上的门急诊。
门诊费用一般包括挂号费用，检查费/治疗费/药品费，中草药/中医治疗，其他门诊费用等。
上述只是医疗险常见的概念，具体到不同产品类别还会有眼科，牙科，孕产等责任，这需要客户根据自己的实际需求去匹配不同产品。
随着医疗费用支出的日益增多，单靠医保已经无法抵御医疗费用风险，而商业医疗保险更有针对性的转移医疗费用风险，还是那句话，适合自己的保障产品才是最好的！
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