■文|张虎成
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浅谈互联网金融
在优选宝上线一周年之际，我想和大家重新聊一下互联网金融。2013年6月，在余额宝的带领下，互联网金融概念风起云涌。当时一位叫张虎成的业内人士在接收媒体采访时曾说，“我非常看好互联网金融，但是不看好P2P， P2P现在是一哄而上，将来必是一哄而散。”转眼之间，时间已经到了2016年年初，行业发展现状如何，我想各位自有评判。当时我这么说并非哗众取宠，而是基于对金融的敬畏，在我看来不论是互联网金融还是金融互联网，核心都是金融而非互联网。
什么是金融？本质是货币的买卖，通俗的讲，就是把你的钱变成他的钱，他的钱变成你的钱。而利息是我们在约定时间内失去对货币的支配权得到的一种应有的补偿。核心就在于怎么确保出去的钱还能够再回来。这对投资人来说，是对平台的选择，而对金融从业者来说，这也就是对风险的控制。我曾经开玩笑的说，在中国，如果想做好P2P平台，得有两个条件。
第一个，就是你最好有黑社会背景，这样这些借钱不还的人就不敢来你的平台借款；
第二个，你的舅舅是公安局长，能动用国家机器帮你催收，能把借钱不还的人列入网上追逃的黑名单。
但这些都是不切实际的。我不看好P2P，也还有以下两个非常淳朴的逻辑。
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第一个，什么人会来P2P平台借钱？
李嘉诚会来么？央企会来么？上市公司会来么?这些实力强、信誉好的借款人永远都是稀缺资源，都是最优质的资产，银行一定会抢在你的前面，用更低廉的成本，把钱借给他们。那什么人会选择来P2P平台借款呢？都是在银行借不到钱的人。坦率的说，都是信用不够的人。这些人也是对利率没有任何议价能力的人。
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第二个，什么人能承受年化20%以上融资成本？
在过去30年，中国经济经过高速增长，确实有很多行业回报率能到50%以上。以银行业来说，在前些年，它的年利润增长，都在30%以上。而各位应该很清楚，这一两年，它的利润率从百分之十几已经下滑到个位数。什么人什么企业还能承受20%以上融资成本？在我看来，就是两类人：第一类人就是骗子，他压根就没想过要还这个钱；第二类人就是心有余而力不足的人，他有十口锅，可是只有五个盖子，如果他不借，就捂不过来了。银行为什么不做，不是银行忙不过来，而是银行认为这块业务典型的风险大、回报低。
2014年6月，我接到优选财富的一位VIP客户马先生的电话，他说他很看好未来的A股走势，问在我们优选财富认购的800万信托产品能不能退出。我说，信托产品只有持有到期才能退出，差不多同一时间，我接到我的另外一个朋友李阿姨的电话。她说虎成啊，我在银行买的20万理财产品到期了，但是银行理财产品的利率太低，我想问一下你们那里有没有合适的产品能让我投资的，我很相信你。我说对不起阿姨，我们这儿产品都是私募性质产品，门槛都是100万起。
优选宝就是在这样的背景下问世的，一方面我们为这些持有优质金融资产的投资人寻求一个资产变现的渠道；另外一方面我们为这些追求稳健收益的投资者创建一个合适的理财渠道。
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优选宝，稳健的互联金融平台。
截止到2015年12月底，优选宝注册用户已超过3.5万人，累计成交规模已超过5亿元，无一期产品发生违约。相反，有十一期产品提前还款结束。我自己也是优选宝的用户，我近一年的工资也都存放在优选宝，在我看来，互联网金融平台很多，但优选宝最为特别。
第一，对应的金融资产非常优质，优选宝上作为还款来源的金融资产都是由证监会或银监会监管的金融机构，由他们来发行和管理的金融资产。当然我并不是说这种有监管的金融资产就不会发生投资风险，但是至少不会发生跑路的风险。
第二，两道风控审核的原则。不是所有的金融资产都可以到优选宝来做质押借款，我们至少要经过两道风控审核。第一道是通过该金融资产的管理人——金融机构，来了解这个项目最新的运行情况是否存在风险隐患；第二道是通过这个项目真正的借款使用方来了解企业现在的经营状况、财务状况以及未来还款的压力。这些企业都是国有企业或者是社会知名企业，相对而言，信息透明度比较高。
第三，分散投资原则，相对于动辄以一亿规模起的金融资产项目，优选宝把参与的比例严格控制在5%以内，所以我们很多项目都是在100万到500万之间的。极端情况下如果出现投资风险，我可以非常坦率而负责任的说，这都是在优选宝平台能够承受的范围内。这种极端的风险也就是延期的风险，延期半年或者是一年，用来处置资产，这种风险是我们完全能够承受的，这就是优选宝，一家稳健的互联网金融平台。
感谢您选择优选宝，谢谢。
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