《当代金融家》独家报道：“泰康样本”与养老保障

导读

商业保险作为我国金融体系的重要组成部分，要落实服务好实体经济这一宗旨，更是要坚持站在国家经济和社会发展的战略高度，围绕供给侧结构性改革的主线，回答好“重点服务哪些实体经济”以及“如何有效服务实体经济”两大问题。近日，《当代金融家》杂志专访泰康保险集团副总裁兼泰康之家首席执行官刘挺军，围绕这两大问题探讨泰康的医养实践。

随着老龄化加速、城镇化持续发展和广大中产阶级的崛起，娱乐、教育、医疗与养老这些核心的现代服务业的基础消费需求成为新的消费主力，年支出合计占GDP比值从2004年的10.35%增长为2015年的12.1%。其中，养老作为关系国计民生与社会稳定的重要产业，以养老金支出为衡量的GDP占比仅有2.37%，远远低于国际水平，其消费潜力还有很大释放空间。

在供给端，中国养老服务产业也同样面临着有效供给不足的巨大挑战。2016年，全国60岁以上老龄人口达到2.2亿，预计到2030年将达到3.71亿，占总人口比重将从现在的16.7%上升到25.3%。根据“十三五”养老规划，我国2016年实际养老床位供给缺口已经达到243万张，到2030年还将有804万张床位的增量。

由于中国养老产业发展的特殊性，使得其进入门槛较高，许多投资资金望而却步，制约了市场机制下优质养老产品的发展：一是中国的土地成本高、资产价格太贵。对比美国，通常公寓类资产的投资回报率在4%〜6%，加上2个百分点的风险和管理溢价，养老机构的运营回报率合计能达到6%〜8%。但在中国，居住类物业的租金回报率只有1%〜2%，总运营回报率平均3%〜4%，对于市场化条件下的投资资金吸引力有限。二是中国缺乏对老年医学、全科医生特别是养老护理员的职业教育和训练，导致劳动力成本上升的同时产出效率较低，进一步加剧了运营压力。

泰康养老社区是供给侧改革的产品典范

2009年，保监会批准泰康作为第一个保险资金投资养老社区的试点。截至2017年，泰康完成了北京、上海、广州、三亚、苏州、成都、武汉和杭州的全国布局，深度辐射华北、华中、华南、长三角、珠三角、西南等全国核心经济区域，累计拥有130万平方米、13000户的总体规模。泰康已经成为中国最大的拥有大规模、高品质、全功能、医养融合连锁养老社区的企业。

更重要的是，泰康结合中国长者养老的特点开创了医养融合的新模式。

根据胡润百富对中国高净值人群的持续调查发现，中国高净值人群对理想的养老状态需求中，完善的医疗和生活服务以60%的选择率排名第一。其中，完善的医疗资源包括健康跟踪管理、急症处理、病后康复、慢病管理、失能/半失能的长期护理、临终缓和治疗及临终疏解等。

因此，泰康提出，医疗作为大健康产业里重要的组成部分，解决的是老人急性期救治的问题，在急性期之前的阶段是预防保健和健康管理，在急性期之后的阶段则是康复、养老、长期护理和临终关怀，这三个阶段都是养老不可或缺的。

泰康的医养融合，第一就是要有好的医疗急救的保障，第二是要有慢病管理，第三是要把康复的现代医学和中医的现代医学运用到活力生活和长期照护的各个阶段。截至目前，泰康已与国内外多家顶级医院形成战略合作，在养老社区形成“三级医院临床诊疗+社区配建康复医院+CCRC持续关爱社区”的三层次医养服务体系的搭建。

同时，泰康的“医养融合”模式通过“保险支付”与“医养服务”的结合，全面管控人的健康状况，控制病源，实现精准医疗，提高医护诊疗效率，降低医疗成本。

金融保险与实体经济跨界创新

连接虚拟金融产品与实体服务

过去保险公司卖健康险产品、卖养老金产品，至于客户到哪儿就医、如何养老，与保险公司没有关系；对客户而言，保险只是一个“虚拟”的产品、一张纸而已。泰康创新开发了一款将虚拟保险与实体服务相结合的“幸福有约终身养老计划”。将保险产品变成了一个实实在在的销售产品，让客户通过看到泰康的养老社区，从而对这个与自身养老生活相结合的保障方案、可预见的未来养老生活方式产生直观了解。进一步，泰康逐渐将传统的保险产品从一个财务解决方案和风险管理解决方案扩展成为一个综合解决方案的提供商。

深度整合对客户的产品与服务

泰康将保险理解为“照顾人的生老病死”，所以医疗和养老天然就是保险产业链上坚持专业化路线必须要包含的内容。通过“养老与寿险、医疗与健康险、资产管理与退休金”三个闭环对客户服务进行深度整合。具体来说，就是买泰康的养老金未来可以优先住泰康养老社区，买泰康的健康险可以优先在泰康的医院就医，买泰康的养老金可以得到优质的资产管理，提供“从摇篮到天堂”的“一站式”服务。整体而言，泰康医养模式获得了市场和客户的高度认可。泰康养老社区在北京、上海和广州三地的旗舰社区都已经陆续开业，北京燕园养老社区独立生活区已经满住，各地社区运营稳健，单体项目预计2年半实现盈亏平衡。