前言
等额本息还款法通常是银行中默认的住房按揭贷款方式,如果贷款人不主动提出使用等额本金还款,那么银行会默认等额本息还款。
提前还贷原因
房贷在家庭债务结构中属于正常现象,尤其是在房价高涨的今天,我们上班后直接可以买房已不现实,绝大多数情况下都要考虑在银行选择贷款,从而签订等额本金或等额本息的还款方式。
几年中随着事业的发展或工作能力的精进,我们的工资或者奖金有了阶梯式增长,这时我们往往会考虑提前还款,原因无非就是:
那么今天咱们就重点分析,房贷中等额本息还款法适合提前还款吗?
小Q 上场
小Q今年38岁,10年前在市区购买了一套100平米,总价值160万的两室两厅住房,贷款总额80万,贷款期限30年,贷款利率4.9%,等额本息每月还款4245.81元。
由于小Q 2018年工作表现突出,公司奖励其10万元现金,小Q经过慎重考虑,决定提前还款,请问小Q还贷10年,还有多少本金未还,现在适合提前还款吗?
等额本息还款
根据小Q 家庭购房数据所得:
贷款总额 = 80万元
贷款期限 = 30年(360个月)
贷款利率 = 4.9%(月利率0.408%)
每期还款 = 4245.81元
已还期限 = 10年(120个月)
根据以上数据计算得出小Q还款10年后:
已还本金:151232.85元
已还利息:358264.35元
未还本金:648767.15元
通过以上数据可以看出,小Q还款到第10年时,还款本金为151232元,占总贷款约19%。
还款利息为358264元,通过计算可以得出还款30年,总共需要还728494.75元利息,而前10年的还款利息占到总利息的49.17%。
利用数据我们可以看出,在小Q还款到第10年时,还款本金只还到20%以内,而利息却已经还款接近50%。
那么如果你是小Q,现在的你还会提前考虑还款事宜吗?
等额本息什么时候还款
如果我们在买房贷款时选择了等额本息还款,又不得不选择提前还款时,我们应该在什么时候还款才可以呢?
银行针对房贷提前还款的贷款人要收取一定违约金,违约金的收取一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%),或规定若干个月份的利息。
不过大多数的银行在贷款人还款1到2年后申请提前还款不再要求收取违约金,所以大家可以关注,在等额本息提前还款时,一定要阅读清楚贷款合同中针对提前还款违约金事宜。
如果考虑提前还款,在不收取违约金时,越早越好。
各家银行对于违约金的收取各不相同,下面崔老师给大家介绍6个主流银行是如何收取的:
今日总结
我们在办理房屋按揭贷款时,银行人员通常会告知我们等额本息还款方式方便、简单,而且每个月还款额固定。而本质的原因恰恰是还款利息较多,而且利息在前10年已经归还50%,就算贷款人最终选择提前还款,银行也不会有所损失。
另外从货币通胀的角度分析,目前不是提前还贷的时机,如果手中有资金,完全可以考虑稳健的理财方式进行投资,反而比提前还贷要合适。
再者如果贷款人属于45岁以上,在理财中属于保守型客户,那么我想提前还款是你不错的选择。
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