银行理财，是咱们一般家庭进行出资理财的常见方式。由于银行的信用背书，咱们从来没有怀疑过银行理财会有丢失，无论是本金丢失还是收益丢失，咱们都从未想过银行会忽悠出资者，咱们甚至把银行理财基本定性为无危险的储蓄。
但是，随着资管新规的落地，大家知道，银行理财现已不再保本保收益，那么，你究竟该怎么挑选银行理财产品呢？去银行买理财产品，是不是也有一份法律合同等着你呢？究竟该怎么解释为什么银行理财不能保本呢？
揭秘银行理财
假定有一天，你去银行买理财产品，这个产品的期限是90天，你一定会发现，这个产品的收益率基本上都会比90天的定时储蓄要高一些。可以试想一下，假如银行理财没有危险，相同的期限，那么谁还会去挑选定时储蓄呢？所以从这个基本逻辑推理来看，银行理财就肯定不可能等于银行定时储蓄。
咱们仍然以这个90天为例，储蓄，其实是银行向咱们借了一笔钱，约好90天后咱们可以从银行取回这个借款，假如咱们提前要求银行还给咱们，那么你就只好按照活期利息来计算了。所以银行储蓄实际上是咱们和银行之间发生了债权和债务关系，咱们是债权人，银行是债务人，只不过银行这个债务人的信用极好，这个危险几乎可以等同于零。
那么咱们假如买了一个90天的银行理财产品，那咱们和银行之间的关系就彻底不同了，咱们把钱交给银行委托银行去进行理财，所以其实银行没有义务担保咱们的本金和收益是彻底没有危险的。而很多理财产品本身就是一种有危险的出资，所以银行理论上更没有保证本金和收益安全的义务。
所谓银行理财产品，是由商业银行自行设计并发行的金融产品，是银即将募集到的资金依据产品合同约好投入相关金融市场或购买相关金融产品，获取出资收益后，依据合同约好分配给出资人的一类理财产品。所以，咱们把资金给银行进行理财，其实是和银行有一个约好的，这个约好就是究竟出资到什么样的资产中来获取收益。
而依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户供给的财政分析、财政规划、出资参谋、资产管理等专业化服务活动”。银行理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体出资于什么金融产品、这些决定了该产品本身危险的巨细、收益率是否能够实现。
银行理财的危险识别
那么你可能会问，我去银行买理财产品的时候从来没有人跟我签过一个白纸黑色的合同，我究竟怎么知道我买的理财有没有危险呢，其实，银行购买理财产品的时候，是有一个合同的，而这个合同你往往会忽视，这个合同中其实很明晰地告诉了你，你的钱究竟去了哪里？
银行理财产品，一般在你申购的时候，会有一个你可能从来不关心，但是非常重要的指标，叫做危险等级，这个危险等级就是银行在告诉你，究竟你买的产品有多少的危险，依据产品危险特性，一般银即将理财产品危险由低到高分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）五个等级。
最安全的自然是R1级，也叫谨慎型，这个等级理财产品一般由银行保证本金的彻底偿付，产品主要出资于债券、钱银等低危险金融产品。
R2级也称之为稳健型，该等级理财产品不保证本金的偿付，但本金危险相对较小，收益浮动相对可控。严格控制股票、商品和外汇的出资比例，基本是保障本金安全的理财产品。
R3级是平衡型，相同，这样的理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金危险，危险维度上，出资于股票、商品、外汇的比例原则上不超过30％，一般来说，本金保障比例可以在90％以上。
接下来是R4级，也叫进取型，相同不保证本金的偿付，在危险维度上，出资于股票、商品、外汇金融产品的比例可超过30%。
最后，危险最大的是R5级，咱们也把它叫做激进型，假如你买的产品等级是R5，那么这个产品不保证本金安全，但是收益浮动的波动也会很大，一般来说，这种产品可彻底出资于股票、外汇等各类高波动性的金融产品，并可以加上一定的杠杆。
总结：
到银行购买理财产品，其实也是一种与银行之间签署出资委托合同的行为，假如危险等级相对偏高，即使预期的年化收益率很高，但很多产品是不承诺保本的，到时候不仅没有收益，甚至亏本也是非常有可能的。
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