小编发现网上讲保险的文章很多，但是有些写得很玄乎，所以本次小编本着负责任的态度进行了总结和提炼，希望对大家有用。
1.“你以为的意外可能不是意外”
注：“全残”是指下列情形之一：
（1）双目永久完全失明；
（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
（6）四肢关节机能永久完全丧失；
（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
保险范畴里的“意外”：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害（比如磕了碰了摔了撞了等等）或者身故。猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。
2. 意外险知识科普
A.主流意外险的保障项目：主险+附加
人身意外伤害（主险）：因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金。
意外身故一般是全额赔付，伤残根据人身保险伤残评定标准（行业标准），共分为8大类、10等级、281项，保险公司按照残疾程度给付残疾保险金（保额的10%-100%不等）
意外伤害医疗（附加）：因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院），由保险公司依据合同进行报销。
意外住院补贴（附加）：因意外伤害事故而入院治疗，将根据“实际住院天数×补贴金额”进行补贴。
B. 最需要的人群
意外险应该是大家都需要的。
大部分人应该都听过重疾，意外险跟重疾不同，几乎没有投保年龄的限制，大部分人都可以买，而且由于不同年龄遭受意外的概率相差不会特别大，所以市面上的意外险针对各个年龄段都差不多。尤其是老年人和熊孩子，以及经常出差或外出旅行的人群应该首先考虑。
高危职业人群（比如什么矿工、建筑工、空姐等）选择面就要小一些，因为出险概率大，直接会影响保费高低，有的保险公司甚至不卖给他们。
3. 投保时容易被误导的地方
以前我对保险也有偏见，觉得是骗人的，而且也听闻过有人买了赔不到的事件，也一直没有去涉足。但是现在食品、饮水、空气、交通问题越来越让人担忧，作为一枚普通小老百姓，我还是得最大限度保护自己和家人，所以才决定花时间研究它，以下是我整理的几点大家比较容易被误导的内容：
A.注意看清免责条款
很多意外险是不保赛马、各种带危险性的表演的，战争、暴乱等也是不保的。
购买以前注意看清楚你要买的产品里面是否包含你的特定需求，根据需求和条款为自己选产品。
B. 看合同条款中的“释意”
看合同才是王道。
所以一切“你以为”应该赔的如果在合同里面的解释不是这样的，都没用。
比如某款保险合同里面对交通工具中的“自行车”做了解释：“由省、自治区、直辖市人民政府根据当地实际情况规定的依法登记的两轮自行车，不包括电动自行车”。这里就有两个要点了，一个是登记过的，另一个是电动自行车是不包括的！
在对条款的研究过程中，我发现保险合同都非常注重“合法性”，比如乘坐的交通工具都必须是依法经过登记注册的，也就是说如果你打了个“黑的”，出事了保险公司是不陪的。
C.特定交通意外保额高，一般普通意外保额低
很多名义上号称百万身价的意外险，大多都是针对特定意外（航空、轮船、自驾车）才有百万保障，而普通意外（溺水，火灾，走在路上被广告牌砸伤）保额实际上都比较低，一般在20万以内，而特定意外的发生概率远远要比普通意外低很多。
尤其还需注意的是保障中应该含有伤残，而不仅仅只有“身故和全残”。
也就是说，如果你的意外险保障的都是全残或者身故，那就是说你必须眼睛、耳朵和腿必须同时两个都没有，或者要人挂了，你才能拿到保额。（过儿：我很委屈）
所以，意外险保“伤残”太重要了！
D. 条款中的“该意外伤害发生***日内”限制
以上是某款意外保险的条款，“意外身故保险”责任中 180天内 ，表示：如果小明遭受意外，刚好是在181天的时候死了，保险公司就不赔保额，除非死前已经有伤残，则只赔付伤残。如果小明是在意外事故发生的179天死的，那么就可以赔偿100%的保额。
所以，我们买的时候要选择这个时间尽量长的，市面上常见的有180天和365天的，那我们最好选择365天的。
4. 购买要点
A. 主险保障内容齐全且保额充足
自己挑选一定要重点关注该意外险不仅要包含身故和全残责任，同时还应包括伤残（因为伤残发生概率更大，这一点我在前面已经提过）。
上文已经提到很多意外险的主险的保额其实不高，一般十万左右，却号称“百万身价”，原因是主险又捆绑了交通意外险为附加险，只有当你乘坐特定的公共交通工具时身故或者全残才给你百万。
所以，我们自己选择的时候一定不要看表面，要看实质。
主险保额高是王道！附加险可以选择，因为杠杆非常高。意外医疗一定别忘记哦！
B. 投保前对异议进行咨询
搞清楚出险时的一些限制条件，例如：对医院有没有要求。
我之前打电话咨询某款意外险，因为合同上说要24小时内转入二级以上医院才认可，我就问，如果有人旅游的时候在山沟遭受意外，无法在24小时的时限内转入二级医院怎么办，保险公司回复，特殊情况可以保全完整相关手续做特殊说明。
所以，大家如果买的是旅行意外险，出行前最好把注意事项弄清楚，以免造成有保险而不能理赔的尴尬局面。
C. 买消费型的
很多保险都分消费型和返还型。
在最开始，我也被误导过，觉得返还型的不错啊，如果不出意外我还可以把钱拿回来，但是羊毛出在羊身上，你获得相同保额所需缴纳的保费就会高出很多。
很多人容易看到现金的绝对价值，比如今天的500元和20年后的500元，绝对值一样，可是考虑时间累计效应和通胀，肯定是不等值的，所以具体到选择返还型的还是选择消费型的，您可以自己测算一下，返还型的是否真的有那么划算。
如果你是记挂着收益，那还不如直接买理财，如果你是想着保障，那就要不忘初衷，杠杆最大化，才能保证自己交的钱能够最好地为你服务。
规划好小家的财务和风险，是一种生活态度。希望小编今天叽歪对你有所帮助哦！
重要的事情说三遍：
我们意外包含伤残！伤残！伤残！
我们的意外医疗含自费医疗！含自费医疗！含自费医疗！
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