干信贷你不得不知的200条客户风险警告信号！（24小时后删）

一、企业类客户

企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。具体如下：

（一）  资产负债表中的预警信号

1. 应收账款非正常增加；

2. 存货不正常增加、积压或倾销；

3. 存货激增，存货周转速度减慢；

4. 应收账款金额或比例增加，应收账款周转期延长，应收账款的平均时间拉长或放弃收回应收账款的努力；

5. 资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；

6. 应收账款逾期账户过于集中；

7. 用应收票据代替应收账款；

8. 对下属、附属、关联公司有（其他）应收账款；

9. 资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加；

10. 无形资产或客户资产重估值不适度的激增；

11. 应付账款大量增减，且增减原因不清；

12. 固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加；

13. 固定资产或流动资产的融资计划不明确；

14. 拖欠工资、税金、贷款利息、工程款、员工工资；

15. 利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为；

16. 对外投资的变动；

17. 所有者权益非正常变动；

18. 对存货、生产和销售的控制能力下降；

19. 通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；

20. 坏账准备金大量增加；

21. 短期债务异常增加，长期债务大量增加。

 

（二）损益表中的预警信号

22. 销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损；

23. 相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快；

24. 销售收入或利润增长过快；

25. 关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上；

26. 销售额下降；

27. 销售量上升，利润率下降；

28. 销售增长过快，令人生疑；

29. 毛利与净利润之间的差距加大；

30. 成本提高，收益减少；

31. 相对于销售而言，财务费用、管理费用增长过快；

32. 相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快；

33. 利润、销售、利润率、现金流量的持续下降。

（三）现金流量表中的预警信号

34. 现金流量及结构发生异常变化；

35. 经营活动产生的现金净流量下降或出现负值；

36. 投资或融资活动产生的现金净流量超常变化；

37. 净现金流量为负或净现金流量大幅下降，企业现金状况恶化；

38. 经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负；

39. 利用各种手段虚增现金流量；

40. 投资活动产生的净现金流量变化过大；

41. 筹资活动产生的净现金流量变化过大。

（四）经营及管理状况预警信号

42. 没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议；

43. 频繁变更客户名称；

44. 生产经营管理、财务管理混乱；

45. 非正常对外提供担保；

46. 投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张；

47. 生产、销售、技术等过度依赖于其他客户；

48. 设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态；

49. 会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况；

50. 主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失；

51. 工厂或设备布局不合理；

52. 工厂的设备与设施维修不善，推迟更新过时或无效的设备；

53. 投机于存货，使存货水平超常增加；

54. 存货陈旧、数额巨大，而且杂乱不堪；

55. 产品较为单一，产品质量或服务水平下降；

56. 商品或服务的定价过高或变动过快；

57. 公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；

58. 经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；

59. 丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；

60. 缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；

61. 贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；

62. 贷款的使用、偿还等受到行政干预；

63. 对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；

64. 购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户；

65. 挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；

66. 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；

67. 不能适应市场变化或顾客需求的变化；

68. 盲目向非主营业务领域迅速扩张。

（五）管理人员行为的预警信号

69. 部门管理架构、分工不合理，不完备，各部门职责割裂，互不协作；

70.  管理者品行不端，独裁专制，听不进不同意见，有欺诈行为或涉诉；

71.  最高管理层、股东之间出现严重分歧或发生劳资纠纷；

72. 管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；

73. 管理层缺乏足够的行业经验和管理能力；

74. 管理层品行低下、缺乏修养，员工士气低落；

75. 高管人员或重要人员发生变动，或变动频繁，如：频繁更换管理人员、会计、稽核人员等；

76. 主要管理者变更或被双规、判刑，其家庭经济状况发生重大变化，有移居(民)倾向，转移或变相转移、侵吞企业财产；

77. 管理人员不履行个人义务；随意承诺，但承诺往往不兑现；

78. 管理层经营思想变化，表现为极端冒进、冒险、投机或保守；

79. 主要管理者变换手机号码或手机持续处于不正常关机状态；

80. 中级管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足；

81. 转移或变相转移、侵吞企业资；

82. 对银行的约见推诿、搪塞；

83. 管理层对企业发展缺乏战略性的计划，或计划没有实施或无法实施；

84. 高管人员卷入经济或刑事案件；

85. 股东通过借款，抽逃资本金；

86. 家族式经营，没有建立起现代企业制度，经营决策程序、方式明显不合理。

（六）与金融机构、银行关系变化的预警信号

87. 不按要求或不提供信息和真实的财务报表，缺乏起码的合作态度；

88. 存款账户转移或存款余额下降，结算量萎缩，资金流向与客户经营范围不相符；

89. 拖延偿还贷款或延缓抵押登记，非正常借新还旧或收回再贷；

90. 贷款的目的性不明确，用不正当手段千方百计申请贷款；

91. 经常签发空头支票、退票或账户被查封、冻结；

92. 其他银行降低其信用等级，停贷或实行制裁；

93. 逃废金融机构、银行债务；

94. 客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；

95. 提供虚假的财务报表或其他信息、资料；

96. 与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；

97. 接到许多其他金融机构的资信咨询调查；

98. 对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；

99. 企业在银行的存款余额或结算量锐减；

100. 企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等; .

101. 企业在银行账户资金变动异常；

102. 金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；

103. 在金融机构开立的账户很多、变动频繁；

104. 企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情况资料，财务报表呈交不及时；

105. 故意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情况；

106. 突然变更其注册会计师或结算金融机构账户；

107. 注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。

 

（七）质押、抵押、担保方面的预警信号

108. 保证人担保能力下降或保证人声明不继续提供担保等信息；

109. 抵押(质)物的使用价值、市场价值明显降低或损毁、流失；

110. 未经银行同意擅自处理抵押(质)物；

111. 抵押物面临国家或市政规划影响；

112. 抵质押物品变现能力差；

113. 抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大；

114. 抵质押物品面临环保困境；

115. 抵质押物品保险过期；

116. 抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；

117. 抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；

118. 未经信用社（银行）同意擅自处理抵押(质)物。

（八）上、下游客户和相关部门方面的预警信号

119. 上游客户停止供货、改变销售政策或因债务纠纷对借款人提起诉讼；

120. 经常发生退货，主要下游客户不再购买借款人产品；

121. 被证监会警告，被银行监管部门（人民银行）列入“黑名单”或被银行同业协会确认不守信誉；

122. 被主管部门或行业协会限制或制裁；

123. 工商、税务等部门对借款人实行惩罚政策。

（九）从国家或地方的经济政策、

产业结构调整方面反映的预警信号

124. 国家、地方经济状况不景气，市场需求衰退或不振；

125. 国家出台明令禁止或限制其发展，或限期整改政策；

126. 政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；

127. 经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响；

128. 国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整；

129. 多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护；

130. 行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态；

131. 行业进入门槛较低，行业恶性竞争；

132. 行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；

133. 违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用。

二、项目贷款

项目贷款的风险预警信号除了具备一般企业类客户贷款风险预警信号的特征外，还具有其特殊性，要注意把握和识别。项目贷款特殊的风险预警信号列示如下：

（一）经营环境预警信号

134. 对行业或项目可能产生潜在或直接不良影响的新的法律、法规、政策的实施；

135. 对项目选址、建设内容、周边环境可能产生较大影响的城市规划方案的确定或调整；

136. 社会舆论出现对项目法人或项目本身不利的信号；

137. 经营亏损，呆账增加。

（二）项目建设期预警信号

138. 项目审批、设计、建设、监理、经营过程中，因违反有关规定，受到主管部门处罚，并可能对项目建设产生重大不利影响，或在上述过程中，项目单位向银行隐瞒真实情况或弄虚作假；

139. 项目设计方案、建设内容、建设规模、关键设备购置等发生重大变化；

140. 项目投资主体、实施单位、运作模式等发生变化；

141. 负责项目实施的关键管理人员、工程技术人员、财务人员、销售人员等非正常离职；

142. 项目未按规定实行招投标、工程监理，或招投标、工程监理流于形式；

143. 项目建设出现纠纷或发生非正常停工，实际实施进度与计划发生较大差异；

144. 项目建设质量出现重大问题，被有关部门查处或遭投诉；

145. 其他在建或开发项目失败，关联企业经营不景气或涉诉，可能对本项目建设产生重大不利影响；

146. 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态。

 

（三）项目资金到位情况预警信号

 147. 项目实际(或预计实际)投资超出评估测算总额达10%以上；

148. 项目单位违约大量拖欠工程款，或由此引发纠纷或诉讼，可能影响工程进度和质量；

149. 项目资本金不到位或未按计划到位；

150. 项目评估时预期除资本金以外的其他资金未按计划到位；

151. 未按评估指定用途使用资金，转移项目建设资金于其他在建项目或用途；

152. 关联企业间发生大量非正常交易和资金大量非正常转移。

（四）项目经营期出现不利变化

153. 项目原、辅材料进货渠道、市场供求发生重大变化；

154. 企业技术水平不达标，产品产量、质量未达到设计水平；

155. 项目市场定位、销售策略、销售渠道、销售进度、销售价格等与计划发生较大差异；

156. 项目销售、资金回笼与计划发生较大不利变化；

157. 同一区域或相近区域出现优势明显的竞争性项目；

158. 消费者消费倾向发生变化，项目产品市场发生重大不利变化；

159. 对商品房开发项目，未及时办理竣工验收或未通过竣工验收，产权证书办理不及时；

160. 产品受到消费者投诉事件增加，出现不利舆论；或被新闻媒体、主管部门披露不利事件。

（五）银企关系预警信号

161. 对信用社（银行）正常的贷后监管拒不配合或提供虚假情况；

162. 隐瞒影响信用社（银行）贷款安全的重大决策；

163. 项目资金违反约定体外循环，逃避信用社（银行）封闭管理要求。

（六）项目贷款预警信号

164. 项目建设出现纠纷或发生非正常停工，实际实施进度与计划发生较大差异；

165. 项目建设质量出现重大问题，被有关部门查处或遭投诉；

166. 其他在建或开发项目失败，关联企业经营不景气或涉诉，可能对本项目建设产生重大不利影响；

167. 未按评估指定用途使用资金，转移项目建设资金于其他在建项目或用途；

168. 关联企业间发生大量非正常交易和资金大量非正常转移；

169. 产品受到消费者投诉事件增加，出现不利舆论；或被新闻媒体、主管部门披露不利事件；

170. 对信用社（银行）正常的贷后监管拒不配合或提供虚假情况；

171. 隐瞒影响信用社（银行）贷款安全的重大决策；

172. 项目资金违反约定体外循环，逃避信用社（银行）封闭管理要求；

173. 项目股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大。

三、个人类客户

174. 借款人身体出现死亡、重大疾病、伤残、丧失劳动能力或借款人家庭成员身体出现死亡、重大疾病、伤残、丧失劳动能力足以影响贷款的归还的；

175. 借款人品行不端，违法犯罪被拘留或判刑；

176. 借款人出现离婚等重大家庭变故；

177. 借款人经商、运输等从事的经营活动（含种、养殖业）连续亏损；

178. 借款人个人资产净值明显下降，收入大幅度减少；

179. 借款抵押物明显贬值、毁损或未经银行同意被擅自出租、处置；

180. 借款人工作单位关停倒闭或借款人下岗长期待业；

181. 借款人恶意逃废信用社（银行）贷款本息的；

182. 借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；

183. 借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；

184. 借款人未按规定用途使用贷款；

185. 借款人的产品质量或服务水平出现下降；

186. 借款人提出再融资或重组贷款；

187. 外部机构对借款人评级进行调查；

188. 借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件；

189. 借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；

190. 借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；

191. 借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；

192. 借款人信用等级、贷款风险分类下降。

四、其他

193. 遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；

194. 主要数据在行业中呈现不利的变动趋势；

195. 季节性贷款需求变化无常；

196. 企业企图靠某些特殊关系增加贷款；

197. 企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；

198. 持有大额定单，如果不能较好履约，可能导致损失巨大；

199. 对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；

200. 对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。

 

 

掌握贷款风险预警信号有利于银行、金融机构在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化发出警示性信号，通过分析预报贷款风险和变化情况，提示公司及时采取风险防范和控制措施，降低不良贷款，提高贷款质量。各位信贷小伙伴们，如此干货满满的内容，抓紧时间收藏啦！

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