一方面是部分推介产品停售，另一方面是找到了更好的选择。
2017年的4.0版来得有点晚，本来是想着暑假推出，但是因为某些事情而搁置了。总算这个十一长假能够把它完工，也算是不辜负许多读者几个月来的催问了。
今次还请友人帮忙，制作了专门的封面图，配色和小清新的风格，都是我的大爱。
买保险，我永远是将综合意外险列在首位。这不仅在于人有旦夕祸福本就需要意外险来防范，更在于这是保费最低廉，最入门级的保险。
老读者都知道，我意外险长期买的是泰康的。
曾经，它家的意外险就一直是性价比之选了，而2017年升级款，就更巩固了这个地位。
下图是他家综合意外险的最新报价，按照顶配的至尊款，包含了50万元的意外身故和伤残、5万的意外医疗和250元/天的意外住院津贴，总价为300元。
要知道，没升级前，仅仅是50万元的意外身故保障，就要275元保费了，如今增加了意外医疗和住院津贴，只贵了25元，还是相当划算的。
更重要的是！！
目前泰康的官网还可以领取限量8折优惠券，目前可领取的到10月底为止。这意味着你实际只需要支付240元就可以投保，比老版本反而是便宜了。
有了意外险保障，并不等于我们对于死亡的保障就足够了。
比如，我们因为病故而死亡，意外险就不保障；又比如自杀，同样不属于意外险保障。这时候，寿险就能派上用处了——病故寿险自然要保障，而自杀，只要是在寿险合同两年后，同样可以获得理赔，这对于眼下时常听闻的因为抑郁症自杀，就是一个有益的补偿。
当然，寿险比起意外险来，要昂贵点——尤其是伴随年龄的上升，这样伴随年龄上升的保费定价法，业内称为自然保费。
为了降低后期的付款压力，一般的寿险，往往是以10年甚至20年为缴费期限，每年保费一致，如此来平滑保费开支，这类被称为均衡保费。
在Earl版保险推荐清单3.0中，我曾经推荐过阳光人生随e保定期寿险。
很可惜的是，近期这款产品处于网络停售中。
因为阳光不可投保，所以就只能选择以新华的这块作为替代品了。
下面是一个简单的试算，可以看到30岁的男性投保50万元的保额保障20年，那么一次性缴纳的保费是14850元——如果分20年缴纳，那么每年只需要950元，对于普通工薪阶层，压力也是不大的。
如果说新华的那款适合作为主力寿险，那么泰康蒲公英定期寿险保障计划就适合作为补充寿险。
这款保险很有意思，一方面其最高保额只有10万元，且只接受18岁到39岁的投保人(再过几年我就不能投保了，55555555)，另一方面，这款保险真的超级便宜，10万元寿险保障也不过72元，最适合希望降低保险开销的社会新鲜人。
当然，即使你已经投保了主力寿险品种，依然建议你增加投保这款产品，不过72元一年，一顿饭钱多10万元保障，何乐而不为呢。
意外险+寿险，大体解决了我们「死亡」的经济补偿问题。
但是，我们人生的风险，远不仅于此，有时候活着才是更大的挑战。
是的，我要说的是重大疾病，伴随医学发达，除了癌症我们还知道了越来越多的重大疾病。这些疾病，都可能危害我们的健康甚至要了我们的命——为了活下去，我们往往需要不菲的医疗费用去对抗疾病，这对于每个工薪阶层都会是不小的挑战。
作为一个有责任感的人，当然不希望因为一人重病拖垮家庭的经济状况，所以投保重疾险，让保险公司买单就很有必要了。
当然，重疾险不便宜，比寿险更贵。而且各家保险公司在保障疾病上，往往有着细微的差别，导致你很难严格的进行价格保障。
以往版本，在重疾险这块会直接推荐消费型重疾险，但这类保险的问题就在于，即使选择的是无返还性价比较高的款，每年保费往往也是三四千的样子，对许多人经济压力不小。
幸而，过去一年多保险市场最大的进步，就是重疾医疗类保险的出现，这类侧重重疾医疗报销保障的保险，可以以较低的保费实现比较高的医疗费报销，比较实在的降低重疾治疗的费用。所以在Earl保险推荐4.0中，优先推荐各位购买这类保险。
关于此次推荐的平安e生保，其实在年初的时候推荐过其老款版本，而这次推荐的则是升级后的2017版，费率和保障都有大大的升级。
目前以26岁-30岁有社保的投保者为例，保费不过区区335元，可以获得的却是300万一般医疗保险金和300万恶性肿瘤保险金(1万免赔额)。
为什么这类保险保费那么便宜保额那么高？
因为其将保障对象聚焦在住院费用报销，并且设置了1万元免赔额防范小毛小病住院(这类往往占了大量的医疗报销保险的开支)，而让真正需要保险保障的大毛病能够获得保障。普通的看小病蹭医院的投保人，一年断然是达不到1万元的，所以保险公司不用为了这些人承担太高的经验负担。随之而来的结果，就是保费费率可以大大降低，所以我享受600万元报销额度，保费只有几百元。
你或许会问，那么万一真的生病，比如花了几千块不到1万元不是配不到吃亏了么？
这里我还有再次强调我的保险观：保险是为了抵御巨大不可抵抗的风险，而不是要规避所有风险尤其是小风险。
看病花了几千块，你说这个风险大不大？其实这点钱，对于普通大都市的白领，绝对算不上伤筋动骨，有时候也就是少买一个iPhone的钱而已。
这样的风险，保险当然可以化解，但是因为发生频率高，必然的结果就是保费昂贵，增加现金流的压力。
其实，我们真正需要预防的是因为重大疾病或者重大意外导致的动辄二三十万甚至五六十万的高昂医疗费用，这才是对普通白领不能承重的医疗开支。
而平安e生保的600万元保额，正是为了应对这样不能承受之重的疾病风险，用极小的保费开支来实现极高的性价比。
此外，需要表扬一下的是，平安这款产品可以直接手机上微信投保，只需要用本文末的阅读原文链接地址，就能直接投保，微信支付，整个过程那是相当的快捷。
传统的重疾险，依然是不能少的。目前阳光保险的健康随e保重疾保障计划（加倍版）算是不错的选择，目前主力是60种重疾保障(两次给付)那款。
还是以1987年10月6日出生的男性为例，若按照50万元基本保额(第三年及以后实际保额递增至60万元)，30年保障期20年缴费计算，年保费是3750元。
之前在和一些亲友谈起平安e生保这个保险的时候，他们最关心的就是如果已经投保了重疾险，还需要购买这款平安e生保么？
我的答案是：应该买，那么便宜的保障，是极好的补充。
首先你要知道，重疾险和平安e生保所属的报销医疗险是两类。重疾险是一旦确证保障的重大疾病，就立刻给付保额；而平安e生保则是针对已经发生的医疗费用进行报销。
有了重疾险，是不是就一定够了呢？
其实，重疾险保障的，只是其目录中的那一批，目前保险行业协会定义的是25种。但是，并非所有的重大疾病都在这个名录上，那些冷门的疾病如果不在重疾险保障范畴，即使你生了也无从赔付，这时候医疗费用依然有风险。
而平安e生保这样的报销型，其不对疾病种类进行涵盖，只要是需要治疗的疾病或者意外伤害，都可以报销——在这个古怪毛病越来越多的年头，这显然是个更全面的保障。
更何况，即使罹患的重疾恰好在目录中可以获得理赔，有一份平安e生保这样的报销型也不是坏事。
要知道，我们购买重疾险，不仅是考虑医疗费用，还要考虑治病期间可能没有收入甚至不幸病故的身后事。
有了平安e生保这样的报销型，就可以在罹患重疾险涵盖的重疾险之后，用平安e生保报销支付医药费，而用重疾险的理赔去改善生活，或者不行病故后留给家人生活。
那么，如果你还没有买重疾险，尤其是刚工作相对囊中羞涩的社会新鲜人呢？
我推荐你先买平安e生保这样的报销型，等到收入增加有比较多的余钱时才考虑增加重疾险。
毕竟对于刚刚毕业的新鲜人，平安e生保的保费不过248
虽然飞机被视为最安全的交通工具，不过看看马航的事故，终究让人心有余悸。所以，只要遇上飞机出行，航空意外险是我必备的险种。
相比普通人会在买机票时花10元20元购买那些保额有限的单次航意险，我更喜欢网上销售的品种，比如淘宝上这块新华保险和大特保定制款，200万一年保障，只需要9.9元！！！
当然，出游未必只坐飞机。所以不妨再附带短期的交通意外险，火车、轮船、出租、大巴都可有保障，这个领域依然是最为推荐泰康人寿的 e顺交通意外伤害保障计划，定制度高，性价比更高。
从下图可以看到，投保10天的保障期，即使附加了火车、飞机、轮船、大巴那么多保障品种，利用泰康家的三项5折优惠，总保费也就区区28.06元，这个便宜啊——更难得的是，泰康这个三项5折的优惠那么多年下来都没取消，保费也没上调，迄今还是这个价格。
如果你有申请申根签证，一定会被要求先行购买旅游意外险，以解决当地医疗问题。从保险角度，申根签证发放方，是很有保险意识的，既规避了当地医疗买单的麻烦，又避免了你缴纳巨额医疗费的悲剧。其实，即使不是去申根国家，自行购买一款旅游意外险，也是好选择。
之所以在旅行中你需要一款旅游意外险，这有多重考量。
其一，自然就是申根要求的医疗部分，人有旦夕祸福，难保在境外不会遭遇看病的问题，发达国家医疗费昂贵，没有保险买单，普通人还真吃不消。
其二，许多旅行常见的高危项目，比如潜水、滑雪、跳伞、攀岩，是传统意外险不保障的，这时候你就要投保涵盖这些项目的专门旅游意外险了。
其三，旅行尤其境外旅游中还会有一些意想不到的事项，比如被绑架，比如身故后的遗体运输，这些好的旅游保险一样会涵盖。
至于这类保险，个人建议你首选外资保险公司的产品。前面五类，你会发现我清一色选取的是中资保险公司的产品，因为他们一般性价比更高。但是在旅游尤其是境外旅游这块，外资保险公司巨头的海外网点优势就是中资公司无法匹敌的。如果要兼顾高危项目、绑架、遗体送返、紧急医疗运送等各类保障，那么美亚的产品在业内应该算最出名的。这类保险，即使按照最高档次投保，半个月保障期也就四五百元，还算是能够接受的。
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