相信你看到这问题的时候会一愣，为什么买保险要做给自己立遗嘱这么麻烦的事情？
朋友们，你想想，保险里有大量像是“身故责任”这种身后事，那真是家庭里的敏感话题；
如果处理不当，死后，那可是洪水滔天。
王先生50多岁，是一家中型企业的老板，家境殷实。
他与前妻生有两个女儿，离婚后同现任妻子生了一个儿子。
2011年，王先生在保险公司业务员的推荐下，购买了一份大额保单，
投保人为王先生，被保险人为现任妻子，受益人为儿子，缴费期5年，年缴保费100万元，保险金额高达近千万元。
王先生想通过这份保险，将一部分现金财富指定传承给自己的儿子。
然而天有不测风云，四年后，王先生不幸因病突然去世，去世前没有留下遗嘱。
随后，王先生多年不相往来的两个女儿和现任妻子及年幼的儿子，对这份保单起了争议，最终闹上了法庭。
两个女儿认为自己继承了王先生投保人的身份，有权利退保取现。
而现任妻子如果要阻止退保，必须得向两个女儿支付与现金价值等额的巨款才行；
要知道王先生去世时，保单现价已经累计到了320万，现任妻子贷款都不一定保得住这张保单。
若保单的现金价值最终被两个女儿、现任妻子以及年幼的儿子分别领取，这结果想必不是王先生愿意看见的。
有人看完说，好好好，我立遗嘱不就行了吗？
No，你想的太简单。
有时候，一份保险能保住家庭的外部风险，但真不一定承受得住内部风险。
家人为了赔偿金争起来的冲击力，确实不亚于家里的顶梁柱突然倒下。
但如果为了缓解内部风险而去立遗嘱，结果遗嘱和保险起了冲突，那这事儿可比上面还要复杂了。
所以，遗嘱到底要不要立？立了遗嘱，保险又该怎么赔？
今天公子就用这篇文章来给大家理一理。
其实大部分人买保险的时候，都是在给自己买保险，所以也认为赔偿的钱理应归自己。
这没错。
但开头也说了，保险涉及到“身故责任”，那就是另一种情况了：
买保险的人已经去世了，这钱其实压根儿拿不到自己手里，
这种时候，赔偿该归谁？
说得严谨点，赔偿该归受益人。
比如张三买一份意外险，结果出车祸了，保司给张三赔了30万，这时张三就是受益人。
但要是张三直接车祸去世了，保司按照合同给张三的老婆赔了100万，那他老婆就是受益人。
说白了，其实就是谁有权利领这笔钱，谁就是受益人。
一般情况下，到底谁能领这笔钱，是买保险的人说了算，他可以让一个人领，也可以让好几个人一起领。
如果张三还买了一份寿险，那他可以只让自己的老婆来领这一笔钱，
也可以让老婆和两个儿子各领一部分钱，那张三的老婆和儿子就是指定的受益人。
（文中投保人和被保险人均为同一人）
当然了，买保险的时候也可以选择不写让谁来领，那就是不指定受益人了。
这样的话，赔偿金就会直接被当成遗产处理，由法定继承人来领取，比如配偶、子女、父母等等。
而且，买的保险不一样，受益人也略有一些区别：
简单来讲，根据出险时的情况分类，只有两类：
第一种，人只是生病了或者受伤了。
那保险金（生存保险金）没必要假他人之手，自己领就可以了，自己就是受益人。
第二种，就是人没了。
自己领不了，所以需要提前指定其他人去领这笔保险金（身故保险金），这时指定的人或者继承人才是受益人。
举个例子，如果张三为自己投保，同时指定了受益人为自己的家人，那么针对不同险种，保险金的归属也不同。
这里的寿险主要指定期寿险，它的保险责任比较简单，身故或全残才会赔，
也就是保险金的类型有两种：身故保险金和全残保险金。
全残保险金。
张三发生事故导致残疾，这时人还活着，而且需要一笔钱来生活，那除非保险条款另有约定，否则这笔保险金就是张三的。
身故保险金。
这时张三已经去世了，保险金的作用就是补偿家庭，所以保险金就属于张三的家人。
顾名思义，重疾险保的就是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病；
治疗费用高、死亡概率也大，所以只有确诊了重大疾病疾病（重疾/中症/轻症）或者因疾病身故了才会给赔，保险金就是指各类的疾病保险金和身故保险金。
和寿险一样，张三活着的话，如果确诊了重疾，那么疾病保险金就是张三的，用来治病或者还房贷或者干别的都可以；
如果张三不幸去世，那么身故保险金就是家人的。
这里的医疗险是指百万医疗险，同样是针对于疾病和医疗的。
赔偿的主要是因为生大病或意外事故住院，产生的手术、护理、药费、各种检查费等费用，一般只有医疗费用保险金，没有身故保险金。
百万医疗险是报销制，而且不涉及身故，所以只会报销张三治病时产生的医疗费用，。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。
因此保险金的类型也比上面的几个险种要多，分为意外伤残保险金、意外身故保险金、意外医疗保险金。
根据张三的生存状态，分两类。
张三活着，这时能够收到两个类型的保险金，意外伤残保险金和意外医疗保险金。
若张三不幸去世，则是意外身故保险金，由他的家人来领取。
先来说说年金险，一般会在张三达到指定年龄时、保险期限已满时，或者身故时给一笔钱，也就是生存保险金、满期保险金和身故保险金。
通常来说生存保险金和满期保险金是一起的，比如教育金，给几年生存保险金，最后满期时再给一笔满期保险金。
一般情况下，生存、满期保险金都是直接给张三本人的。
另外，如果张三不幸身故，而这份保单有保证给付的生存金，那么这部分生存金则会默认是张三家人的。
身故保险金和前面几个险种一样，是归张三家人的。
增额终身寿与年金相比，领取方式要更加灵活，可以随取随用，保险金只有身故保险金和全残保险金。
身故保险金归家人；全残保险金归张三。
最后需要注意的是，虽然按照规定，买保险时可以指定由谁来领取身故保险金：
但实际情况是，保险公司为了规避道德风险，一般给出的选项只会与第一顺位法定继承人一致，也就是父母、子女、配偶。
如果是给自己买保险，那生存保险金的领取人一般情况下不会产生争议，谁买谁领。
但大部分的身故保险金，大家会认为这是自己财产的一部分，所以不仅仅牵扯到保险，还会涉及到遗嘱。
在讨论问题前，首先需要明确的是：在指定了受益人的情况下，严格来说，身故保险金不是被保险人的财产。
同样用张三来举例。
往简单点想，张三活着的时候，保险金的数字是0，这笔钱根本不存在，称不上是财产。
而张三去世后，这笔钱才产生的，并且会直接送到他的家人手里，相当于张三压根儿就没拥有过它，又怎么能算是张三的财产？
最多算是他老婆和儿子“暂时未领取”的财产。
那么，如果张三认为这笔钱是自己的，而且还在遗嘱里写了保险金的归属，这种情况下，保险会怎么赔？
这种情况比较简单，一般不会有什么争议，受益人一致，直接领取保险金就可以了。
这种情况，直接举个例子会比较清楚。
张先生从女儿小张毕业起就在给她投保意外险，保额100万元，但未指定受益人。
两年后，小张结婚，生孩子进产房前为自己立了一份有效遗嘱：
遗嘱上写明如果自己不幸去世，财产都给父母。
又过了半年，小张不幸意外去世，保险公司按照合同赔偿了100万元的身故赔偿金。
由于当时投保未指定受益人，于是就赔偿金的归属问题，张先生同小张的丈夫起了争执，都认为赔偿金应该归自己。
其实根据保险法第四十二条规定：
但如果保单没有指定受益人，或者指定受益人时用了比较模糊的字眼，比如受益人为“妻子”、“女儿”、“儿子”等等，此时的保险金会被当做被保险人的遗产。
所以，小张意外身故后，由于保单未指定受益人，那么这份身故保险金需要按照遗嘱来处理，赔给小张的父母。
最后一种情况比较复杂，就是保单指定了受益人，被保险人也立了遗嘱，但两者发生了冲突，此时保险金到底该怎么赔？
如果遗嘱里没有单独提到保险归属，此时并不存在“财产的主人是谁”的问题，
保险金这时已经是受益人的财产，所以只需要按照保单上写的来赔就行。
如果遗嘱中提到了保险单，且遗嘱写明的归属与保单受益人不同，比如保单写的受益人为A，而遗嘱中却写了这份保险的赔偿金由B来继承；
那么这个问题其实可以是“被保险人（投保人）是否可以在遗嘱中变更保单受益人”。
对于这个问题，公子的答案比较倾向于“不可以”。
道理很简单，比如小三。
张三投保时受益人写是自己的家人，结果这份保险被小三知道了；
给张三吹了吹枕边风，张三鬼迷心窍就立了份遗嘱，把保险继承人写成了小三。
这种情况下，难道能算是遗嘱变更保险受益人生效吗？
用脚指头想想也知道，按照遗嘱赔不符合伦理也不符合道德，张三的家人肯定也会有很大的不满。
而且，其实以前有过很多类似的案件，都显示遗嘱变更受益人是无效的。
2012年，段先生为自己买了一份终身寿险，保额10万元，合同指定他的儿子为身故保险金受益人，可以领取这笔钱。
2016段先生不幸罹患胃癌，经手术治疗，效果不佳。
2017年段先生病情恶化，弥留之际立遗嘱安排后事；
单独约了女儿到医院，当着女儿的面，指责儿子从不到病榻前侍奉，
并在遗嘱中写明，寿险的身故保险金由女儿来继承。
段先生离世后，女儿拿着保单和遗嘱向保司申请理赔，
但保司受理后发现，申请人并非原合同指定的人，遂告知段先生的儿子有资格申请。
儿子接到通知后向保险公司重新提出给付申请。
同时，女儿也提供了段先生的遗嘱并聘请律师与理赔人员交涉，要求领取该笔保险金。
最终法院判决：合同所载指定身故保险金受益人为段先生的儿子。
根据保险法司法解释，只要被保险人做出了变更受益人的表达，比如段先生在遗嘱中写明想要段女来继承保险金，
而且通知了保险公司，那么最终这份保险金就应该是由段女来领取的。
但根据保险法的另一条司法解释：
更换受益人需要在保险事故发生前。
前面其实提到了，涉及到其他受益人的都是身故保险金，也就是说这个保险事故指的是“被保险人死亡”。
放在这个案件里，也就是指“段先生确认死亡”。
而遗嘱，是在立遗嘱的人（被保险人）死亡时才开始生效：
那么段先生在遗嘱中修改受益人为段女，岂不就是在死亡后才算通知到保险公司？
死后通知=保险事故发生后通知=通知无效=更改无效，所以公子认为受益人应该仍旧是段先生的儿子。
也就是说，在遗嘱与保单受益人发生冲突的时候，保险金的赔偿还是由保单受益人来领取。
既然立遗嘱之后产生的连锁反应这么多，再严重点说不定还会引发家庭矛盾，
那这遗嘱，到底还要不要立？
公子的意见其实是，最好立一个。
为什么？
因为没有遗嘱，最后一家人闹上法庭的例子挺多的。
而且，其实一份涉及到身故保险金的保单，本身就相当于在立遗嘱。
在指定受益人的时候，就是把保险金这部分“遗产”提前做了分配。
只不过这份遗嘱是给保险公司看的，是让保司知道：在我去世后，请一定要把这笔钱交给我指定的那个人（受益人）。
另外，对保险来说，立一份经过公证的遗嘱，也能起到一个提醒的作用。
大部分人都知道，保险出险后，只有去申请了，保司才会进行理赔程序。
万一买完保险没通知到家人，那么遗嘱上写清楚，也能尽量避免你前几十年交的保费打水漂。
只不过在立遗嘱的时候，一定要把保单这部分的受益人统一。
如果你在保单上指定的受益人为A，那在遗嘱中一定也要指定保单由A继承。
最后，涉及身故的保险作为一份“遗嘱”，不论保单受益人是法定还是指定，最好都要定期检视。
如果生活发生变故，比如离婚等等，也一定要及时变更受益人，这样才能最大程度的按照自己的意愿来分配保险金。
总而言之，不管遗嘱还是保单，不论怎么安排继承人、受益人，都是平衡爱与责任的技术活。
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