Jun保屋，教你买保险。
众安尊享e生这款保险，是目前中国保险市场上最有性价比，最有竞争力，最值得购买的一款医疗保险。文章较长，包含了这款保险的方法面面，请耐心阅读。
如果想直接查看产品详情链接，请直接滑到文章最底部。
part6：我对尊享e生的态度
part7：尊享e生的常见问题
我要给你推荐的就是众安保险近期推出的尊享e生医疗保险，近期保险圈儿被这款保险刷屏了。
当我刚听说这款保险的时候我是有点不相信的，因为按照宣传，它好的有点不真实，网上所有关于这款保险的帖子都表达着一个观点：尊享e生，买买买！
对于一款中、高端医疗保险，我最关心的有下面这几个：
是否保证续保？
社保外费用是否可报销？
保额是否够高？
保费是否够便宜？
下面我们就从这四点了解下这款保险。
关于这个问题，宣传页面有这样一句话：只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。按照这个说法，续保是不用担心的，真是这样吗？后面针对这一点有详细的讨论，因为它是最重要的。
这张图就很好的解答了我们的问题，查阅下保险条款，关于药品费是这样规定的：
药品费指实际发生的合理且必要的由医生开具的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。
明确说明了国产或进口药品，所以社保外用药也不用担心了。
一般疾病每年有最高100万医疗费用保障，注意是每年100万；如果是恶性肿瘤，每年最高可以有200万医疗费用保障，是不是高的有点不真实，是不是感觉生病了就发财了？最好一分不要用。
在有社保的情况下，20岁大约200元/年，30岁大约300元/年，40岁大约400元/年，这保费真的是很便宜很便宜。
补充一点，社保包括新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗保障项目，应该每个人都有吧。
续保有保障，没有社保限制，保额高，保费低，这么完美的保险真的存在中国保险市场？尊享e生真的集这四点于一身？我当时真的是有点不敢相信的，当然如我所料，尊享e生真的没有这么完美，因为它是不保证续保的，它的续保又是什么情况？往下看。
我们面临的疾病不仅仅只有感冒发烧这样的小病，或者恶性肿瘤这样的重大疾病，还有很多疾病是介于这两者之间的，也需要很大的医药花费。但是，我们却常常只在为这两类疾病准备医药费，买一份1-2万保额的普通医疗保险，以及20-30万的重疾保险。
可是，当我们的家人患的疾病没有达到重大疾病的赔付标准却需要大额医药费怎么办？
我们打开任何一款重大疾病保险的条款，都是这样规定的：
1、恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内： （1） 原位癌； （2） 相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病； （3） 相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病； （4） 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； （5） TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌； （6） 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
2、冠状动脉搭桥术
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。 冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。 须满足下列全部条件：
（1） 持续性黄疸；
（2） 腹水；
（3） 肝性脑病；
（4） 充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
我想问：
中国常见的家庭结构是这样的：夫妻2人，夫妻双方父母4人，子女1人，如果买重大疾病保险：
小孩保险需2000元/年
夫妻一人需5000元/年
父母一人需10000元/年
保费=2000+5000x2+10000x4=52000元/年；
关于续保，宣传页面是这样说的
曾经理赔过还可以续保么？
根据《健康保险管理办法》第三条和第七条规定，短期健康险需不含保证续保条款，但只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。
官方PPT是这样宣传的
1、如果被保人没有未如实告知的情况，续保时不会因为被保险人个人身体状况或发生保险事故而不续保或单独调整保费；
2、续保时无等待期，也无需重新进行健康告知；
3、保险期间如未发生保险事故，连续投保时可以选择原产品或升级为新产品续保。
但是尊享e生保险条款上关于续保是这样写的：
第十一条 连续投保
本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。
本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。
当我第一次看到这个合同条款的时候我是绝望的，因为已经明确写了本合同为非保证续保合同。如果理赔后不能续保，或理赔后有拒保的可能性，这款保险对我的吸引力就要减少99%了。
既然合同明确写了不保证续保，为何却要宣传“续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”？难道保险公司在明目张胆的虚假营销？我相信众安保险是没有这胆量的，也不会这么傻的，于是乎我走上了“漫漫求真”路。
我先去查了宣传页提到的《健康保险管理办法》第三条和第七条规定是什么鬼。
《健康保险管理办法》于2006年6月12日由中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，自2006年9月1日起施行。
第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。第七条 依法成立的人寿保险公司、健康保险公司，经中国保监会核定，可以经营健康保险业务。 前款规定以外的保险公司，经中国保监会核定，可以经营短期健康保险业务。
我们知道，众安保险全称为众安在线财产保险股份有限公司，所以众安保险是财产险公司，而不是人寿保险公司或健康保险公司，所以按照第七条的规定，只可以经营短期健康保险业务；再根据第三条的规定，短期健康保险不能含有保证续保条款。所以，众安保险是没有开发及销售保证续保健康险资格的。
可这也仅仅证明了众安保险没有销售保证续保健康保险的资格，并没有证明或体现宣传中所说的“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。
进而我打电话给众安保险客服电话求证，得到的答复是这样的。
众安客服答复说，尊享e生保险不会因为正常理赔而导致无法续保，这个答复给了我希望，这跟宣传页面上说的是相一致的，如果投保没有不如实告知，没有骗保，投保及理赔都符合规定，那么保险公司就不会拒绝续保。并且我也进一步确认这个答复可以代表众安保险官方的答复。
关于续保，我觉得“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”这个宣传是可信的，主要理由有以下几点：
众安客服的答复跟这个宣传是相一致的；
我在保险公司工作这几年，认识到保险是一个很规范的行业，特别是保监会对保险公司的监管及处罚都是很严格的，保险行业可能会有一些公司的小分支机构或业务营销人员虚假宣传，但在总公司层面虚假宣传几乎是不可能发生的，所以我并不认为众安保险会在互联网上这样虚假宣传。
这款保险续保不会因理赔而拒保，应该说是它最大的卖点，大部分客户都是冲着这一点来买这款保险的，如果以后没有遵守这个承诺，必将发生群体性投诉事件，这必将对众安保险的声誉造成巨大伤害，所以众安保险也不可能因为这款保险做虚假宣传，得不偿失。
上面我花了很长的篇幅讨论尊享e生的续保问题，这个是有必要的。在我看来尊享e生的最大竞争力、或最大吸引力就在于它的续保不会因理赔而拒保。
目前保险市场上，类似高保额的医疗险是挺多的，比如太平洋的心安怡，太平康悦医疗，中英康悦年华，平安的e生保，可是它们的续保都是要进行续保核保的，什么意思？比如被保人因冠心病理赔，保险公司就会对被保人的健康状况续保核保，决定是否同意被保人续保，很明显冠心病是不能续保的，所以续保时就会被拒保。
我们知道，这类中、高端医疗是有1万免赔额的，所以能用到这类保险的疾病不可能会是感冒发烧小病，一定是花费比较大的，花费大说明疾病是比较严重的，你可以想象一下，比较严重的疾病如果进行续保核保，那么多半是不能通过的。这就显露出一个问题，当被保人罹患严重疾病真正需要巨额医疗保障的时候却被保险公司不同意续保了，那么买这款保险又有何意义呢？
所以，对于一款中、高端医疗保险在被保人发生理赔后，续保不会被拒保是非常非常重要的。而尊享e生就有这样的一个特点：只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。这就是尊享e生最核心的竞争力与吸引力。
在前面的介绍中，我有提到尊享e生的年度免赔额是1万，免赔额怎么理赔？我们一起来看一下。
关于免赔额，保险条款是这样规定的：
本合同中所指免赔额均指年免赔额，指被保险人自行承担,本合同不予赔偿的部分。在保险期间内，一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金共用同一个免赔额。
被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。
发现其中的秘密没有？如果没有，我们就一起来探索。
需备注一下，条款中对“其他途径”的解释是：
包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等。
“被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。”这句话是关键，怎么理解？简单说，被保人从其他商业医疗保险报销的费用可以抵扣免赔额，但从社保报销的费用不可以抵扣免赔额。
我们用一个例子来说明会更加的真实，更加的容易理解。
保险人对于被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，在扣除约定的免赔额后，依照约定的给付比例赔付。
即：理赔金额=（个人给付-免赔额）x给付比例
个人支付：老王住院共花费5万元，社保报销了1.5万，其他商业保险报销了1万，那么老王个人支付的费用2.5万。
免赔额：尊享e生的免赔额为1万。但是保险条款说了“从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。”老王已从其他商业保险报销了1万，按照规定，这1万可以抵扣免赔额1万，所以最终的免赔额为0。
给付比例：尊享e生给付比例为100%。
个人支付：老王住院共花费5万元，社保报销了1.5万，那么老王个人支付的费用3.5万。
免赔额：尊享e生的免赔额为1万。但是保险条款说了“但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。”老王已从社会医疗保险报销了1.5万，按照规定，这1.5万不可以抵扣免赔额1万，所以最终的免赔额为1万。
给付比例：尊享e生给付比例为100%。
上面介绍了这么多，你也已经知道我对尊享e生是极力推荐的，这款保险基本上满足了我对一款中、高端医疗保险的所有期待：不会因理赔而无法续保、社保外费用可报销、保额够高、保费够便宜；有了这款保险，每年只需交几百块钱，一辈子都不用为巨额医药费担忧，我个人觉得真的特别好。
上面举例说了对于一个七口之家，如果购买重疾险保费大约需要52000元/年，如果都购买这款保险呢？
夫妻2人，夫妻双方父母4人，子女1人，如果买尊享e生医疗保险：
夫妻在31-35岁，保费为349元/年；
父母在51-55岁，保费为949元/年；
小孩在0-4岁，保费为699元/年；
保费=349x2+949x4+699=5193元/年；
一家7口购买尊享e生医疗保险的保费支出只为重疾险的1/10，全家每年总支出5000元保费（随着年龄增长有少量增长），就可换取每人100万/年的医疗保障，跟买重疾险相比，是不是划算的不止一点点。
所以，我的观点是：尊享e生，值得一人一份；这款保险值得买买买！
1、尊享e生在众安保险官网上怎么没有？
联系客服
