想退保应该怎么办？
前段时间，群里有朋友反映买了一些不好的产品，想退保，不知道该怎么办。我们这一期就专门讲这个问题，如果自己发现当初买的保险产品不好，现在后悔了，想退保，应该怎么办？
因为各种原因，我们发现有的家庭买的保单，真是让人大跌眼镜。
买的保单一大堆，但是大部分都是分红险，而像非常重要的重疾险保额，却非常少，甚至一二十万。
这样的配置方案，保障功能实在是很弱，并没有起到风险转移的作用。如果真遇到大病风险或意外之灾，也赔不了几个钱，更何况这么高的保费。
因此，对于这部分人，我们建议他们先对自己已经配置的的保障方案做一个综合汇总分析，对那些占用太多保费预算，但是保障功能很弱的产品及时say no.
那当我们买了这种类型的保险产品，我们该怎么办呢？尽管肠子都悔青了，但是日子还得照过不是，得找解决办法。
此时，我们的第一反应是退保，但是也并不是说退保就是正确的。
我们需要衡量一下退保时的损失有多少，然后再做决定。
因为如果此时不在犹豫期的话，退保就有损失。
自签订保单之日起，我们将拥有10-20天不等的犹豫期。这个时间，就是让你犹豫的。在犹豫期内后悔了，退保，不收手续费，直接退还所交的保费。但过了犹豫期，退的就不是保费，而是现金价值了。
那么，退现金价值和退保费，差别在哪呢？不妨先看看下面这张图：
我们可以看到，从购买之日起，前1-31年，累计所交保费一直是高于现金价值的，尤其是前几个保单年度。但退保的话，只能退还现金价值。
也就是说，只要过了犹豫期，你交的保费，注定有一些是拿不回来的。
有人可能会说，那保险公司为什么不直接退还保费呢？有这种想法的朋友，忘记了一点，保险公司不是盈利机构，人家也是要盈利的。
之所以不直接退保费，因为保险公司要考虑成本，比如这几年中给你提供保障的人力物力费用，营销费用等。
这样犹豫期之后退保的损失，可以简单理解为：已交保费-现金价值之间的差额。
因此，犹豫期之后退保时，你可能交了很多钱，但只能领回其中的一部分。（不过也不要心理太不平衡，毕竟这几年你也享受了保险公司的保障。）
如果你已经清楚了可能造成的损失，还在纠结是否要退，可以参考下面的三个原则，只要满足下面这三种情况之一，都可以考虑退保。
01
买错了产品
这种情况最明显的是下面这样的场景：
你本来是准备买重疾险的，结果被身边的保险销售为了个人高佣金，忽悠去买了个跟分红险类似的产品。虽然这样以后每年能领一点分红，但是基本的重疾保障和身故保障都没做够，当大病来袭时，自己还是差不多跟裸奔一样。
更何况，你的那点分红，还是你自己交的高保费。
这个时候，你可以考虑退保。
02
现有保单占用了过多的保费预算
当你现在的保单保费太高，占用了过多的保费预算，不仅现在的保障没有配置齐全，还导致没有多余保费不能配置其他产品，影响整体配置。
这时也可以考虑退保，因为这明显是现在的保险产品保费过高，保障太少。
比如，之前家里一个孩子，买的保单太贵，一年保费将近一万，但家庭整体保费预算只有两万，这时候如果又生了二胎，家庭的整体配置方案肯定需要调整。这时那张年交1万的保单，因为过高的保费，就会影响到父母和二胎的保障规划。
成年人也有很多这样的保单，导致占用保费，因此不能给其他家庭成员配置合适的保障。如果家里有这种畸形的保单，影响家庭整体配置，可以考虑退保。
03
遇到了更好的可以省钱的新产品
保险产品更新换代很快，市面上也有各种优秀的产品不断涌现，这也是竞争的需要。
如果你觉得，我之前买的产品不够好，这时你就可以关注一下市场上不断出现的新产品。
如果遇到了更好的新产品，刚好可以替代你现在的保单，而且明显可以节省更多钱，大于退保产生的损失，这个时候就可以考虑退保了。
这个计算公式可以参考：旧产品待缴保费-新产品待缴保费＞旧产品已交保费-旧产品现金价值。
比如我们第一种情况中的前面那个举例，因为那款产品既有所谓的分红，又有所谓的保障，结果每年缴了高保费，分红是由自己的保费而来，保额还非常少，根本不足以抵御重疾的风险，这不是坑爹吗？
而现在市场上很多新出的，比如定期的消费型重疾险，还有终身型重疾险，因为保障目的比较单纯，只是一种重疾险，不存在所谓的什么分红，返还，保费因此会相对低很多。
这时，我们就可以退保旧产品，用这些新产品去替代旧产品。
我们每年省下的那些保费，反而还可以去投资一些专门的理财产品，也比原来旧产品时每年那点分红高。
不过，这里需要注意的是退保旧产品和配置新产品时的日期衔接。
遇到更划算的新产品，不要马上就退了旧产品，配置新产品。
因为长期险种，像重疾险，还有一个等待期，买了保单之后，3-6个月之后保障才能生效。这时旧产品已经退保，新产品还在等待期，这样的话，这几个月你几乎相当于裸奔。
所以，最好的操作是，等配置的新产品过了等待期，然后再退掉旧产品。
退保的步骤，各个保险公司的官网上都有，直接联系各个保险公司的客服电话就可以知道退保的步骤。
用来替代的新产品
至于有哪些新产品可以用来作为代替旧产品时的参考？可以看一下下面我们小程序里的产品。
保险精品汇 保险产品 小程序
我们推荐的都是市场上畅销的新产品，专一的保障性质比较极致，性价比也很高，无论是投保还是用来作为代替退保的旧产品，还是作为旧产品的补充，都是热门之选。
退保的目的
其实，对于一款产品，是否需要退保，我们只需要用一条原则来衡量一下，差不多就知道了。
这条原则就是，这块保险产品，目前能否抵御我买它想要抵御的风险。
如果能的话，可以考虑不退，如果不能的话，那必须要退。
除此之外，很多人对于保费的损失，也考虑过多。
我们需要明白的是，买保险，我们不是为了省钱，也不是为了赚钱，而是为了抵御风险。
如果退保损失不是太大，我们都要退保，而不是去心疼那一点点的损失，更何况市场上还有更好的新产品来作为补充，挽回保费损失。
这个时候，我们需要做出的是理性的判断，而不是心疼眼前的一些保费损失，不然，以后风险真的来了，原来的保险产品不能够抵御风险，损失反而更大。
退保是为了配置更好的保障方案，不是为了省钱，也不是为了赚钱，这是退保的根本目的。
不能退保怎么办
前面都是可以退保的情况，那如果是退保损失太大，不能退保怎么办？
这时就需要配置一些新产品，作为旧产品的补充。
具体的步骤包括重新计算一下家庭达到所需保障所差的保额，挑选合适的产品，根据个人情况，保费预算进行补充。补充之后能够完善家庭保障方案，我们买保险的目的也就一样达到了。
如果这时觉得自己亏了，只能说这都是当初不学习保险进的坑，从现在开始跟我们学习，不再进坑就行了啊！
联系客服
