这是 简单投保 的第 10 篇原创文章
接上文我也说说当年热销的平安万能险（上）如果懒得看，文末阅读原文，可听本文音频
保险金：保险金就是上文中说的共享保障计划，包含身故保险金，重疾保险金，意外保险金等。
保险金是这份万能险的很重要一个功能，具体的保险金金额可以根据自身情况随时向保险公司申请变更。
有一点需要特别注意，万能赔付的保险金是有两种情况的：
一、以本产品为例，赔付总额为账户价值加上基本保险之和。（万能B）。
相当于赔了保险后，并退还理财账户里面的钱。
二、是以账户价值的105%和基本保险金额取大赔付（万能A）（平安智盈人生为例）。
哪个账户钱多赔哪个，以下二选一：
1、如果保险金额大于账户价值，则赔保险金，账户价值不退。
2、如果保险金额小于账户价值，则退还账户价值的105%，保险不赔。
保障成本：参与共享保障计划，每个月要扣一部分费用，这部分费用叫做保障成本。
保障成本和被保险人不同时期的性别、年龄、危险保额有关。
危险保额就是保险公司需要承担风险的那部分保额，两种情况分别为：
万能B：投保时约定的保额，仅随着年龄的增长而变化。
万能A：1、是基本保险金额减去账户价值后产生的差值，随着差值和年龄的变化而变化；
2、当账户价值大于基本保险金额时，则危险保额为账户价值的5%（账户价值105%-账户价值）。
部分领取：理财账户价值里面的钱是可以随时领取的，一年不限次数。光进不出的是貔貅，就不是理财了。
领取后并不影响账户基本保险保额的大小，但是对于万能A来说，会影响危险保额，每个月扣除的保障成本会相应的变多。
需要注意的是，部分领取不能将账户内的钱全部取出来，否则保险失效。
由于部分领取的时间点和领取金额的多少并没有在订立合同时确定，当时购买保险的初衷会随着时间的流逝而逝去则成为一种必然，不信可以问问当年购买万能险的朋友，除了每年交多少钱外，还记得什么。
根据我的观察，大多数客户都不知道万能险里面居然有钱，而且竟然是可以随时领取的，也不知道保费不必每年都交，更不知道保险的金额是可以调整的！
不严谨的总结一下：万能险好比我们去买了一份余额宝，余额宝会扣除一部分管理费（只是我们不知道而已），我们可以随时存取余额宝内的钱，同时用余额宝内的钱去买一份一年期的消费险。
当余额宝产生的收益大于所交保费，则余额宝里面的钱越来越多。
当余额宝内的钱不够交保费时，或者全部取出余额宝内的钱，保险失效。
对于万能险来说，如果不经常调整，万能险可能会变成一份纯理财，也可能因为账户内金额不够扣保险费而失效。
所以当年购买万能险的客户是需要对账户进行定期的查看和调整了，可是又有几位客户面对这么复杂的万能险，可以随心所欲的按照自己的意愿调整呢？
第二个关键词：万能
现在我们大概清楚了万能险运作的基本原理，说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。
一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。
二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。
三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
上面是万能险和其他常规保险相比，与众不同的三个特点，灵活多变是优点，也是缺点。
优点是万能险可以变成任何你想要的样子，但是需要你经常调整，并且可以在产品宣传的时候可以把他包装的无限好，简直就是无敌产品。
缺点是大多数客户买了保险后就放柜子里面吃灰，没再拿出来过，更不用说利用上面说的三个灵活可变的功能实现自己不同时期的愿望了。
第三个关键词：成本与奖励
基于万能险的基本原理，您会发现持有万能险是有成本的，而成本具体多少又因人而异的。
今天我们分析下刚刚的那份保单，从平安一账通刚刚查询到的数据如下（官方客服95511也可以查询）：
这是17年度以来的账户报告，我们会发现每个月的利息都是300多，每个月扣除的保障成本为10元左右。账户内价值为93351元（上一年度保费没交，不然是10万多了），总的保险金额为193351元（万能B）。
这个账户由于初始费用较低，累计交费8万4千元，目前账户93351元。目前每年用于购买10万寿险和重疾保额的成本大概120元，每年产生的收益大概4000元。看起来是不是非常好？
客官，别急嘛。
持有账户的成本是每个月都在扣的保障成本，包含寿险和重疾的。这个扣费的金额会随着年龄的增长而显著增长，又考虑到中国国情就是买了保险后放柜子里面吃土，所以购买保单时设定的保额往往不会很高，因为怕后期账户价值不够交每年的保费而失效。
奖励：合同约定，如果连续交费，从第六年开始每年奖励期交保费的2%。换句话说初始费用不扣5%了，改扣3%。
凡是保险公司鼓励的，必然是对保险公司有利的，那么对于我们来说是否有利就值得思考了。
如果目前万能账户保底1.75%，实际4.5%的收益，我们感觉满意，那就可以把这份保险当余额宝使用，存入保险账户中的钱因为我们平时看不到，反而能存下。
如果你和我一样，知道市场上存在保底3%，目前结算6%的万能账户，你还会继续每年往这个账户里面存钱吗？所以不能被保险公司给的蝇头小利冲昏头脑。
总结
保险公司最喜欢收的保费就是没有风险保额的保费，比如年金险，比如没有保障的万能险。这类保费当客户发生风险时，大多数情况下退还所交保费就可以了，保险公司不必承担额外的风险。
最不喜欢收的保费就是交一部分钱，要承担上百倍风险保额的具有保障功能的钱。比如定期寿险、定期重疾、意外险等。
虽然这部分保险也是按照精算演示过了，在风险可承受范围内。但是能拿到没利息的钱，谁愿意用可能数十倍利息的钱呢？
而尘封的万能险，你慢慢的发现，开始还是一款拥有一定杠杆的保险，后面渐渐的变成了没有任何保障的理财。
这个过程的转换，对保险公司是有利的，对我们自己呢？
今天说的这些都是理论部分，接下来会给大家讲解实操部分。
各种情况的人群应该如何使用万能险，后面更精彩。
我等你，不见不散，记得想我。
历史热点文章鉴赏：
想和作者或进群和读者交流
欢迎添加公众号：jiandantoubao
联系客服
